2022-08
一、背景情况近日，在调查XX公司不良贷款项目时了解到，该企业贷款为短期流动资金贷款，期限1年。担保方式为保证担保，保证人为XX公司。由于借款人经营不善现已停产，丧失第一还款来源。且企业房屋为租赁，生产设备未抵押，目前已被保证人收回，员工均已遣散，借款人目前无任何资产可以偿还贷款。保证人正在破产中，无法实施代偿。该笔贷款目前已无任何收回可能。二、主要问题在调查中发现，该公司成立于2009年06月，注册资本200万元，仅实缴到位3万元。股东XX认缴出资额190万元，占比95%，其中2009年6月3日实缴到位1.5万元，其余188.5万元于2024年06月02日前缴足；股东XX认缴出资额10万元，占比5%，其中2009年6月3日实缴到位1.5万元，其余8.5万元于2024年06月02日前缴足。以上情况说明借款人注册资本未实缴到位，且尚未到达认缴期。通常情况下，债权人在对不良贷款企业诉讼追偿中只是针对借款人和保证人，并不针对企业股东。而且，目前我国注册资本为认缴登记制，股东对股东出资期限和出资数额享有自治权，法律不再强制规定。债权人也往往忽略了对企业股东的追偿。那么债权人是否可以对不良贷款企业股东、甚至企业董事、高管进行追索？不良贷款企业股东注资资本未实缴到位且未到认缴期是否可以追索？三、具体分析（一）是否可以对不良贷款企业股东，董事、高管进行追索。根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定》第十三条第二款：公司债权人请求未履行或未全面履行出资义务的股东在未出资本息范围内对公司债务不能清偿的部分承担补充赔偿责任的，人民法院应予以支持；未履行或者未全面履行出资义务的股东已经承担上述责任，其他债权人提出相同请求的，人民法院不予支持。第四款：股东在公司增资时未履行或者未全面履行出资义务，依照本条提起诉讼的原告，请求未尽公司法第一百四十七条第一款规定的义务而使出资未缴足的董事、高级管理人员承担相应责任，人民法院应予以支持；董事、高级管理人员承担责任后，可以向被告股东追偿。第十九条第二款：公司债权人的债权未过诉讼时效期间，其依照本规定第十三条第二款、第十四条第二款的规定请求未履行或者未全面履行出资义务或者抽逃出资的股东承担赔偿责任，被告股东以出资义务或者返还出资义务超过诉讼时效期间为由进行抗辩的，人民法院不予支持。通过以上法条可以得出结论。即：一是在债权未过诉讼时效期间，未实缴出资的股东应在未出资的范围内，对公司债权人承担补充赔偿责任。二是股东在公司增资时未履行或者未全面履行出资义务的，董事、高级管理人员承担相应责任，并可向被告股东追偿。（二）不良贷款企业股东注资资本未实缴到位且未到认缴期是否可以追索。《全国法院民商事审批工作会议纪要》（九民纪要）第六条规定了股东出资加速到期的第一种情形。即：公司作为被执行人的案件，人民法院穷尽执行措施无财产可供执行，已具备破产原因，但不申请破产的。在注册资本认缴制下，股东依法享有期限权力。债权人不能以公司不能清偿到期债务为由，请求未到出资期限的股东承担补充赔偿责任。但是公司作为被执行人的案件，人民法院穷尽执行措施无财产可供执行，已具备破产原因，不申请破产的，以及在公司债务产生后，公司股东会决议或以其他方式延长股东出资期限的两种情况除外。法院在执行过程中，对被执行人裁定终结本次执行程序，公司实际上亦无正常经营的，即符合《破产法司法解释（一）》第二条规定的情形，可以认定被执行人明显缺乏清偿能力。对于被执行人的股东，虽未届出资期限，仍可追加为被执行人，在未出资范围内对公司不能清偿的债务承担补充赔偿责任。因此，法院在执行过程中，对被执行人裁定终结本次执行程序，公司实际上亦无正常经营的，被执行人的股东，虽未届出资期限，仍可追加为被执行人，在未出资范围内对公司不能清偿的债务承担补充赔偿责任。四、相关案例裁判文书网中北京市高级人民法院民事判决书（2020）京民终42号显示。原告A公司因借贷案件起诉债务人B公司及C公司(B公司股东)。一审法院认为，C公司出资时间为2033年5月1日，其出资义务履行期限至今尚未届满。其次，虽然A公司主张B公司现已处于经营异常状态，但该情形并非法律规定的股东应当提前缴纳出资的情形，A公司亦未举证证明C公司存在其他未依法履行出资义务的情形。综上，依据现有证据，不足以认定C公司存在未履行或未全面履行出资义务的情形，一审法院不予支持。判决驳回A公司的诉讼请求。二审审理期间，各方当事人均未提交新证据。北京市高级人民法院对一审法院认定的事实予以确认。在B公司的财产不足以清偿生效仲裁裁决所确定债务的情况下，C公司的出资期限虽未届满，但其作为B公司的现任股东，有应缴而未缴纳的出资，属于未足额缴纳出资的股东，即应履行其应有义务，在未出资范围内对公司不能清偿的债务承担补充赔偿责任。因此，A公司请求追加C公司为被执行人，于法有据，本院予以支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，但适用法律有误，应予纠正。判决：一、撤销北京市第二中级人民法院（2019）京02民初295号民事判决；二、追加C公司为北京市第二中级人民法院（2018）京02执435号执行案件的被执行人；三、C公司在XX万元范围内对北京仲裁委员会（2018）京仲裁字第0777号裁决确定的B公司债务范围内承担补充赔偿责任。 ★文/农行吉林省分行 宋晗
2022-08
内容摘要：本文先从老龄化人群结构及其金融需求特点两方面入手，锁定老年客户群的金融偏好；然后，通过老龄化人群对目前推出的金融零售产品的认可度分析，找到目标客户群的产品定位；最后，提出适应老年客户群的金融对策，为今后老龄化人群的零售产品开发辅以建议。 2019年，我国60周岁及以上人口2.54亿，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口1.76亿，占总人口的12.6%；2021年中国老龄化占比达到13.5%。预计到2024年我国将进入中度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到14％，2033年左右成为占比超过20%的超级老龄化社会，2035年进入重度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到20％以上。随着老龄化的加深，“银发经济”越来越成为市场经济发展的主流。2018年我国银发经济相关产业规模超过3.7万亿元，2021年总体市场规模达到5.7万亿元，预计未来老年产品及服务市场将快速增长。而作为“银发经济“应用范围的金融零售产品将越来越成为老龄人群财富保值增值的重要手段之一。 一、老龄化人群结构特点人口老龄化发展已经成为了全球性的社会问题，自1864年法国60岁以上人口占总人口比重突破10%，成为全球最早步入老龄化社会的国家后，到20世纪60-70年代，几乎所有的发达国家都进入了老龄化社会。我国老年人口规模庞大，自2000年迈入老龄化社会之后，人口老龄化程度持续加深。2021年中国60岁及以上人口26736万人，比上年增加992万人，占全国人口的18.9%，比上年提高了0.7个百分点。65岁及以上人口突破2亿人达到20056万人，比上年增加334万人，占全国人口的14.2%，比上年提高了0.2个百分点。（数据来源：中商产业研究院数据库）随着整个社会老龄化程度的不断加速，养老越来越成为整个社会关注的焦点，国家也不断出台多项政策应对老龄化趋势。我国老龄人口的主要特点有：一是基数大，二是增速快，三是未富先老，四是人口少子与老龄化并存。人口老龄化问题不仅影响程度深，而且涉及到社会面也较为广泛，因此，老年人口在未来面临的问题和环境也将更为复杂。尤其是2022年，我国正式迎来了老年人口高峰，人口老龄化进入到了一个加速过程，从快速发展阶段开始转向急速发展阶段。从今年开始，老年人口已经正式迈入了以“60后”为代表的低龄老年群体规模式增长阶段，据统计未来五年将新增1.18亿人（年均新增2360万人）；同时80岁及以上的高龄老年群体也将快速增加，将会在现有人口基础上，未来五年预计实现人口翻倍。二、老龄化人群金融需求特点随着我国老年人口比重的不断增多，目前越来越多的社会资产都聚集在老年人手里，促进了老年金融服务的不断发展。目前我国老年群体的金融服务特点：一是较大程度上，依赖于柜面服务。对于老年客群来讲，柜面办理业务会带给他们踏实感；另外老年客群对如手机银行、自助机具等自助办理的金融渠道，接受度不如年轻人，尤其是高龄老年人，眼力、记忆力不好，因此其在使用手机银行或自助机具时常常会感觉不便。二是偏好安全性的投资。一些短期稳定的产品是目前老年客群的主要选择方向。基于目前老年客群的自身经历、思想和文化特点，其多数普遍比较节俭，有更强的储蓄倾向。同时，“避害”因素的权重比“趋利”因素的权重大。所以老年客群多数将投资的安全性放在收益性之前，所以更倾向于选择如储蓄、国债这类风险较低的产品。三是更加注重财富保值的增值。随着国家社会保障制度的不断完善，老年人一般自己拥有稳定的收入，而且对于自身的财富，自己处置的意愿更为强烈。伴随着家庭内部资源的代际转移弱化，在目前我国养老保值制度尚不十分健全和存款负利率的背景下，老年客群更希望自己的养老金能够保值的增值，因此倾向于通过调节财富流向来构建自我保障。因此，老年客群除了选择偏好安全存款或国债等投资之外，少部分资金更为宽裕的老年人还会选择投资基金和股票。四是认知上的限制，导致了老年客群部分金融需求的缺失。由于老年人对新事物认知能力不足，银行对老年金融知识传播不够，导致老年人对于新型金融产品存在一定的盲区，大部分老年人对一些新型个人理财不了解，尽管有着购买理财产品的意愿，但是害怕上当受骗，不敢轻易涉足理财市场，因而导致了其金融需求的缺失。三、老龄化人群对现有金融零售产品的认可度分析根据Ageclub对一线新老人调研可以看出，100%受访者退休后都有稳定的现金流收入，86%新老人会进行投资。受访的老年群体中，资产水平在10万以下的老人，既要支付自己的日常开销、又要主动补贴子女晚辈，几乎未购买养老产品；资产水平在100万-1000万的群体，在旅游、体检和保健品、文化娱乐类产品消费较多；资产1000万以上的群体则偏好养老地产。基本收入水平的老年客群一般会选择存款以及稳健型理财来保持资产的稳定性；中等收入水平的老年客群基本上可以满足其日常，因为他们也有一部分的闲钱，对于他们来说，在存款以及稳健型理财的基础上，会增加一部分高收益的理财产品；对于高等收入水平的老人，他们有足够的资金进行消费以及支撑其进行各种投资，对于他们来说，选择私人银行业务、家庭信托是比较轻松且保证收益的选择。目前我国国内银行老年群体的金融服务需求产品大致可以分为：储蓄存款、保险需求、投资理财、融资需求和其他个性化金融服务需求等。1.储蓄存款。储蓄存款需求主要包括银行定期、活期储蓄存款和取款需求等内容。主要满足老年人资金存放和灵活支取的需要。我国是储蓄率最高的国家，据全国中老年网调查，我国老年人人均存款将近8万元。但由于近年多次降息，使得存款进入到了负利率时代，使得部分老年客群将目标从传统的储蓄存款转到投资理财。2.保险需求。老年客群最大的风险是重大疾病和意外事故，随着老龄化程度的加深，空巢、独居、失独等高风险老年家庭数量的迅速增加，老年客群对保险的需求越来越大。同时随着我国老年人保险意识在不断提升，尤其是受近期疫情的影响，使得老年人对保险产品和服务的认可度越来越高。目前，我行代理的保险产品也成为老年客群选择的又一重点。但保单的不确定性和险种的单一性，也使得一些老年客群存在购买上存在一定的顾虑。3.投资理财。近年来，老年客群的投资理财需求随着存款负利率时代的到来而不断增加，许多老年人追求独立自主生活状态的需求不断增大，而且随着老年客群教育程度的不断提升，老年人对金融知识的接受度和认可度不断增加，因而对通货膨胀有了深刻的感知，对金融市场的了解不断加深，从而促进了其通过多种多样的理财、基金等产品实现资产的保值增值。目前，老年客群选择的投资理财渠道较多，主要有银行、保险、证券、基金、信托、等多种机构。4.融资需求。虽然老年客群一般来说资金相对充裕，资金需求较小。但也有部分老年人期待更丰厚的投资收益的融资需求，除了金融产品外，也会投资房地产等实体项目，从而产生了相应的融资需求。基于2013-2020年养老相关宏观与产业数据，结合动力学模型，预测未来养老产业规模，2022年养老产业规模将达到9万亿元，2025与2030年将分别突破12万亿元和20万亿元。根据2020-2030年养老产业规模数值计算，2020-2024年养老产业规模复合增长率为8.9％，而2025-2030年养老产业复合增长率为10.8％，意味着未来五年养老产业将提前完成产业孵化，转而迈入产业爆发期。长寿时代到来，在国家政策的助推下，老年人的需求结构正逐步从生存型向享受型转变，养老能够提供的功能更加多元，将建立以医疗、健康、文娱、价值创造等多元化需求为主的养老生态系统。长寿时代不只是自然年龄的长寿，而是有生命生活质量，有价值尊严的健康长寿。四、线上线下联动优化提升“适老”金融服务通过上面的分析，我们可以看出，我国有近80%的老年人都选择储蓄养老。但储蓄养老的流动性和灵活性较差，如果老年客群的资产都选择储蓄养老，对于老年人应对突发疾病等急需笔资金非常不利。因而随着老龄化程度的不断加剧和我国金融业的发展，老年客群为了寻求更多的自我保障，对保险、基金、理财等金融产品的需求度将越来越大。因此，加强产品的针对性建设，线上线下联动优化，才能从根本上提升“适老“金融服务。一是在金融产品方面，可以针对老年客群金融服务需求，智能推荐适合的稳健性理财产品。如定期存款利率上浮优惠、智能储蓄产品“灵活息”以及专享理财产品等金融服务，结合老年客户特点差异化配置金融服务产品，突出安全、稳健，打造财富安心品牌。目前，各大商业银行已经充分利用其理财产品平台优势，推出专为满足老年人投资需求而设计的理财产品。一般是中低级风险，利率高于普通的定期存款，一般多采用分段计息，申购和赎回的方式比较随便，基本上满足了老年人对于资金的增值与流动性的需求。比如，民生银行推出的起购点为五万元“定活宝”，年化收益率高于五年定期存款利率；浦发银行推出的“安享赢”；中国银行为老年客户推出安心存款，半年或一年期收益率在4%。除了单一型产品外，也有部分银行基于老年客群的金融需求，对老年客群进行进一步细分，并根据老年人不同的风险承受能力，设计了一些不同种类的理财产品套餐。例如上海银行推出理财套餐分为承担的风险大收益多的“华彩人生”；投资偏向于保守的“无忧人生”；风险适中，收益相较于较高的“颐养人生”和“安逸人生”。二是在专享服务方面，目前国内的一些银行也推出一些针对老年客群的定制卡，享受网点服务专窗绿色通道，专属咨询等特色服务项目。还有部分银行为中老年客户量身定制专属借记卡，通过银行卡的发放，为老年人的金融投资和生活消费方面给予专属服务与优惠。另外，部分银行还推出了代发养老金等服务项目，并在代发养老金的基础上推出类似米、油等生活用品作为赠品来刺激老年客户来存款。三是在支付方式上，根据老年客群特点，推出量身定制手机银行等电子类服务渠道。目前，工行面向老人客群全新推出幸福生活版手机银行，其集合生物识别、语音降低了老年人使用移动金融服务的门槛，推出了“一键求助”的功能，方便老年人在手机银行使用过交互、大数据、智能分析等，设计研发适合老年人特点的业务流程。四是在专享优惠方面，目前国内的一些银行针对老年客群，享受相应的服务费减免优惠，比如线下超市购物、线上购物、药房买房等刷卡折扣优惠。另外，老年客群普遍看重各种小礼品的回馈，许多银行可以采用福利特惠等形式，激励老年人，回馈老年人，使这些专享优惠活动能够在老年人中口口相传，从而吸引新客。五是在附加服务方面，对老年客户的理财场景进行适老化升级，即从老年客户熟悉并喜爱的线下场景往线上延伸，最后将线上线下进行结合，形成服务闭环，方便老年客户。除了改善老年用户业务办理体验外，还可以针对举办各种线下活动。比如专题讲座，分享养老理财、防止金融诈骗、线上理财工具等方面的相关知识，同社区街道和老年活动中心等老年人聚集的场所机构进行合作，举办老年人感兴趣的活动，并在活动现场现场推广老年群体的产品，主动争取老年客群金融市场。随着人口老龄化程度的不断加深，老年客群开始“规模性”入场。如今，随着数字化时代的到来，能否抓住老年客群的需求，开发真正适合老年客群的金融产品，将成为银行未来养老金融业务能否顺利开展的关键。因此在逐渐跨入全社会老龄化的路途中，金融机构必须要站在老人的立场出发，提供真正有利于老人未来需求的金融产品及服务，才能真正在老龄人口红利背景下，共享万亿养老蓝海市场。 ★文/工行吉林市分行任丽丽
2022-07
廉洁文化建设是全面从严治党的基础性工程，是加强党风廉政建设的重要渠道之一和健全“三不”一体推进体制机制的重要内容。作为一名纪检监察干部，笔者认为建设好廉洁文化的基础是存戒惧、知敬畏、守底线，筑牢坚实的思想防线。下面，结合近一时期以来的所学所思所获，谈一下自己对从守纪律讲规矩入手推动廉洁文化建设的看法。 加强学习，提升纪律规矩意识。党的政治纪律和政治规矩内容十分丰富，其中，《党章》是我们党管党治党的总章程、总规矩，是党的各级组织和全体党员必须遵守的基本准则和规定。《关于党内政治生活的若干准则》《党员领导干部廉洁从政若干准则》《中国共产党纪律处分条例》等成文的党规党纪以及习近平总书记关于严明党的纪律方面的重要讲话等，是我们党纪律和规矩的重要组成部分，构建了我们党严密的纪律规矩体系。知法才能守法。加强纪律规矩建设，首要的就是学习。各级党组织和党员领导干部要认真落实党委中心组学习要求，采取自学和集中学习相结合的方式，持之以恒开展学习，系统全面地掌握党的纪律和规矩规定，深入理解和掌握党的纪律和规矩的精髓要义，提升纪律和规矩意识，用以指导全面从严治党工作，不断规范党建和经营管理行为，实现从不敢腐、不能腐到不想腐的提升，为夯实廉洁文化建设的基础。以身作则，发挥自身带头作用。其身正，不令而行；其身不正，虽令不行。作为全党的“关键少数”，各级党组织及党员领导干部必须从我做起，正确处理权与法的关系，心里始终装着党纪党规、法律法规，时刻绷紧纪律规矩之弦，自觉尊崇党章党纪党规，严守党的政治纪律和政治规矩，依法公正用权，手中紧握党纪党规戒尺，坚决按纪律办事、按规矩管人，在大是大非面前敢于挺身而出、勇于亮剑，讲原则不讲关系，讲纪律不讲条件，讲规矩不讲面子，要求党员干部做到的自己首先做到，要求党员干部不做的自己绝对不做，不断加强自我约束、努力自我净化、实现自我完善，以身作则，率先垂范，做廉洁文化的倡导者、实践者和传播者，发挥模范带头作用。严格管理，提升管党治党水平。要把守纪律讲规矩贯穿于全面从严治党从严治行和廉洁文化建设的全过程，层层分解、压实责任，把责任和压力传导到辖内每一级党组织、党员干部。要加大教育力度，引导基层党组织和广大党员提高严守政治纪律和政治规矩的自觉性，自觉向党中央看齐，向各级党委决策部署看齐，明确政治方向、坚定政治立场、担负政治责任，在思想上、政治上、行动上与党中央保持高度一致，真正做政治上的明白人。要从严管好党员干部，始终坚持“三不”一体推进、同向发力，及时发现党员干部苗头性、倾向性问题，该提醒的提醒、该约谈的约谈，真正让“红红脸、出出汗”成为常态。要发扬斗争精神，始终保持“零容忍”的高压态势，坚决抵制违规违纪现象、歪风邪气，绝不当“老好人”，绝不姑息迁就，切实增强廉洁文化建设的思想自觉和行为自觉。强化监督，推动新风正气走深。加强监督是我们推进全面从严治党的重要抓手，是加强廉洁文化建设的有效推进剂。各级党组织和纪检监察部门要增强敢抓敢管意识，切实发挥党内监督、社会监督、群众监督等作用，从严从紧加强纪律规矩制度执行情况的监督和检查，充分释放监督的制度优势，对违规违纪的党员干部该问责问责、该处理处理，坚决防止和纠正执行纪律宽松软的问题，从根本上解决主体责任缺失、监督责任缺位、管党治党宽松软的问题。要保持常抓常新的韧劲，以“钉钉子”精神抓小抓细、抓常抓长，让党员干部时刻感受到组织就在身边、监督就在眼前，营造真抓真管、敢管敢严、长管长严的纪律氛围，确保全行党组织和党员干部持之以恒，久久为功，切实抓出新风正气，促进廉洁文化建设与经济社会发展的高度融合，以良好的纪律作风推动廉洁文化建设不断迈上新台阶，以优异成绩迎接党的二十大。★文/农行白山分行 王维新
2022-07
作为数字中国建设的重要内容，数字人民币研发试点工作在人民银行的统一部署下有条不紊地推进，当前已在多地开展试点，全面推广指日可待。那么信用卡作为金融支付工具将与数字人民币擦出怎样的火花？本文通过剖析两者之间的关系，尝试为商业银行信用卡业务发展提供一些思路和建议。 一、数字人民币的诞生进一步丰富了现代支付体系 数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币是在“数字经济时代现金使用率连年下降，公众需要一个更为安全、通用、普惠的新型零售支付公共产品”的背景下诞生的，它的本质是人民银行发行的数字货币，是人民银行向公众提供的支付工具，与实物人民币一比一等价，具有无限法偿性。 数字人民币的运营管理采用的是双层运营体系：人民银行负责数字人民币的发行和全生命周期管理，在整个运营体系中处于中心地位；同时，人民银行将数字人民币兑换给具备一定条件的商业银行等指定运营机构，由运营机构兑换给公众，运营机构有权对数字人民币进行运营与管理。 数字人民币依托移动终端App数字钱包或硬件钱包实现价值转移，与传统银行账户架构松耦合，无需绑定账户也可进行支付结算，且无需缴纳任何服务费或手续费，这使得交易环节对账户的依赖程度大大降低。与比特币等加密的数字货币不同，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，既可像现金一样易于流通，又可实现可控匿名，能在保护用户个人隐私信息的同时，防范和打击诈骗、洗钱、逃税等违法犯罪行为。同时，虽然数字人民币与银行账户松耦合，但是基于移动终端App数字钱包，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，通过钱包绑定银行账户，可快速实现银行账户资金与数字人民币之间的兑入兑出。 从数字人民币的定义和特征中，我们可以看到，数字人民币作为一种新型的通用支付工具，既规避了纸币不易携带以及支付安全性、便捷性和体验性差的问题，又使得银行卡支付和第三方支付产生的多方交易模式回归至简单的钱包到钱包的两方交易模式，不再经过清算机构、第三方支付机构等，交易路径更加清晰明了，易于监管。 二、数字人民币推广对信用卡行业的挑战和机遇 信用卡作为商业银行面向公众发行的消费信贷和支付工具，已成为支付市场的重要力量。近年来，随着行业进入成熟期、业内竞争白热化，加之第三方支付机构快速扩张等因素的影响，信用卡行业正在经受洗牌和模式再造的转型发展，数字人民币的出现无疑会给信用卡行业带来新的影响。 （一）数字人民币对信用卡支付结算的替代效应逐步显现 由于使用数字人民币进行交易不收取手续费，且资金即时到账，具有显著的成本优势，因此，商户将引导和鼓励C端客户使用数字人民币进行交易，特别是在小额、高频、零售场景，使用数字人民币进行交易将在一定程度上替代信用卡支付，一旦信用卡前端支付、场景触点受到影响，信用卡收单、支付以及全流程客户经营等核心业务也将受到一定程度的影响，从而带来消费回佣收入和收单收入减少的风险。 不过，由于数字人民币放在钱包中不计付利息，个人客户持有数字人民币没有利息收入，大量持有的意愿不高；且信用卡商业模式已非常成熟，信用卡可提供信贷支持、积分回馈及一系列配套营销优惠，客户支付习惯已形成，再加上未来数字人民币正式运营后手续费定价等监管政策尚存在不确定性，因此可以判断，短期内数字人民币对信用卡支付结算的替代效应会有所显现，但长期来看会趋于稳定。 （二）数字人民币对信用卡消费信贷的影响有限 作为一种新型支付工具，数字人民币的定位是现金，不具备信贷功能，而信用卡客户可获得商业银行提供的信贷资金支持服务。 基于信用卡“支付”和“信贷”两大核心功能，商业银行信用卡收入来源主要分为利息收入、消费回佣收入、分期付款和取现等手续费收入、年费收入、违约金收入等。在信用卡业务发展的初期，年费和商户回佣收入占据主体，而当业务发展到一定阶段，通过资产业务形成的利息收入占比逐步上升。近年来，利息收入和分期手续费收入逐渐成为信用卡业务最重要的收入来源。可以说，消费信贷仍是信用卡的主要功能和盈利模式，受数字人民币推广的影响有限。 （三）数字人民币为信用卡业务发展带来机遇数字人民币坚持开放包容的设计理念，支持与传统电子支付系统间的交互，可以实现数字人民币钱包与银行账户间、不同运营机构钱包间的互联互通，这使得具有数字人民币发行权和运营权的商业银行获得了下沉到零售支付市场的机会。获权商业银行可以通过数字人民币钱包构建新的客户关系，并通过快速构建数字人民币生态场景，持续增加客户及资金流量入口，提升对存量客户、商户的综合服务能力，同时吸引外部客户、商户，并将其转化成本行客户。随着数字经济的发展，电子化、线上化成为必然趋势，信用卡的账户化、线上化、虚拟化将进一步加速。而数字人民币具有天然的数字化属性，是基于新技术、新手段下的支付工具，具有可编程的特性，可扩展性能强，能够通过加载智能合约实现根据既定规则和条件的自动支付交易，为围绕数字人民币开展信用卡还款、取现、分期、消费场景建设等创新提供了新的契机。 三、借力数字人民币推广是信用卡业务发展的必然选择 数字人民币作为国家金融战略，全面铺开已成定局。现阶段，商业银行应保持开放的心态，借力发力，加速推动融合创新，实现共赢发展。 （一）紧抓获客机遇，做好交叉营销 在数字人民币的推广过程中，获权商业银行必将接触到大量文化程度较高、接受新鲜事物快的年轻客户，且有许多可能是同业的客户，这些客户与信用卡目标客群吻合。因此，获权商业银行可以借助推广数字人民币的契机，合法合规收集客户消费及交易信息，丰富客户画像，并加强对客户的行为分析与预测，积极开展交叉营销，进一步提升信用卡获客、活客能力。 （二）加强产品创新，探寻发展新模式 一是完善数字人民币与信用卡账户之间的互联互通，实现数字人民币与信用卡之间全渠道、全场景的双向兑入兑出，对使用信用卡向数字人民币个人钱包充值的兑出业务的手续费进行差异化定价，研发本行信用卡向他行数字人民币个人钱包转账等功能，在提升客户使用体验的同时，增加信用卡业务收入。二是围绕数字人民币加强信用卡分期产品创新，实现支持现金分期资金充值兑出至数字人民币钱包账户，拓宽现金分期资金转出渠道，实现现金分期兑出至数字人民币钱包账户独立定价功能，通过专属手续费率优惠减费让利，加强信用卡客户引流和分期交易转化。三是借助数字人民币实现信贷资金与自有资金的有效区分和用途跟踪，精准追溯信贷资金支用链路，并推出相关管控举措，如防范资金流入房地产、投资理财等违规领域，提升分期业务资金用途管控能力。四是在符合监管要求的前提下，积极研究信用卡绑定数字人民币钱包消费和随用随充等功能。 （三）加强商户场景建设，打造综合消费生态圈 一是积极推进数字人民币业务纳入信用卡受理商户数字化经营整体布局。加快信用卡收单商户终端机具的升级改造，实现包括数字人民币钱包在内的各类支付工具均能在信用卡收单商户受理，拓展衣食住行游购娱等生活型高频消费场景商户，打造综合消费生态圈，在满足客户多样化的支付需求、提升客户消费支付体验的同时，促使数字人民币收款和信用卡收单交易规模同步提升，进一步增加资金沉淀，助力对公业务发展，促进银行不同业务间的融合发展。二是积极与非运营机构商业银行和第三方支付机构开展合作。现阶段，数字人民币的指定运营机构只有少数几家银行，其他数量众多的非运营机构商业银行和第三方支付机构须与运营机构商业银行合作开展数字人民币业务，因此银行业间、银行与第三方支付机构间可以借此机会加强沟通交流，探寻信用卡产品生态应用场景创新契机。 （四）优化反欺诈系统建设，保障客户资金安全 数字人民币利用数字证书体系、数字签名以及安全加密存储等技术，实现每个数字人民币个人钱包均具有唯一的编号，因此，数字人民币天然具有可追溯性，有利于防范欺诈、洗钱等可疑交易风险。基于此，商业银行可将数字人民币交易纳入信用卡反欺诈系统，进一步优化反欺诈模型，强化支付风险防控，确保客户的资金安全。 （五）寻求差异化发展路径，充分发挥信用卡产品优势 一是厘清信用卡与数字人民币之间的差异，充分发挥信用卡消费信贷支持、消费积分回馈、增值服务等特有功能及优势，持续深耕细分客群，挖掘客户个性化需求，加大产品创新力度，进一步推动价值创造。二是顺应数字经济发展的浪潮，加快推动信用卡线上化、数字化转型，积极研发数字信用卡产品，通过优化数字信用卡线上全流程服务体验，构建信用卡与数字人民币钱包互联互通的应用生态场景，加强产品整合联动，满足客户线上便捷支付需求。三是进一步加大信用卡在外部线上线下消费场景的获客力度，打通获客渠道，持续打造信用卡消费生态场景，并通过开展优惠活动，提供积分回馈、增值服务、分期信贷服务等方式做好客户全生命周期服务工作，增强客户黏性。 ★文/工行吉林省分行 王贺
2022-07
摘要：信用卡业务是商业银行一项新兴的中间业务，因为它能够给商业银行带来巨大的效益，备受各家银行青睐，市场竞争相当激烈，笔者就商业银行如何实现信用卡业务收入最大化措施进行叙明。 一、信用卡业务收入最大化界定（一）绝对指标信用卡业务收入最大化=金融往来收入+手续费收入+透支利息收入+商户回佣收入+其他收入（二）综合指标信用卡业务收入受主观因素和客观因素的影响，主观因素包括经营理念、敬业精神、责任感等；客观因素包括国家经济政策、市场环境等，这两个因素相互联系和影响，故综合指标信用卡业务收入为：P=F(M,N)P为信用卡业务收入F为函数M为主观因素N为客观因素二、信用卡业务收入最大化措施（一）以人为本，全面提高信用卡从业人员的素质是发展信用卡业务的关键。1.建立公开、公正、公平的竞争机制，选拔优秀的信用卡从业人员。2.倡导信用卡文化，培养具有敬业精神、高度责任感的信用卡从业人员。3.采取定期和不定期培训，不断提高信用卡从业人员政策和业务水平。一是采取定期培训，即每个季度举办一期培训班，主要是学习和经验交流；二是不定期培训，主要包括学习国家或上级行临时下达政策等。（二）树立“巩固、创新、拓宽”的服务理念、经营理念，增加各项收入。1.巩固。树立“以客户为中心”服务理念，通过改善服务环境、提升服务品质等服务手段留住老客户，防止客户流失，巩固现有信用卡客户市场，保证金融往来收入稳定性。2.创新。不断研制和开发新产品，不断满足客户需求，吸引新客户，增加存款，增加金融往来收入、手续费收入。 3.拓宽。不断拓宽销售渠道，增加发卡量，特别是有效发卡量，扩大信用卡市场规模，从而增加信用卡业务各项收入源头。一是实行全员营销，包括柜员的柜台营销、大堂经理和理财经理厅堂营销、客户经理上门营销等；二是推广手机银行办理信用卡；三是做好中、高端客户转换信用卡工作，具体做法是：要求各网点理财经理通过个人客户营销系统查找中、高端客户，动员他们办理信用卡；四是加强信用卡业务宣传工作，一要在电视台、广播电台、刊物、宣传单、融e联、微信、LED屏、展板、H5等多渠道等广泛宣传；二要抓住机遇上门宣传营销，如商场的开业大典、楼市开盘、车展、农博会等人员聚集的地方进行上门宣传营销。（三）实行差别化服务吸收存款、增加消费，增加金融往来收入、商户回佣收入。1.对于一般客户，主要通过提高柜台服务、大堂服务等动员他们存款和消费，并开展消费积分换礼品活动，增加金融往来收入、商户回佣收入。2.根据20%的优质客户带来80%收益的“二八”理论，对20%的优质客户提供上门服务、赠送生日礼物、提供理财产品等形式吸引他们存款和消费，增加金融往来收入、商户回佣收入。3.对大型酒店、商场等消费在100万元（含）以上的客户，提供上门收单服务。（四）拓宽商户市场，增加商户回佣收入。1.扩大商户领域。将航空、医院、居民小区物业、超市、大型洗浴中心等百姓必需的服务行业发展成商户，形成到处都可以使用信用卡的局面。2.加强商户管理，建立良好的用卡环境。（1）加强人员管理。商户收银员受理信用卡业务的水平和积极性直接影响信用卡业务开展，为了给用卡持卡人创造良好用卡环境，具体做法是：对商户收银员实行定期和不定期业务培训，提高信用卡业务的受理水平。一是定期业务培训：在没有新业务的情况下，一年两次培训；二是不定期业务培训，在有新业务的情况下，马上培训，确保商户收银员准确受理信用卡业务。（2）加强POS机具管理和维护，确保POS机具正常运行。（3）一是建立POS机具管理和维护责任制，派专人负责POS机具管理和维护；二是按照人民银行规定，在程序升级时，马上对POS机具进行程序升级，确保POS机具正常运行；三是每月对POS机具进行一次检查，并建立POS机具检查登记簿；四是对于举办大型会议、展销会等消费量大的情况，派专人到商户，全天候服务，确保POS机具正常运行。（五）开展“有奖促销活动”。在商户开展的开业、店庆等大型活动时，银行与商户联手开展“有奖促销活动”，根据消费金额的大小给予物质奖励等，增加商户回佣收入。（六）大力开展信用卡资信证明业务，增加手续费收入。（七）设专人对“睡眠卡”进行唤醒，吸收存款，增加金融往来收入；促进消费，增加商户回佣收入。（八）增加透支利息收入路径。1.内部管理催收透支法。（1）建立信用卡催收透支责任制，并与绩效挂钩。制定一个程序，每月打出超过60天持卡人明细，包括透支日期和金额、姓名及联系电话、单位名称和地址、家庭住址等信息按户数和金额平均分配给，下月考核透支户数催回率、透支金额催回率，透支户数催回率权重40%、透支金额催回率60%。公式为：得分=透支户数催回率权重40%+透支金额催回率60%。催透员绩效工资=得分*上级行按岗位派发绩效工资。（2）按照“谁办卡，谁负责”的原则催收透支款。哪个工行员工通过营销办理信用卡透支，就由哪个工行员工负责催收透支款，落实责任制。2.放水养鱼法。（1）放宽准贷记卡透支限额。建议普通卡10000元；金卡20000元。（2）对于透支能够及时还款的信用卡客户以及白金卡和中、高端客户可以适当提高透支额度。（3）按照信用卡章程规定，对于准贷记卡透支60天以内以及贷记卡免息缴款期内，银行可以不通知还透支款，增加透支利息收入。3.区别对待法。（1）透支时间在60-120天，称为一般透支，催透员可用电话催收。（2）透支时间在120-180天，称为重要透支，催透员可用电话催收及到持卡人单位和家催收；持卡人经过催收仍不还透支款，催透员可通知联系人帮助催收。（3）透支时间超过180天赖账不还的，称为“恶意透支”，一律与法院或公安局一起到持卡人单位和家催收，保证透支款收回。★文/工行长春人民广场支行薛晓奎
2022-07
柳河农商银行坚守乡村振兴第一主办行职责，深入贯彻省委和省联社党委统筹抓好疫情防控和春耕备耕工作要求，以“四快”便捷服务，在防疫抗疫的同时，确保春耕生产按时序推进。 一是争分夺秒“快受理”。该行在各村屯道口、小卖店公示信贷客户经理及网点服务电话，客户有资金需求，只要一个电话，网点可在24小时内由信贷人员专程上门采集客户信息，省去了客户往返的忧虑。1—4月期间，全辖共采集客户信息2500余户。二是千方百计“快审批”。对于农村合作社、育种育秧大户、农机销售企业等信贷资金需求大、融资便利化要求高的客户，实行党委成员包保、专业部室点对点接办、受理网点全程“一站式”服务的方式，确保客户在最短时间内收到信贷资金。仅3月份以来发放春耕生产贷款815笔，9,173万元。三是科技赋能“快办结”。农耕期间各网点由支行长站大堂，手把手指导客户使用智慧柜员机、存取款一体机、智能缴费服务站等现代化智能工具，去除了客户填写凭条、挂失填单、办卡重复签单、生活缴费排队等弊端，让客户感受到智慧服务的快感。四是减费让利“快受益”。积极争取人民银行支农再贷款资金，实行贷款减费让利优惠，适当下调农民种养殖贷款利率，推广“吉农担—阳光贷”信贷产品，免收银行开卡手续费和短信银行服务费，让客户看见实惠享受到实实在在的利益。★文/柳河农商银行徐志才
2022-07
年初以来，长春发展农商银行主动对标新理念，适应客户新需求，积极安排部署，科学建立机制，全力优化服务，持续推进零售数字化转型，为经营发展提质增速注入“新动力”、打造“新引擎”。一是强化安排部署。确定零售业务优先发展战略，将其作为全行转型发展和提升市场竞争力的重要抓手。加大考核力度，调整《经营目标考核管理办法》，提升普惠小微贷款、聚合支付、企业手机银行及“整村授信”等零售业务指标考核权重，有力助推业务转型发展。优化组织架构，整合成立业务管理部，新设农村金融部，形成上下联动、资源集中、协同发展良好格局。设置专业机构，成立长发e贷中心，依托“拳头”信贷产品“长发e贷”，构建零售营销“桥头堡”，打造专业团队，全力推进线上产品研发、优化和推广工作。二是优化资源配置。根据辐射范围和客户结构，完善网点地域布局和功能划分，新增综合经营支行，重点办理1000万元以下小微企业贷款业务，并由亚泰大街支行、桂林路支行两家网点专门办理“长发e贷”业务，全力打造综合性、专业化分支机构。先后布设智慧柜台机具75台，持续提升业务办理质效，充分释放柜面人力资源。调整内勤柜员、客户经理、大堂经理66人，配置大堂经理助理46人，优化扩充厅堂营销服务团队。招录农村客户经理56人，平均年龄25岁以下，为农村零售信贷市场开拓注入活力。精选2名业务骨干参与省联社零售数字化转型系统开发测试工作，争做业务转型发展“排头兵”。三是深化业务转型。转变业务重心，重点投放5000万元以下优质民营企业贷款，特别是1000万元以下普惠小微贷款，连续两年顺利完成“两增”监管指标。本轮疫情发生以来，努力克服不利影响，截至4月末，普惠型小微企业贷款余额31.78亿元，较年初增加4200万元，高出各项贷款增速0.52个百分点，贷款户数3104户，较年初增加37户。开拓服务渠道，成功上线企业版手机银行，实现业务授权、转账汇款等功能，充分满足企业线上金融服务需求。疫情防控期间，制作微信“预约贷款”小程序，客户在手机端填写个人信息及贷款需求，即可获得工作人员及时回复，并推荐匹配适合产品，截至目前，该程序已转发6699次，收集信息164条，帮助70余名客户申贷成功。四是细化产品服务。持续完善线上“长发e贷”产品，实现全天24小时在线评估、申请。防疫静态管理期间，依托该产品全流程线上办理优势，有效克服疫情不利影响。截至5月末，已办理小微企业经营类贷款603笔、投放金额4.8亿元。与第三方科技公司合作，围绕不同消费场景推出智慧停车场、商场一体化收单、微信公众号缴费等线上业务。目前，已为长春市“这有山”商场、远东批发集团等大型商业体提供收单服务。年初以来，持续加大聚合支付业务推广力度，免费配备“扫码支付牌”8000个，采购“云音箱”1800台。截至5月末，聚合支付用户达4.43万户，较年初增加1.11万户，沉淀低成本资金12.54亿元。有序推进“整村授信”工作，创新涉农信贷服务模式，打通农户线上申贷渠道，实现贷款资金“入村入户”。截至目前，已完成10万余户农户信息采集，预授信13.39亿元。 ★文/长春发展农商银行 李扬
2022-07
5月，企业复工复产的号角不断吹响。从春耕生产的被动滞后到如今掀起的大干热潮，从抗击疫情的特殊蛰伏期到生机勃勃的“春光”再现。在疫情防控和复工复产的“战场”上，九台农商银行精准问需，创新融资产品、开辟绿色通道，特事特办、急事急办，减费让利……多举措为实体经济“输氧供血”，让“三农”和中小微企业感受到阵阵暖意。 丰富贷款产品，满足春耕融资需求“以前买农机要近十万元，现在可以向农商银行申请贷款，不仅享受国家购机补贴，还可以秋收卖粮后还款，大大减轻了我们的购机压力。”廖永福由衷的赞叹。廖永福去年初与上河湾五台乡签订农田承包合同，进一步扩大种植规模，并计划购置农机提升农业生产力，经农机公司介绍，他通过“线上”向九台农商银行申请并办理了5万元的“农机贷”，解决了购置农机的资金难题。凭借新的播种机，仅2天时间就轻松完成近100亩水稻田的翻耕，扭转了疫情防控期间春耕生产进度滞后的局面。九台是全国主要农作物生产全程机械化示范县，为提高春耕生产的农机化率，九台农商银行积极走访当地政府、财政局、农机局等相关部门，对农机企业展开了深入调研，创新推出了具有线上受理、审批、放款特点且贷款利率低、方式灵活的“农机贷”产品，特别适合特殊时期申请应用。今年，特别是3月5日疫情防控升级以来，该行利用县域网点覆盖面广的优势，加大了农机贷的推广力度，目前已为全省212户农户发放“农机贷”1647.47万元。此外，为积极应对疫情和俄乌战争对农业的影响，该行主动调研辖内化肥、种子、农药、土地承包费用等价格涨幅情况，主动对接农户、新型农业经营主体、涉农企业等在采购种子、化肥、农业机械方面的农资信贷需求，并通过“农户贷”“九牧宝”“农易贷”“阳光贷”等系列产品，满足不同涉农主体的春耕生产需要。初步统计，今年前四个月，该行通过特色贷款产品向九台区投放备春耕贷款近1亿元，全省范围内超过7亿元，有力地保障了春耕生产的资金需求。有了信贷资金的持续加码，农业发展就有了底气。据悉，今年九台区粮食种植面积将稳定在270万亩以上。目前，种子入户率88%，水稻育苗率98%以上，预计5月10日前后完成大田玉米播种，5月底前完成水稻插秧。与去年基本持平。开通绿色通道，保障金融服务畅通随着新冠肺炎疫情防控形势的转变，吉林省内企业纷纷组织复工复产，但受行业上游开工率不足限制，均面临不同程度的原料短缺，许多企业在加强国内原料调配的同时，积极寻求国外进口原料的途径。为满足这类企业的金融服务需求，九台农商银行积极畅通企业进口结算渠道，全力支持稳外贸、促复工。吉林化纤股份有限公司一家集化纤产品开发、生产、销售于一体的上市企业，也是省内防疫物资主要生产供应企业。突来的疫情让企业订单量骤增，原材料告急，与国外某公司确定的几笔原材料进口业务急需支付货款。作为长期合作伙伴的九台农商银行得知这一消息后，按照特事特办、急事急办的原则迅速启动绿色通道，简化业务流程，在封控期间，克服重重困难，为企业先后办理6笔、302.82万美元的国际结算业务和220万美元结汇业务。及时缓解了客户的燃眉之急。企业负责人事后回忆时，仍旧激动不已，“这项业务办不成，我会损失一笔资金，但损失更大的是一连串的贸易往来。九台农商银行不但帮我完成了一次原材料采购，更为我撑起了金融防疫屏障。”据悉，本次业务的办理，可为该企业挽回近百万元的损失，同时满足了该企业国际结算和融资需求，帮助该企业完成复工复产前的准备工作。此外，为保障外贸企业外汇资金交易的顺畅和国际结算的便捷，九台农商银行坚持第一时间向省内重点进出口企业，通报结售汇流程特点和汇率市场情况，保障外贸企业在复产复工期间对币种流动性的实时需求。加大政策支持，缓解客户资金压力受疫情影响，各行各业复工复产和生产经营面临挑战，特别是一些食品加工、餐饮、实体零售行业，遭遇消费市场萎缩，普遍存在“还款难”的问题。一旦不能按时还款，就会造成不良信用记录，以后很难得到银行的持续支持。近日，随着一笔200万元贷款展期业务在九台农商银行营业部办理完毕，吉林向宇农副产品有限公司负责人一颗悬着的心终于落下。该公司是九台当地一家专门以葵花籽、花生、南瓜籽等为的食品加工出口龙头企业，旗下的“俏味堂”食品主要供应南方航空公司，成为其休闲食品主要的供应商。由于产品畅销，春节前期正准备扩大产能，没想到突如其来的疫情，使生产停滞，产品积压，流动资金产生了缺口，无法按时还清贷款。就在贷款面临逾期的关键时刻，九台农商银行针对受疫情影响的小微企业的特殊政策帮了他们的大忙，成功为公司办理展期2个月，有效缓解了企业的燃眉之急。对于餐饮业、交通运输业、批发零售业等受疫情影响严重的行业，九台农商银行主动倾听企业金融需求，提供金融支持。4月初，长春一家知名连锁餐饮企业被疫情打乱了正常经营节奏，停工停业导致营收急剧下降，但租金等营运成本居高不下，面对流动性危机，企业一筹莫展。在了解到客户困难后，九台农商银行主动与客户对接，仅3个工作日就为客户办理好了续授信，极大地缓解了企业的经营压力。在不抽贷、断贷、压贷的基础上，九台农商银行主动做到“能续尽续”“能转尽转”，全力支持小微企业渡过资金难关。主动靠前对接，帮助企业复工复产当前，吉林省在确保疫情安全可控前提下，科学有序推动复工复产，各行各业陆续开工，关键时点，九台农商银行第一时间深入小微企业生产一线，开始深入调研复工复产后的生产经营情况，切实做好客户精准帮扶。初步了解到，前期商户和企业因受到疫情的严重影响，在经营收入负收益的情况下，企业一方面无法正常营业，另一方面又要面临承担员工工资、房租和贷款利息等成本开支的窘境。近日，九台农商银行金丰支行贷后管理人员首先前往玛莎建材进行了实地访问调查。玛莎建材主要生产低碳环保的建筑产品，经该企业主王钰介绍，疫情防控期间，因物流受阻，其库存建材有所增加，目前，随着物流运输慢慢恢复正常运转，前期订单存货现已陆续出仓，经营基本步入正轨。谈话期间，王钰对九台农商银行前期给予的信贷资金支持表示由衷的感谢！进一步表明能够平稳度过这次疫情，也得益于资金后盾的坚实。由于这次疫情波及全省各地，多地物流中断，导致各行各业受创严重。从4月初，九台农商银行贷后管理人员通过电话沟通和实地走访等方式，先后了解了长春玛莎建材、吉林鹏瑞实业、吉林田野泉等多家中小微企业的复工复产情况。经了解，有的企业得益于前期贷款，流动资金充足，疫情影响不大；有的是初创企业，受疫情影响出现了订单大减的“空档期”，损失不小。调研的企业中，涵盖了食品生产、农业养殖、超市卖场等各类民生领域，面对困难，九台农商银行将通过发放信用贷款、放宽抵质押率要求、调整贷款利率等方式以及一企一策的支持方案，追加授信额度，及时足额保障抗疫相关企业、民生领域企业迫切的资金需求。从疫情发生以来，该行通过重点企业实地踏查，电话、微信摸查等方式，已主动对接企业312户，为60家企业“量体裁衣”制定融资方案，与200余家医药器械、食品生产加工以及种养殖等企业建立了联系，发放抗击疫情和复工复产贷款超4亿元，受理无还本续贷业务10笔，涉及贷款金额2.01亿元。受理延缓还款付息申请261户，涉及贷款金额290.06亿元。减免利息近100万元。用实际行动为全省疫情防控和复工复产贡献了“金融力量”。在这次疫情当中，九台农商银行金融产品及服务模式的创新和多项既“硬核”又“暖心”的举措，展现的不仅是经营战略上的高瞻远瞩，更是这家“农”字头的金融机构与企业共克时艰的态度和担当。对于下一步工作规划，九台农商银行相关负责人表示：“我们将紧跟国家政策，加大工作力度，持续为更多受疫情影响的小微企业开辟‘绿色通道’，提供有效的资金保障，筑牢受疫情影响企业复工复产的金融后盾”。★文/九台农商银行 张建华
2022-07
近年来，4月15日，央行宣布全面降准0.25个百分点，为加大对小微企业和“三农”的支持力度，对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行，在下调存款准备金率0.25个百分点的基础上，再额外多降0.25个百分点。笔者就本次降准的背景及货币政策的后续调整分析如下。一、把握央行本次降准的背景一季度，我国GDP为4.8%，虽高于4.2%的预期，但从细分数据看，增速的主要贡献来源于投资。3月份国内社会零售总额同比增速为-3.5%，显示出经济面临的压力不小，意味着中国经济增长面临巨大压力。可以说，从“暖意十足”到“春寒料峭”，是我国一季度经济的真实写照。在这种形势下降准对稳经济具有积极的作用。（一）稳住经济基本盘的需要。新一轮疫情爆发叠加俄乌战争，给我国经济带来了很大变数。4月6日，李克强总理在国务院常务会议上提出适时降准。4月11日，李克强在江西调研再度强调，要高度警惕国际国内环境一些超预期变化，正视和果断应对新挑战。为此，要加大宏观政策实施力度，稳住经济基本盘，保障基本民生，深化改革开放，以稳就业、稳物价支撑经济运行在合理区间。综合来看，2022年国内推出大规模经济刺激计划已不可避免，增量政策将持续出台。笔者认为，推行大规模经济刺激计划，与多年前的“大放水”概念有所不同。“大放水”是系统性地放松货币政策与财政政策，通过大量提供流动性，以“资本过剩”来缓解经济发展动力不足的问题。而现在的大规模经济刺激计划，主要是针对疫情后中国经济恢复而言。以目前的形势，对于后疫情时期的国内经济，其中一部分影响来自严格防控带来的经济冻结，如果放手不管，将会产生经济失速的风险。（二）应对国内国际局势的需要。当前，国际国内的局势对我国经济都不太有利。国际上，乌克兰战争还在持续，全球能源、粮食市场为之震动，俄乌两国及欧洲经济都大受拖累，新兴市场国家会受到较大影响。随着多个国家疫后恢复，中国的订单转移及出口增幅放缓将是大概率事件。在国内，疫情及严格防控对经济的压力十分明显，部分城市的封城措施已超过一个月，全国的物流网、供应链出现了中断现象。今年我国将召开党的二十大，是政治大年。去年底的中央经济工作会议已确定了稳经济增长的优先任务，稳住经济是重要的政治任务。但在新变数的影响下，今年中国经济稳增长的形势已经不容乐观，要求宏观政策特别是货币政策必须紧跟变化，以应对经济下行挑战。二、本次降准具有结构性特征（一）本次降准具有一定结构性因素。根据央行的解释，本次降准属于全面降准。但仔细研读，在普降的基础上，本次降准还具有一定的定向调节功能。——全面降准0.25个百分点。除了已执行5%存款准备金率的金融机构之外，央行对所有银行类金融机构普降存款准备金率0.25个百分点。从这方面看，本次降准具有全面“放水”的意味。——定向再降0.25个百分点。为加大小微企业和“三农”的支持力度，对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行，在下调准备金率0.25个百分点的基础上，再额外多降0.25个百分点。这意味着，对于符合条件的城商行和农商行，央行又额外降准0.25个百分点，使得本次降准具备了定向调节功能。（二）本次降准的整体幅度较为保守。本次降准是今年的第一次，对比2021年12月15日存款准备金率下调0.5个百分点，所激起的水花虽然不太明显，但对于市场回稳的信心却有所提升。那么，我国央行为何较为保守？——外围市场变化加大我国政策调控难度。美国、欧盟等面临的主要问题是防通胀。3月份美国CPI和核心CPI分别达到了8.5%和6.5%，创1983年来的新高。同时，中美国债利差更是罕见连续多日倒挂。我国央行开始将目光放在兼顾内外平衡上。——央行方面还具有控制通胀预期的考虑。俄乌冲突加剧了部分大宗商品供需错配的基本面，原油、有色金属、钾肥等在3月价格波动加剧。3月国内PPI环比已经达到了1.1%，涨幅明显回升。PMI的主要原材料购进价格指数和出厂价格指数也连续两个月回升。因此，央行还有控制通胀预期的考虑。——降准意在为银行提供长期资金做准备。此次降准共释放长期资金约5300亿元。降准的核心目的在于给银行长线资金。因为降准释放的资金成本低，资金期限长，可以有效降低银行负债成本。三、年内货币政策调整将加大近期的国务院常务会议多次提到，国内经济下行压力加大，应制定应对更大不确定性的预案。这表明，决策层已经从之前“中国经济呈现出了真正的暖意”有所转变，甚至提出“需要为更坏的情况提前有所预期、提前准备”。因此，在经济“春寒”之下，稳增长更需要持续的政策“暖风”才能实现。（一）央行例会指出加大稳健货币政策的支持力度。从一季度央行货币政策会议情况观察，央行指出，当前国内经济面临“三重压力”，要强化跨周期和逆周期调节，发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，结构性货币政策工具要积极做好“加法”，精准发力，主动应对。货币政策会议内容的变化，实际上和国务院常务会议对经济的判断保持了一致。（二）年内货币政策调整的可能性和可行性增大。经济下行压力之下，二季度货币政策调整的可能性和可行性都在增大。央行可能通过结构性政策和总量性政策并举的方式，从供给和需求两方面改善金融供给。一方面，如央行在金融支持乡村振兴的政策内容中提到的，央行将扩大相关结构性金融工具的规模和实施力度，很可能继续推动从事相关业务的中小银行降低存款准备金率，以实现金融资源向中小微企业倾斜、向绿色经济领域倾斜的政策目标。另一方面，从总量政策上，在推动增加信贷规模稳定增长的要求下，会继续按照适度宽松的路径，阶段性地进行全面降准并辅之以降低政策性利率。未来一段时间，在美联储加息提速的外部环境下，我国适度宽松政策的空间和时间虽然受到影响，但为了避免经济“硬着陆”，加大宏观政策的调整频次和力度，已经成为必然选择。★文/九台农商银行 姜国君
2022-06
畜牧业是乡村振兴战略的重要一环，起着保障畜产品有效供给和增加农民收入的重要作用。发展畜牧业需要政府的科学规划和引导，需要各类市场主体及广大群众的积极参与，更离不开金融机构的大力支持。农商银行支持畜牧业发展，既是服务“三农”的重要体现，也是拓展市场空间的内在要求。当前，农商银行应立足自身定位，紧扣乡村振兴战略，精准掌握需求，加快创新产品，持续提升服务，完善保障体系，全力支持畜牧业转型升级。一要精准掌握需求，拓宽金融覆盖面。农商银行应充分发挥网点遍布城乡及人缘地缘的优势，对当地畜牧产业及各经营主体开展全面的调查。一方面，强化走访对接。深入城乡一线，通过专题推介会、现场走访等多种形式，详细了解区域内畜禽养殖、饲料生产、屠宰加工、物流运输、兽医兽药等生产企业和各类新型经营主体及种养殖大户，对其经营状况和金融需求等进行逐户登记建档，切实将市场及客户数据做实做细。另一方面，强化多方联动。加强与各级畜牧部门及畜禽协会的对接合作，建立资源互通共享机制，及时获取畜牧企业、产业集群客户、养殖大户等名单和金融需求。定期举办对接交流活动，联合开展业务培训，了解畜牧业发展趋势及相关政策，协助破解融资难题。此外，依托城乡网点，通过走村入户及电视、广播、微信、抖音等各类媒体，广泛宣传推广支持畜牧业发展的主要产品和优惠政策，切实满足畜牧产业的融资需求。二要加快产品创新，提高融资可得性。聚焦畜牧产业融资主体抵押物不足及生物资产抵押监管难度大、服务成本高、客户获贷率低等瓶颈问题，加快产品和服务创新，增强产品的针对性和实用型。一方面，完善信贷产品体系。结合农村改革情况，稳步开展土地经营权、农民住房财产权、集体性经营建设用地使用权、集体经营性资产抵押等业务，积极将农机具和大棚设施、活体畜禽、养殖圈舍以及农业商标、保单、应收账款等纳入抵质押物范围，提升融资能力。同时，结合畜牧业经营主体的特征，匹配不同生产环节和生产周期的资金需求，开发循环使用的信贷产品，并根据客户实际，对额度、期限、利率等进行适当调整，提高产品的灵活性。此外，适当放宽传统抵质押物要求，将发展能力、信用记录、偿债意愿等纳入授信评估范围，积极为经营稳健、信用良好的经营主体开展无还本续贷、信用贷款等业务，满足融资需求。另一方面，完善风险分担机制。建立健全“政府+银行+保险+担保”四位一体的担保方式，共同搭建融资增信平台，在贷前增信、贷中担保和贷后风险补偿等多个环节发力，破解抵押物不足等融资瓶颈。鼓励畜牧业龙头企业、专业合作社等为其带动的家庭农场、农户等提供担保增信，构建发展共同体。三要持续提升服务，增强支持全面性。将金融服务与助推畜牧产业优化升级相结合，以龙头企业为依托，提供综合服务，支持畜牧产业链条延伸，推动畜牧业产业化、规模化发展。同时，积极参与经营主体的经营管理和规范提升，切实增强发展能力。一方面，支持产业链条延伸。引导建立畜牧业龙头企业辐射和带动，合作社、养殖户等新型经营主体跟进的发展模式，加大信贷支持力度，形成养殖、收购、加工、销售于一体的产业链，推动产业循环增值。并在提供信贷支持的基础上，积极提供支付结算、融资咨询、投资理财等全流程金融服务，提高一站式、综合化金融服务能力。另一方面，帮助提升发展能力。联合畜牧局、专业研究所等，加强与各经营主体的沟通联系，加大金融知识宣传和专业知识的培训力度，帮助其在生产过程中实行科学饲养、定期防疫，完善规章制度，提升管理水平。对经营规模较大、有示范带头作用的经营者，加大授信额度，帮助寻求发展项目，提供信息，推销产品，切实提高质量效益和竞争能力。四要完善保障体系，提升服务有效性。将支持畜牧业作为服务“三农”的重要抓手，不断完善考核机制，强化科技应用，整合多方资源，为畜牧业经营主体加快发展提供坚实保障。一方面，强化引导考核。建立绿色办贷通道，优化服务流程，对畜牧业经营主体贷款需求优先受理、优先审批。结合实际制定考核方案，设立专项激励政策，调动服务的积极性和主动性。另一方面，强化科技应用。创新线上服务模式，充分利用大数据、区块链等先进技术，加强相关信息的收集和处理，建立适合畜牧业经营主体特征的信用评级和风险评价模型。同时，运用科技手段，加强贷款管理，解决畜禽活体抵押日常监管及风险管理等方面的难题。再一方面，强化环境营造。积极协调地方政府及相关部门，出台优惠政策，建立长效的畜牧养殖发展基金、贷款贴息、信贷风险分担等扶持补偿机制。持续开展信用户、信用村、信用乡镇创建和评定工作，为金融产品的创新提供良好环境。 ★文/九台农商银行刘华