2021-11
交易背景核实是银行贷款资金支付的核心，是防范贷款挤占挪用的重要手段。然而，由于交易背景自身的复杂性和银行作为第三方的信息不对称，银行进行交易背景核实的难度很大，本文从实际工作出发，对交易背景核实的基本方法进行简要总结。一、交易背景核实定义交易背景核实是依据交易过程中的证明材料和相关信息，对借款人的交易过程的真实性、支付意图的合理性进行审核判断的过程。二、交易背景核实原则（一）合理性原则。交易过程要符合企业市场环境、自身能力、工程进度和经营需求。（二）有效性原则。交易过程中的证明材料真实有效、能够充分验证交易过程。（三）一致性原则。交易过程中证明材料相互之间逻辑一致，支付意图与证明材料之间表述一致。（四）控制性原则。对于支付风险较高的交易，要进行重点核实，并适当采取风险缓释措施。三、交易背景核实步骤交易背景核实包括信息收集、审核判断和补充改进三个步骤。（一）信息收集。信息收集是交易背景核实的第一步，是交易背景核实的关键。1.信息分类。交易信息是分析判断的依据。按照信息的载体划分，包括用途证明材料和辅助决策信息两类。（1）用途证明材料。用途证明材料主要是交易过程中产生的能够反映交易用途的文本和票据，比如合同、发票、入库单、工程量清单和支付证书等“有形”信息。用途证明材料是资金支付的主要依据。用途证明材料，按照其来源，可划分为四类。第一类为第三方票据，来源于比较权威的第三方，可靠性最高，包括货运凭证、货物保险、报关单、核销单、工程量清单等。第二类为税务发票，可靠性较高。税务发票来源于交易对手，且涉及到借款人财务成本。税务发票存在开具后作废和“红冲”的可能，可以通过在发票开具后，进行账务检查来提高发票的可靠性。第三类为合同，可靠性适中。合同具有较高的法律效力，来源于交易双方。合同存在交易双方串通作假的可能，可以通过同时提供招投标手续来增加合同的可靠性。第四类为其他交易双方票据，可靠性较低，包括入库单，款项收据、客户承诺等。证明材料的可靠性并不是固定不变的，比如，对于政府性质企业，内部流程比较完善，也可以提供内部审批流程作为依据。（2）辅助决策信息。辅助决策信息主要是行业趋势、市场环境、交易习惯、议价能力、经营需求和工程进度等难于量化的“无形”信息。辅助决策信息虽然不体现在“有形材料”上，但却是交易背景核实的重要信息，是用途证明材料核实的基础。辅助决策信息的收集不在一朝一夕，在日常工作中就应注意对辅助决策信息的收集、积累和分析。2.收集方式。为解决信息不对称的问题，应采取多种方式对信息进行收集：（1）现场调查和非现场调查。按照调查位置划分，包括现场调查或非现场调查。现场调查指通过深入借款人、交易对手或者其他交易涉及的场地所进行的调查。对于支付风险较高的贷款，尤其是固定资产贷款，应核实工程进度，在支付前宜进行现场调查。非现场调查指通过互联网、电话、扫描、信函（如询证函）等“足不出户”的方式所进行的调查。（2）直接调查和间接调查。按照调查对象划分，包括直接调查和间接调查。直接调查指直接通过企业或其交易对手获取信息的方式，间接调查指通过互联网、政府部门、新闻媒体或其他第三方获取信息的方式。（二）审核判断。审核判断是交易背景核实的核心，包括用途证明材料是否有效与支付安排是否恰当两部分。以下是交易背景核实审核要点的主要内容：（三）补充改进。经审核判断后，对于支付意图合理的，直接进行资金支付。对于支付依据不充分、支付风险较高的，可采取必要的风险缓释措施，包括但不限于以下措施：1.被动措施。通过获取其他信息或者加强支付后管理的方式提高支付的安全性。如：对于支付依据不充分的，可否提供其他证明材料；对于经营需求或工程进度存疑的，可否采取现场调查或间接调查的方式了解情况；对于交易预期存在不确定性的，可否由借款人或相关单位提供承诺；对于一次性额度较大的，可否适度缩小单次支付额度；对于一次性购入大批货物的，可否制定针对性的贷后管理措施。2.主动措施。通过影响企业，从为企业降低风险的角度对企业的交易过程进行规范。比如：对于合同条款不健全的，可否提供修改建议；对于无法确定用途归属的，可否在合同上明确项目名称或在发票上填写备注；对于支付依据不充分、支付风险较高的，可否建议企业使用自有资金支付；对于预付款额度较大，可否营销交易对手到银行开户。通过以上措施主动提供规范交易信息达到化解自身风险的目的。★文/农发行吉林省分行姜夫付忠峰
2021-11
《民法典》第一千零六十四条规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”★共债共签夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。一般标准是：（1）夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务。双方约定归个人负担的债务，为个人债务。举债时没有夫妻的共同约定，但是举债之后对方配偶追认是夫妻共同债务的，当然也是夫妻共同债务。（2）夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务:一方未经对方同意擅自资助与其没有扶养义务的亲朋所负的债务；一方未经对方同意独自筹资从事经营活动，其收入确未用于共同生活所负的债务；因个人实施违法行为所欠债务；婚前一方所欠债务；婚后一方为满足个人欲望确系与共同生活无关而负的债务等。为保护债权人的合法权益，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。★夫妻共债共签对于银行的影响和建议《民法典》将婚姻法改为婚姻家庭法，其中的“夫妻关系”章节中，对一直以来争议不断的夫妻共债作了明确规定，规定夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。债权人要求未共同签字的配偶方共同承担时，应当要证明该借款是用于家庭日常共同生活所需，加大了债权人的举证责任。银行作为债权人应当注意以下几点：签订借款合同首先建议夫妻共同签署（或者共同借款人或共同还款承诺书）；其次，要求借款人提供担保；最后，可以在借款合同中写明借款用途。银行应当做好贷款尽职调查工作，防止假冒签名风险或代签风险。做到三审查，贷前调查、贷中审查、贷后检查。做到三亲见，亲见本人、亲见证件原件、亲见本人签字。准确掌握借款申请人家庭状况、经济能力、品行作风、信用记录等，合理确定授信额度，认真审查贷款用途，跟踪贷款资金流向，尤其关注贷款资金是否流入借款人配偶账户以及夫妻双方账户资金往来情况。★文/中信银行长春分行宋博
2021-11
2000年《个人存款账户实名制规定》实施后，国务院授权中国人民银行组织实施。2003年出台《人民币结算账户管理办法》，人民银行有关负责人就该办法相关事项进行了解释，包括对银行的审查义务在于落实实名制、遏制犯罪的说明。2005年出台《人民币结算账户管理办法实施细则》，其中第九条明确规定了存款人对开户资料实质真实性负责的原则性规定，同时规定了银行相应的审查义务，合理分配了存款人和银行各自的责任范围。其后，中国人民银行陆续出台措施，逐渐加大银行对存款账户结算账户开立工作实名制的要求，对开户代理手续也予以明确和强调，其目的是为避免冒名和假名开户。实践中，由于冒名开户引发的侵权问题严重影响着银行的信誉和声誉，在防范化解重大金融风险的大背景下，加强人民币结算账户开户审查，有效防范非法集资和电信网络诈骗及洗钱活动，对保障客户资金安全，维护国家金融稳定都有十分重要的现实意义。实际工作中，如何维护自身合法权益亦应予以重视。案件诉请吴某诉甲公司与乙银行一案，吴某向一审法院起诉请求：判令甲公司、乙银行共同承担用人单位侵权责任，赔偿吴某存款本金损失30万元及自2016年2月25日至判决确定的给付之日止的利息损失，甲公司、乙银行共同负担诉讼费。原审法院认定事实一审法院认定：范某系甲公司员工，工作职责包括管理甲公司发票专用章和发票等。范某谎称其所在单位有高息揽储业务。吴某于2016年2月25日向范某账户转账30万元。范某给吴某出具机打发票发票联，该发票手写载明“收到吴某存款叁拾万元整，存期为2016年2月25日至2017年2月25日，存期为一年，利率为12％，共计叁拾叁万陆仟元整；2016年2月25日；范某”。该发票右下角印有“手开无效”。吴某向范某提供身份信息，范某以代理人的身份于2016年3月4日在乙银行涉案营业所为吴某办理了存折，现金开户“0.00”。后范某在该折上自行打印了“20160307现金开户300000.00”。到期后，范某未还本付息。一审法院认为，《中华人民共和国侵权责任法》第三十四条第一款规定：“用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。”范某系甲公司工作人员，而乙银行的工作人员。范某系以高息为诱饵，谎称其所在单位有高息揽储业务，向吴某等人出具发票、带有虚假数额的存款等手段，非法吸收公众资金，上述内容已被生效刑事判决所确认，故范某并未利用其执行工作的便利条件，因此，吴某要求邮政公司承担用人单位责任纠纷没有事实和法律依据。因乙银行并非范延涛的工作单位员工，故吴某要求乙银行承担用人单位责任的请求，没有法律依据。一审判决一审法院依照《中华人民共和国侵权责任法》第三十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条判决：驳回吴某的诉讼请求。上诉上诉人吴某因与被上诉人甲公司、乙银行侵权责任纠纷一案，不服一审判决，向中级法院提起上诉。吴某上诉请求：一、撤销一审判决，改判甲公司、乙银行连带承担用人单位责任，支持吴某诉讼请求；二、一、二审诉讼费由甲公司、乙银行连带承担。甲公司辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。范某以高息为诱饵，谎称所在单位有高息揽储业务，以向被害人出具发票、带有虚假数额的存折、许诺还本付息等为手段实施集资诈骗犯罪，范某谎称的内容是其实施犯罪的手段而不是执行单位工作任务。故范某并未利用其执行工作的便利条件。甲公司虽对员工推荐客户在代理营业机构存款实行积分奖励政策，但吴某并未将存款存入代理营业机构，而是直接交给了范某个人，导致其受到损失，但收取存款并非范某的工作任务。乙银行辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。二审法院认定事实二审法院认为:《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。”本案中，一、甲公司对吴某的损失存在过错，应承担相应的责任。甲公司将发票及发票专用章交给范某保管和使用，但对范某使用发票、发票专用章的行为在长达数年的时间里并未进行妥善管理，导致范某得以利用甲公司的发票及发票专用章在长达数年的时间里进行违法犯罪活动，甲公司对此存在重大过错，其过错与吴某的损失之间存在因果关系，故甲公司应对吴某的损失承担与其过错相适应的责任。二、乙银行对吴某的损失亦存在过错，应承担相应的责任。根据《人民币银行结算账户管理办法》的规定，存款人申请开立个人银行结算账户，应向银行出具身份证等相应的文件，银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查。而本案中，乙银行并未提供确实、充分的证据证实系吴某本人到乙银行的营业机构开户并将开户存折交付吴乙本人，故甲银行在经营中存在违规行为且管理上存在重大过错，其过错行为与吴某的损失之间存在因果关系，应承担与其过错相适应的责任。三、甲公司与乙银行之间应承担连带责任。《中华人民共和国侵权责任法》第十一条规定：“二人以上分别实施侵权行为造成同一损害，每个人的侵权行为都足以造成全部损害的，行为人承担连带责任。”本案中，甲公司与乙银行之间并无意思联络，属于分别实施的侵权行为造成吴某的损害，且甲公司与乙银行的侵权行为均可能造成吴某的全部损害，故根据上述法律规定，甲公司与乙银行之间应承担连带责任。四、吴某本身亦存在过错，应自负相应的责任。本案中，吴某作为具有完全民事行为能力的自然人，轻信范某出具的不是金融机构的邮政公司盖章的发票作为存款凭证，仅凭邮储银行的活期存折、发票就轻信其向邮储银行存入了定期存款，且未到银行窗口核实相关存款情况，亦应承担相应的责任。综合甲公司、乙银行、吴某在本案中的过错程度，本院认为，甲公司、乙银行应承担70％的责任，吴某自身应承担30％的责任。关于吴某主张的利息损失，承诺给付吴某高额利息的是范某，甲公司与乙银行并未向吴某承诺高额利息，故本案吴某的利息损失依据法律规定，应按照中国人民银行公布的同期同类定期存款利率计算。吴某多主张的利息损失没有法律依据，本院依法不予支持。二审判决综上所述，经本院审判委员会讨论决定，吴某的上诉请求部分成立，本院对合理部分予以支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十一条、第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、撤销一审民事判决；二、甲公司、乙银行于本判决生效后三日内共同赔偿吴某合理经济损失21万元（30万元×70％）及相应利息；三、甲公司与乙银行互负连带责任。案件评析吴某诉甲公司与乙银行案是系列案件中的一个，部分案件经过再审后维持了二审判决，并且已经执行完毕。对于此案的生效判决，尤其是乙银行方面，笔者认为在事实认定和法律适用方面尚有商榷的余地，特在此作出相应的分析，以备探讨。一、代理认定错误。（一）开户代理认定错误。《人民币结算账户管理办法》实施前后，人民银行通过下发通知形式，多次明确开户审核要求及代理关系的审核义务，并没有排除代理制度的运用。本案二审认为存折应该由本人开户，乙银行应将存折交给本人，这实质上是否定了代理制度，于法无据。（二）乙银行违规行为性质认定错误。此案中，虽然乙银行没有充分证据证明被害人本人到场，或者提供被代理人有效的委托手续，但是，范某代理吴某开户存款的行为是在受害人授权下进行的，且受害人都先行向郭某提供了身份证复印件，他们之间的委托代理关系是真实存在的。乙银行开户行为没有违背被害人的意志，违规行为也没有造成客户身份信息识别的错误而被冒名的违法后果。范某的作弊行为超出了委托代理权限代理范围，且是在办理完存折后私自完成的，这是乙银行无法预测和控制的，应由其郭某自身承担责任。二、侵权责任认定错误（一）分别侵权责任认定错误。分别侵权是数个行为人分别实施的侵权行为，每个侵权行为相对于其他侵权人都是独立的，每个侵权行为都要符合侵权责任的构成，每个侵权行为都要造成独立的损害后果。如果没有其他侵权行为的共同作用，乙银行违反审查义务的行为并不会对吴某的财产造成侵害后果。事实上，法院认定的损害后果是在郭某故意行为造成的，不是分别侵权。二审法院运用相当因果关系，认为乙银行行为足以产生全部损害后果，不符合事实和分别侵权法律规定。（二）范某侵权责任认定错误。吴某于2016年2月25日（星期四）向范某账户转账30万元。后吴某向范某提供身份信息，范某以代理人的身份于2016年3月4日（星期五）在乙银行涉案营业所为吴某办理了存折，现金开户“0.00”。后范某在该折上自行打印了“20160307现金开户300000.00”。即吴某向范某转款和委托办理存款间隔了整整7个工作日。对范某侵权行为而言，犯罪行为已经既遂，其已完全取得对款项的控制权，即损害事实已经发生，吴某已经失去了对这笔款项进行实际管控的能力。这种情形下，即便开户代理行为不是被害人真实意思授权，乙银行违规行为亦根本不会对吴某的财产造成再次侵害。郭某私自打印存折金额的行为是为掩饰犯罪，不属于对被害人再次的侵权行为。因此损害事实已经在办理存折前由范某单独完成，所以乙银行不应承担侵权责任。本案中，乙银行员工未尽审查义务，但没有造成冒名开户的后果，亦不能要求银行员工因此行为能够或应当预见范某是为掩盖罪行而开立账户，就等于要求乙银行员工应当预见范某是犯罪分子，也不符合侵权责任中相当因果条件说的应用。故，乙银行不应担责。★文/吉林省银行业协会 索文佩
2021-09
6月21日，市场利率定价自律机制做出重要调整，由存款基准利率一定倍数调整改为存款基准利率加一定基点调整，金融机构存款利率普遍呈下降态势，农商银行该如何见招拆招呢？一、洞悉市场，稳住阵脚新的存款利率自律上限在具体量化实施上，对中小银行和国有银行的存款利率自律上限做了同步调整，二者之间仍保持着合理的利差，同四大国有银行相比，农商银行仍具有价格上的竞争优势。相较而言，农商银行在当地的真正竞争对手是一些村镇银行，监管政策会向相对弱小的村镇银行倾斜，增强他们的市场竞争力。面对此次利率调整，农商银行要着眼地区全局，在资金的组织过程中洞悉市场，保持战略定力，根据不同的竞争对手，科学制定应对策略，坚持营销出自己的特色。二、场景营销，聚客吸金农商银行要根据“小、快、灵”的特点，建立合适的金融场景营销，迅速缓解大众对常规金融服务营销的审美疲劳，抓住营销痛点，将银行自身的特色服务嵌入到大众的日常生活。目前，可涉足的场景大致有如下三类：一是服务与支付均在线上，如各种网络直播平台。二是线下服务，线上支付，如日常的微信支付等。三是纯线下支付，如在饭店吃饭现金付款。另外，也可以和政府职能部门合作，以缴费、代发、服务等构建政银合作场景；与社区合作，以“金融+”深入融合衣食住行，构建居民日常生活场景；以农资购买、农产品销售、外出务工布局“三农”，构建新形势下的农村服务场景。三、渠道建设，蓄水资金农商银行的渠道建设要在上、下两方面突破。向上突破，指要完善金融工具建设，在资金流转过程中进行钩挂，层层沉淀资金。农商银行工具菜单里，手机银行和聚合支付是客户资金周转的两条“高速公路”。手机银行的优势在于移动支付端口有效接入微信、支付宝、花呗等日常支付功能，用手机银行圈流低成本资金；聚合支付则是零售商户的金融蓄水池，合理布局聚合支付网络，将在农商银行与客户之间形成高效闭环资金流。向下突破，指依据业务分布特点，在广大“三农”客户间形成资金双向循环。农商行要以各乡镇支行为支点，向村屯辐射助农服务站，串联起种子、化肥等农资销售点、便民小超市、生产副食销售市场等日常生活场景。四、发展理财，多源经营此次利率市场定价机制的改革无疑会对存款产生一定的冲击影响，而作为投资市场上的重要金融手段——理财产品无疑会成为获利者。作为中小银行的农商银行也要因势而动，积极开拓理财市场。主要应该在以几方面开展工作：一是加快平台建设，开发个人理财系统。在借鉴其他行理财产品的基础上，融入自己特色，要与当地金融生态相匹配。二是建立一支具有农商情怀的理财队伍。人才的欠缺是桎梏农商银行发展理财业务的最大短板，要尽快从现有人才中遴选一批业务能力强、综合素质高的员工，进行专业培训，提高业务能力。三是建立风险管控系统。发展理财业务一定要配套发展风险管控系统，坚持业务发展与风险管控协调同步。◆文/桦甸农商银行王新江
2021-09
高校金融服务具有广阔的发展空间，对于银行业务拓展具有重要的意义，农商银行应牢牢抓住这片蓝海，深耕细作，不断扩大服务范围，完善服务手段，拓展服务领域，努力开创获客活客、提质增效的新局面。基本情况各类高校对合作银行的规模、服务能力等要求较高，农商银行在这方面还存在着诸多短板。一是服务广度不够。一些农商银行仅是进行代收学费、工资代发、信贷等基础金融服务，主要解决学校财务方面的问题，服务对象较为单一，对教职工、学生等各类群体的金融需求挖掘不够，没有形成较为完善的产品和服务体系。二是服务深度不够。大多数农商银行对大学生群体的兴趣特点、消费喜好等方面研究不够，互联网金融等电子渠道建设较为滞后，难以满足多元化、个性化的金融需求。三是服务长度不够。没有很好培养学生在校期间的使用习惯，更没有跟踪学生毕业前后的金融需求，产品特性和服务配套匹配性不高，对客户的吸引力不够。几点建议一要以深挖需求扩大服务范围。高校是一个复杂的系统，包含学校、教职工、学生等多个主体，具有多元化、个性化的金融需求，银行应充分利用自身的金融资源，提供有针对性的服务。对于学校，要积极开发专业的代发业务产品和对接的专属服务，简化资金结算。对有技术前景、市场潜力的项目，优先提供融资、财务咨询等服务，推动科技成果的快速转化。对教职工要配备专门客户经理，完善联络机制，积极定制开发专属的理财、信用卡产品，提升服务品质。对学生要积极为其消费提供合规的现金贷、分期购、信用卡等合规产品，避免非法校园贷的不良影响。积极为大学生创新创业提供专业化的金融支持。二要以完善渠道提升服务品质。在优化高校周边网点布局，做好传统业务的同时，紧跟互联网金融发展趋势，积极参与智慧校园建设，努力提供便捷、高效的金融服务。一方面，以校园“一卡通”项目为抓手，整合食堂消费、校内消费、门禁、考勤等多个应用场景，对接银行支付平台，实现生活管理、身份识别、消费结算和金融业务等多种功能，增加服务粘性。另一方面，以打造综合服务平台为目标，积极拓展校内外超市、书店、餐饮、娱乐等各类商户，以聚合支付为手段，满足高校师生支付需求的同时，适当提供优惠折扣，增加互动活动，构建高校金融服务生态圈。另外，借鉴大型银行的成功经验，积极与互联网平台开展合作，共享数据资源、平台和场景，更好地开展线上互动、场景化营销等业务。三要以模式创新优化服务方式。要树立“全周期”理念，关注学生入学、在校学习生活、考研就业等，为其提供全流程的服务，确保各生活阶段的连贯通畅，并要培养学生的使用习惯，增强学生对银行产品和品牌的忠诚度，实现优质客户的不断积累。要创新营销思维，针对不同的目标客户，制订切实可行的营销方案，加强公私联动，完善责任制度，加强营销维护。通过金融知识宣讲、线上线下互动、学生创业支持、联合办学、捐资助学、实训基地、产学研究等多种方式，实现业务拓展与高校发展的良性互动。◆文/九台农商银行刘华
2021-09
“场景金融”顾名思义就是“场景+金融”的模式，利用新的金融科技，将金融活动有机地嵌入到各种场景服务中。简而言之，就是依托移动互联网、大数据以及线下服务将金融融入到人们的日常生活中，提高金融服务的效率和人们的场景体验。由于和用户需求的无缝衔接以及服务获取的高度便利性，场景金融未来发展空间巨大，也为银行加快经营模式转型提供了可行的方向。具体可以从客户、产品、渠道三个方面分析，阐述场景金融的特点和作用。一、场景金融的优势一是场景金融下客户忠诚度更高。传统银行的金融服务独立于生活场景，同质化竞争严重，客户容易流失，而成功的场景金融经过一段时间的运营后，往往能建立起不断完善和扩张的良性循环，形成完整的金融生态闭环，场景生态圈越完善，聚合的用户就越多，用户的忠诚度也越高。以现在的微信支付业务为例，从生活支付场景出发，当必要的支付服务相对成熟后，账户中有了闲置资金便扩展出理财通，于是就进一步推出“微粒贷借钱”等其他线上金融服务场景，而随着服务种类的完善，用户也更愿意留在这个生态圈中。二是场景金融下产品营销更准。在传统模式下，金融产品的研发流程是从银行端发起，尽管前期的市场调研、用户需求分析等环节在不断完善，但是仍然存在一些新的金融产品推出后与用户需求脱节或定位不清晰找不到目标客群等问题。场景金融模式下，金融产品的研发流程从最终使用该产品的真实场景出发，根据需要定制产品功能，需求匹配度高，目标客群清晰，更便于开展精准营销。同时，由于需求场景及目标客户更清晰，银行对产品的风险定价更准确，有利于对产品定价进行精细化管理，降低风险提高收益。三是场景金融下渠道拓展成本更低。场景金融能够快速、低成本拓展服务渠道和入口。以往银行提供金融服务的渠道以物理网点和网上银行、手机银行等自有渠道为主。电子银行逐渐普及后，渠道拓展的成本显著降低，但网上银行、手机银行等自有渠道仍然是银行本位的服务模式，客观上还是需要客户主动找到渠道获取服务。而以互联网、大数据为主要支撑媒介的场景金融，不需要设立众多分支机构、雇佣大量人员，大幅降低了经营成本。二、场景金融建设案例一是将金融属性嵌入生活场景。比如：华夏银行以人们“衣食住行玩”日常场景为突破口，向175万ETC用户和有车一族首推“有车一族生态圈”解决方案，覆盖了买车、上保险、加油、ETC通行、违章处理等众多场景，同时接入百度、微信等互联网入口，改善都市有车一族出行体验。这一完整的会员生态为后续产品营销和银行发展提供源源不断的资源保障。二是将金融属性嵌入高频场景。针对高频次、强需求的出行场景，2016年招商银行、滴滴出行双方达成战略合作，在资本、支付结算、金融、服务和市场营销等方面展开全方位合作。用户可直接在滴滴出行APP中，以招商银行的一网通在线支付车费。通过这一模式，招商银行可以拓展移动互联网和平台端的获客渠道，把互联网公司的流量转化为银行客户，提升用户的出行便利、支付体验和生活品质。三是将金融属性嵌入平台化场景。2015年，工商银行启动e-ICBC互联网金融战略，打造了集定位导航、优惠消费、团购折扣、O2O消费、商户服务等功能于一体的工银e生活和工银商户之家互联网服务平台，以及融e行直销银行、融e购电子商务平台和融e联即时客服平台，布局好支付融资、线上线下和渠道实时等多场景应用，为客户提供充分的选择空间。三、农商银行如何进行场景搭建从目前金融服务场景发展现状看，很多农商银行的金融生活场景匮乏，更新慢，场景获客能力不强。且目前大部份农商银行的科技实力有限，制约了发展。因此农商银行要结合自身资源禀赋和战略定位，量力而上，创造性地为场景建设赋能。一是坚持自建场景，将特色化作为场景金融的突破点。农商银行只需专注某个行业或领域，将其做深做透。农商银行最大的优势是与县域经济共生共荣，与当地人民生活和谐，决策灵活，有较强的天然属性作后盾。因此，农商银行建设场景金融只要有自己的特点，只需要把所有的金融产品聚集在一个场景周围，就能让用户在这个场景中不断提供利润价值。比如：有的县域畜牧业是主导产业，农商银行可以把新业务产品重点放在畜牧业产业链上，做场景金融，覆盖畜牧业产业链各个环节的客户，这样既节约成本，又能集中优势兵力在专业领域站稳市场，形成品牌。二是寻找“白户”痛点，学会用互联网思维做场景金融。为什么微信支付可以依靠微信红包快速积累客户？因为微信红包实现了春节文化与金融的跨界结合。同样，如果余额宝不把认购起点从1000元降到1元，创立T+0基金，发展也不会这么快。场景金融面对的是基层，这个群体人多钱少。如果跨界产品设计得当，就能产生颠覆性的效果，在短时间内实现建塔的奇迹。从农商银行角度看，快速获客，聚沙成塔，改善客户结构不平衡问题，需要针对以前没有覆盖人群以及信贷“白户”的痛点，设计场景金融。痛点一旦解决，流量带来的客户增长就会井喷式释放。三是发挥自身优势，全力提升线下客户服务体验。未来新零售的核心就是线上线下的结合，只有线上线下服务场景同推动，同部署，同提升，同转型，才能有持续发展的内生强大的动力，并在新一轮的同业竞争中立于不败之地。目前，县域人口年龄结构趋于老龄化，青年人口比重逐渐缩小。因此，农商银行应选择更具前瞻性和领先性的业态作为线下场景建设的载体。以饮料市场为例，目前，三四线城市正成为茶饮料产业的热点地区。这类产品的主要受众是比例不高的年轻人，但这些年轻人正是农商银行渴望获得的客户群体。再如：对于中老年人来说，对医疗、健康等服务有着强烈的需求，因此，如何与这类商业实体合作进行线下场景建设是关键。简言之，线下场景赋能最好关注受众群体的刚性需求。而且，不应僵硬地推动，要努力激发受众的内生动力。★文/九台农商银行张建华
2021-09
实施乡村振兴战略是党和国家的重要决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。如何以乡村振兴战略为契机，不断厚植传统发展优势，强化农村金融服务力度，实现高质量发展，成为摆在农商银行面前的重要课题。就如何服务乡村振兴，结合双阳区区域特色产业发展情况，现将调研情况报告如下：一、双阳区区域产业特点及发展现状（一）区域产业特点。双阳区位于长春市东南部半小时经济圈内，幅员面积1,677平方公里，是长春市幅员面积最广、人口密度最小、生态环境最佳、自然资源最丰富、发展空间和发展潜力最大的新城区，也是国家命名的“中国梅花鹿之乡”、国家级生态示范区、全国休闲农业与乡村旅游示范县。近年来，双阳区坚持农业“长、宽、高”发展战略，优化农业产业结构，推进产业融合发展，突出发展梅花鹿、绿色有机果蔬、优质稻米、中草药、菇娘、油料等特色农业，初步形成了“南果北菜东稻西鹿”农业产业布局，是全国休闲农业与乡村旅游示范区和全国重要商品粮基地。梅花鹿存栏23万只，占全省的50％、全国的30％，年鹿副产品吞吐量1,500吨，是全国最大的鹿副产品集散地。国信温泉、神鹿峰旅游度假区等景区享誉周边，以小石村美丽乡村、鹿乡特色小镇为代表的乡村振兴示范区吸引了大量游人。（二）区域产业发展现状。现代农业发展成绩显著。粮食总产稳定在8亿公斤。创建鹿业、奢岭果蔬2个省级现代农业产业园，谋划实施梅花鹿特色小镇、草莓特色小镇等产业项目20余个。棚膜经济发展到2万亩，林果种植面积达3.57万亩。农民专业合作社和家庭农场分别达到1,556个、1,499个。创建农产品知名品牌、驰名商标46个，61种果蔬获得有机认证，“双阳梅花鹿”被评为最具影响力的中国农产品区域公用品牌。农业嘉年华项目发展达到30余个。成功举办了“中国双阳梅花鹿节”“奢岭草莓节”“冰雪嘉年华”等节庆重大活动，年接待游客达320万人次，实现旅游收入近25亿元。全区主要农作物耕、种、收综合机械化作业水平达到91.3％，秸秆综合利用率达到86％。农业物联网示范点达到33个。全区现有农村创业创新经营主体5,390家，农村创业创新基地10家，带动农民66,480人，年营业收入达63亿元。国信现代农业园区被评为“全国双创示范基地”，奢爱草莓种苗繁育项目荣获全国农村创新创业大赛一等奖。二、服务乡村振兴的差距当前，农村发展不平衡不充分问题依然严峻。一是农业农村基础设施较为落后，在产品设计和支持基础设施建设上力度不够。二是农商银行农贷客户经理队伍参差不齐，服务能力不强，缺乏对新时期数字普惠金融发展形势等新业务、新业态认识不足，工作积极性不高。三是农村“空心化”问题较为突出。村屯闲置宅基地日益增多，村屯空心化问题日趋严重，导致传统农贷市场萎缩。三、服务乡村振兴的措施双阳农商银行作为农村金融主力军，要坚持走差异化、特色化服务的转型发展之路，为助推乡村振兴提供全方位的金融服务。一是聚焦区域重点产业，以区委区政府提出的打造长春南部城市副中心的奋斗目标，以“南果北菜东稻西鹿”现代农业产业布局为契机，加大对“三农”、涉农小微企业的支持力度。重点对以神鹿峰旅游综合体为核心的休闲农业与乡村旅游度假区、奢岭果蔬现代农业产业园、草莓小镇都市农业发展区等休闲旅游项目建设、梅花鹿养殖、科技研发、精深加工、电商销售等领域给予信贷资金支持，打造“生产—加工—流通—销售—消费”全产业链金融服务模式，增加信用贷款占比，改变传统以抵质押为主的担保方式，不断满足涉农小微企业融资需求。二是继续发挥深耕“三农”和区域覆盖面广的优势，农商银行要紧紧围绕“粮食生产安全”国家战略，保证传统农业生产经营的融资需求，加快推进整村授信工作，持续开展农村信用体系建设，依托省联社金融科技创新平台以及大数据分析，实现农户传统业务由线下向线上转移，研发适合传统业务的信贷产品。利用双阳区探索实施山河、太平农村宅基地“三权分置”改革的有利时机，推进农村土地承包经营权、农村居民住房财产权、林权等抵押贷款担保业务试点工作。在农产品深加工、休闲农业、农业电子商务等领域，重点支持家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等新型经营主体，持续加大与省农担合作力度，宣传“农担贷、阳光贷”等信贷产品。积极研发新型经营主体专属产品，逐步形成传统农业、新型农业主体、涉农小微企业不同层次的产品体系。三是聚焦产业振兴，助力发展壮大乡村特色产业。大力推进普惠金融、小微企业等领域的产品创新力度，提供综合金融服务方案，推动区域一二三产业融合发展。以“农业企业为载体，培育“互联网＋创新创业”等新业态。重点对国信现代农业、鹿乡镇镇区、奢爱良蔬等特色村级“双创”农业项目给予金融支持。加快服务创新，适时推进“园区+基地+企业（合作社）+农户+银行+担保公司”模式，大力支持绿色稻米、果蔬、智慧农业等领域发展。四是聚焦乡村建设，助力建设宜居宜业美丽乡村。双阳农商银行要加强与区委区政府的战略合作力度，对国家给予资金支持的农村基础设施、公共服务等重点项目，积极与政府、企业对接，以项目扶持资金作为还款来源，加大模式创新和中长期信贷支持，助力建设宜居宜业的美丽新乡村。要以具有特色的双阳区太平镇小石村、肚带河村美丽乡村创建活动为切入点，以村企合作为突破口，围绕棚膜果蔬等优势资源，鼓励发展农家乐、乡村民宿等庭院经济发展，对特色精品民宿、农特产品以及农家乐等旅游项目给予重点支持。紧紧抓住鹿乡镇梅花鹿特色产业小镇建设的有利时机，结合双阳农商银行的经营实际，加大金融产品创新力度，加大对鹿乡镇涉及电商销售的个体工商户给予支持，探索尝试开展“畜禽活体抵押”试点工作，为客户提供差异化金融服务。五是聚焦乡村治理，运用金融服务平台促进乡村善治。加强与地方政府的协调沟通，积极与区农业局对接，介绍吉林农信“三资”平台系统功能和优势，同时结合双阳区实际情况，向省联社提出需求和建议，不断完善平台功能，通过金融科技赋能，协助配合村级组织，共同促进乡村善治。★文/双阳农商银行赵玉刚
2021-09
内容摘要建设“客户满意银行”是我们的目标。为了实现这一永恒的目标，各家商业银行都在培育“客户至上”理念。以客户为中心，以管理为基石，加强服务管控，提高客户粘度，将网点服务品质提升视为生命线工程，全面提升网点服务品质，才是服务工作的根本和核心所在。本文结合工行服务品质提升工作，建设“客户满意银行”的体会与大家共享、共勉。一、加强精细化管理，提升服务规范化意识为先。“服务永远在路上”。只有不断的增强服务意识，转变服务观念，化被动为主动，方能立足于不败之地。严格落实首问负责制，坚持“谁接待，谁负责”，热心、主动、及时的了解及回应客户的金融服务需求并解决客户问题，设身处地的为客户答疑解惑。对无法亲自解决的问题，应及时报告上级主管，全程跟踪协助。责任为重。网点和部门负责人和相关管理人员，不定期有效利用网点监控平台特定岗位和区域的实时监控和录像功能，加强网点服务的过程管理，对存在问题及时发现，立行立改。建立完善的客户投诉受理、处理、管理等关键环节的工作机制，严格将责任落实到人，对违反服务制度与纪律将严肃查处、严究责任、严惩不贷。加强网点现场的诉前化解。进一步提升和加强现场管理和矛盾化解能力，力求不使矛盾升级而引发投诉。进一步明确和落实服务工作岗位责任，加大督办力度，对检查出的问题限期整改，提高服务工作的执行力，推动网点服务提升。二、注重综合素质，提升整体实战能力不断强化综合素质培养。加强岗位业务学习和岗位技术练兵，特别是今年疫情以来，进一步发挥网络优势，利用总行微课学习、网络大学、微信交流等多种形式及时“充电”，“缺什么补什么”，有意识在现金柜员、非现金柜员以及对公开户进行交叉学习，并重点对网点负责人运营管理的日常履职、客服经理日常业务操作要点、智能设备的推广、使用及日常业务操作审核要点进行学习，强力解决通岗人员业务的互通互补，加强岗位间联动合作，充分发挥各渠道优势，加强现实案例学习，努力提高员工适岗能力和业务素质。同时，跳出服务抓服务，用产品维护客户，敏锐识别客户，做好客户的深度服务，提升客户体验的满意度，以此创造高水平优质服务。持续落实培训与实战活动。“服务是全行性工作”，实际处理能力体现就是一个行的服务管理水平。遇客户有疑虑或投诉时，在首问负责制的基础上，加强部门和专业之间的互动协调，以各自专业向客户逐项解释和沟通，加强服务类舆情管理，通过专业讲解、岗位配合和诚恳沟通，实现服务工作所涉及的各岗位的“现场喊话”，积极解决服务管理过程中的相关问题，防范声誉风险，提高服务工作水平；遇网点现场服务时，适时补位，强化阵地营销。通过理财经理一对一讲解营销产品特性、营销话术、营销要点等，使大堂、现金区、非现金区客服人员具备独立营销能力，提升网点整体营销水平。服务高峰期，实时抽调人员补位大堂，根据客户群体或闲时举办营销产品或金融知识宣传等微沙龙，既提升网点举办客户沙龙能力，又增强客户拓展与产品营销水平，切实提升网点营销服务能力。灌输服务文化入脑入心。持续打造有温度的服务，围绕着以客户为中心，善于换位思考，着力解开服务症结，不断提升客户的服务体验，提升金融获客、黏客、活客的能力。在贴心服务上，善于换位思考，针对不同客户、不同情况提供差异化的服务，站在客户角度想问题，在工作中不断学习揣摩，不断突破自我。遇到投诉，第一时间了解情况、与客户联系，争取得到解决。在考核管理上，结合四改三、柜面组合服务流程推广、客户评价以及业务运营风险管理考核，通过微信群对存在问题进行及时提醒、通报，通过绩效兑现，努力实现客户服务的逐步提升。在缓解客户等候上，着力抓好四个环节：通过叫号机对客户的一次分流环节；网点大堂人员关注客户等候时长的二次分流和引导环节；大堂保安、客服经理与理财经理的互动环节，对遇办理复杂业务可能造成等候的，及时对窗口进行调整；劳动组合和智能设备迁移环节。进一步提高业务办理高峰的应对能力，注重一次分流分类引导，又在高峰时段视情况尽可能推出弹性窗口，针对不同客户开展差别化分流工作；在调整大堂引导动线管理路线基础上，推行大堂补位排班，不间断进行厅堂巡查补位，分管行长走进厅堂现场服务，行长开展“行长坐班制”，提升网点综合服务效能。三、持续改善软环境，坚持以人为本在服务环境的优化改善上，注入更多的“柔性关怀”，不定期对空调、饮水机、自助设备、电线电路等设备设施的运行情况进行检查、维护，加强机具维护提高自助机具正常运行率，提高自助银行替代的力度，保证营业场所正常运营的环境，让冰冷的硬件也彰显“温度”，让小小的网点也能温暖如春。在突发事件中提前制定应急预案，加强日常应急预案演练，注重可操作性和实用性，确保各项服务活动有序开展，提升客户服务满意度。添置轮椅、雨具、医药箱等便民设施，设立失物招领处、爱心妈妈小屋；在夏季客户等侯高峰期结合网点微沙龙的开展，为客户端上一杯夏日花茶，在柜面配备小饼干和小糖果；填单台除了按规范设置样本外，还贴心地按照使用份数要求拆分折叠摆放，极大方便了客户。持续落实人性化管理。对内树立“员工是第一资源”观念，对外及时关注客户的真实需求，聚焦客户体验，有力唱响家园文化。推动解决体验痛点，重点围绕服务流程、服务环节、劳动组合和个性化服务等方面，梳理全渠道业务流程，加强业务部与客户部的密切配合，加强公私联动，在遵守规章制度的前提下，持续改善客户服务体验，为客户提供“达成”“便利”“愉悦”的客户服务。做生活的有心人，提高活动针对性，提振团队士气。岁末年初，即开展困难职工慰问活动，传达上级行党委的关怀；传统佳节，举办游园活动，送上祝福；在“三八”节，为女员工献上鲜花；在退休员工离岗之际，组织“传承纳新成长”退休员工欢送会；设立爱心妈妈小屋，打造温馨驿站。服务工作是打基础、立长远、强竞争的工作，理应予以重视和强化，要以“服务规范专项整治提升月”活动的开展为契机，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面不断提升服务“内质”，积极践行、积极改进、持续努力，做好自己、做好服务，将工行的温度辐射给更多的客户。★文/工行吉林市磐石支行邱玉才
2021-09
在动产质押贷款业务当中，有银行机构在《动产质押监管协议》中单独设立保证条款，银行作为委托方与受托方监管公司约定：“XX公司承诺，因其未有效履行监管义务，导致XX分行贷款项下的质押物受到损失，XX公司承诺对该受损失的质押物所担保的XX分行贷款本息承担一般保证责任。”尽管该约定体现了银行与动产监管方双方的合意，但能否因此成立保证合同关系，则需要通过法律规则来加以判断。分析并提示如下：一、保证缺乏形式要件根据《民法典》第六百八十五条：“保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。 第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。”保证合同是典型合同，也是有名合同，形式要件影响到合同的成立。《民法典》对《担保法》及其司法解释对保证合同形式要件的相关规定进行了整合，从语义解释上，保证关系的成立包括三种形式：独立的保证合同，主合同中的保证条款，以及单方书面承诺。《民法典》担保制度司法解释第三十六条也印证了这一点。《动产质押监管协议》不是主合同，其上约定的保证条款不具有上述任何一种法律要求的形式要件，而且也未以保证人身份签章。因此《保证合同》并未成立。二、保证不符合保证定义《民法典》第六百八十一条：“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”即：保证人承担保证责任的原因在于“债务人不履行债务或者发生当事人约定的情形”，目的是为债务人的债务做保证；但如果银行与监管方约定承诺承担一般保证责任的原因是“因监管方未有效履行监管义务，导致银行贷款项下的质押物受到损失”的情况下，那么，从订立保证合同的意图来说，监管方订立保证合同主观上并不具有为他人债务做保证的内心意思和目的意思。这与《民法典》保证的定义根本不符。三、保证条款并未生效上述《动产质押监管协议》承诺的保证条款并不是当即生效的，能否生效处于不确定状态。只有在满足“因其（监管方）未有效履行监管义务，导致XX分行贷款项下的质押物受到损失”条件下，保证条款才会发生效力，监管方才会承担保证责任。因此，该民事法律行为是附条件的民事法律行为。依据有关法理，附条件的民事法律行为所附条件应是合法的，不能以损害他人利益的违法行为作为民事法律行为生效条件，根据《民法典》第一百五十九条“附条件的民事法律行为，当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。”监管方违约行为是不正当地促成条件成就，因此不能视为“条件成就”。条件不成就的情况下，《动产质押监管协议》中的保证条款未生效。在此情况下，质押权人应在保证期间内要求监管人承担相应责任。◆文/吉林省银行业协会索文佩
2021-09
尊敬的各位领导、同仁：近年来，吉林银行发生了多起党员领导干部严重违纪违法案件，相关人员的所作所为严重背离了党的宗旨和信念，严重损害了吉林银行的形象，吉行的每名员工都深感痛心。在新一届总行党委的坚强领导下，在全行上下的共同努力下，我们坚持“以案为鉴敲警钟、以案促改树新风”，进一步坚定以案促改决心，逐项落实以案促改措施，取得了实实在在成效。一、强化政治引领，找准“改”的方向。（一）从加强党委全面领导上“改”。吉林银行党委从政治的高度进行了大刀阔斧的改革，围绕“立足本土、回归本源、服务本省、深耕吉林”的发展宗旨，充分发挥党委把方向、管大局、保落实的作用，及时制定了三年发展规划，提出“3个5、一张牌”的发展战略和建设一流商业银行的目标。（二）从落实党委主体责任上“改”。“严者，不宽不松也”，党的纪律是铁的纪律，也是全体党员必须严格遵守的行为准则。吉林银行制定了全面从严治党主体责任清单，明确了12项责任内容，切实做到真管真严、敢管敢严、长管长严。在落实党风廉政建设上，与驻行纪检监察组每半年专题研究一次全行党风廉政建设和反腐败工作，提出改进办法和加强措施。（三）从规范党委决策程序上“改”。吉林银行修订完善党委工作规则、“三重一大”决策制度，健全党组织议事决策机制，落实党委会研究讨论作为董事会、高级管理层决策重大问题的前置程序，并将“三重一大”决策事项进一步细化。二、强化教育引导，奠定“改”的基础。以案为鉴，警钟长鸣。通过多种方式开展警示教育，引导党员干部员工知敬畏、守底线，让每一名党员干部员工都能深刻认识到坚守法律底线、廉洁底线的重要意义。（一）坚持以案释责。召开全行警示教育大会，整肃纪律作风，明确各级干部员工职责担当，全行党员干部受到极大震动，取得了较好的警示教育效果。（二）坚持以案释德。召开领导班子案件剖析专题民主生活（扩大）会，党委班子成员带头深入查摆问题根源，认真开展批评与自我批评，批评一针见血、辣味十足，达到了红脸出汗、排毒治病效果，进一步增强了守初心、担使命的自觉性。（三）坚持以案释纪。编印《吉林银行严重违纪违法党员干部忏悔录（选编）》，全行上下谈感受、说危害，提思路、出对策，用典型案例当头棒喝，让更多干部受到警醒，守住纪律底线。（四）坚持以案释法。组织60余人旁听案件庭审，把庭审现场变成以案释法的教育平台，让党员干部“零距离”感受违纪违法惨痛教训，自觉筑牢法律防线。三、强化监督治理，确保“改”的效果。我们深知反腐倡廉仅靠思想教育是远远不够的，更需要持续性的巩固和加强。吉林银行坚持把以案促改与推动改革变革、防范金融风险、作风建设贯通起来，为全体员工保持自身清正打牢基础，为服务吉林经济社会发展提供坚强保障。（一）积极推进改革变革。制定实施“10＋2”改革变革方案，对包括组织架构、纪检监察体制在内的12项内容进行改革变革。特别是针对信贷领域的廉洁风险，建立了总行统一出账防控模式，真正把信贷投资等金融权力关进制度的笼子。（二）扎实强化风险防控。围绕省委省政府的总体部署，充分发挥吉林银行的金融功能和作用，狠抓风险处置，切实防范和化解金融风险，做到了业务发展与风险防范的统筹兼顾。（三）切实加强作风建设。古人云：“廉者，民之表也”。为官廉者，方可带出一代廉政的社会风气。吉林银行党委提出并践行“真、实、严、细、精、进、和”的作风要求，从体制机制、选人用人、激励约束、纪检监察等多方面入手，着力破除“圈子主义”“部门主义”和“排外主义”，使全体干部员工思想观念、思维方式和行为习惯得到了根本性的转变。这些成绩的背后是全行干部员工上下一心、努力奋斗的结果，是支持地方经济发展、践行责任担当的展现，更是面临各种考验能够做到不畏不惧、对党忠诚、严格执纪的褒奖。殷鉴不远，理当谨记。以案为鉴，为我们敲响了廉政警钟；以案促改，让我们懂得明法纪、知敬畏、守底线，全面从严治党永远在路上！◆文/吉林银行王志敏