2022-10
近日，据多家媒体报道，成立不足一年的辽沈银行披露首份年度报告。财报显示，2021年辽沈银行实现营业收入-4.74亿元，利息收入6.79亿元，利息支出20.85亿元，利息净收入-14.06亿元。做为中小银行代表的城商行、农商行本应主要以利差为主要收入，但辽沈银行息差倒挂的“梗”确实是让吃瓜群众一头雾水。针对上述较另类的财报，辽沈银行给出的解释可归结为以下三点：一是存款结构不合理，个人客户存款占比高达82.63%，对公存款占比不足两成，资金成本较高。二是吸收的两家银行负债结构未及时进行调整。三是金融性资产偏高，信贷市场拓展疲软。资产和负债是金融机构最基础的业务经营板块，相比大中型银行，业务结构单一、抗风险能力弱、法人治理不健全的地方性农商行该如何合理优化资产负债业务，避免重蹈辽沈银行的覆辙极为关键，本文作者试以农商行的角度探究。 负债端的存款业务要科学稳健。就地方性法人机构农商行而言，存款业务在负债端的占比一般在70%以上，因此，把控好存款业务是农商行抓好负债业务的关键。低成本资金是发展的强有力支撑。低成本资金是农商行在县域发展的核心竞争力之一，是对“三农”、小微市场持续输出的重要保障。一是要全力夺取对公客户的制高点。对公存款是低成本资金的重要“洼地”，农商行要积极对接地方政府，争取地方政府按照辖内金融机构对地方经济的信贷支持占比做为关键考量指标，用加大对地方经济发展的诚意换取地方政府对公存款的落户支持。二是要合理错配存款期限结构。一般来说，定期存款稳定，有利于为农商行提供持续稳定的资金支持，但在利率不断下行，货币政策不断宽松的大环境下，定期存款无疑大大增加了农商行的计息成本。因此，农商行要通过利率内部调整的方式，合理引导客户资金向期限短的小定期或活期存款流动，进一步压降中长期存款规模，但前提是要保证存款与贷款期限合理匹配。三要强化绩效考核手段。充分发挥绩效的杠杆调节作用，将激励政策落在低成本资金组织上，进行资源科学导流。体内循环是资金高效运转的重要举措。如果资金的流转始终在农商行体内循环，那么既可以减少流转过程中的外溢损失，也可以减少农商行的“二次营销成本”。为此，农商行应提升个人存款与非银机构存款的业务联动能力，保持存款的平稳增长。一要搭建“银行+零售”双向资金流向渠道。得零售者得存款，农商行要积极布局超市、便利店、饭店、农资商店等县域主要零售点，通过聚合支付的粘合串联，畅通金融机构和零售点的体内循环通道，不断扩容资金蓄水池。二要提高农商行的资金托管留存水平。农商行要“苦炼内功”，创新金融存款产品，强化金融服务功能，提升资金托管水平，争取更多的社会资金业务在农商行进行托管留存，发挥农商行的“金融海绵”功能。三要重视同业业务发展。同业业务是金融机构间的重要交易方式，农商行要主动寻求与同业客户的合作交流机会，在业务合作中沉淀同业存款。数字化揽储是未来的存款营销方向。新冠疫情的突然爆发倒逼着农商行加快数字化进程，把数字化“嫁接”进存款营销成为不可避免的趋势。一要增强客户的数字化分析。要运用大数据、人工智能加强对存量客户、市场潜在客户的定量、定性分析，通过对客户的精准“扫描画像”，准确定位客户有效需求。二要提升客户数字化金融体验。一提到科技金融，农商行好像就气短了，但形势不容自惭，农商行也要在金融数字化的进程中抢得一杯羹。农商行要坚持以客户为导向，依靠省联社科技平台，发挥自身“小快灵”优势，构建具有农商行自身特色的“线上+线下”互动型平台，增强客户的数字化体验。三要打造数字化渠道。数字化渠道就是存款工作的“高速公路”，农商行要不断丰富手机银行、智能一体机的功能，用数字化渠道链接好各种金融产品线下端口。资产端的信贷业务要蹄疾步稳。贷款业务构成了农商行的主要营业收入，是农商行利润来源的重要保证。但近年来部分地区农户贷款萎缩、小微贷款质量下降成为不争的事实，加之利差空间不断收缩，利润进一步摊薄，信贷资产整合势在必行。奋力拓展农户消费贷款的蓝海。近年来农户消费贷款方兴未艾，据统计，2021年农村人均消费支出15,916元，增长16.1%，面对农户消费的潜在蓝海，农商行正好大施拳脚。一要培养农户消费新的增长点。目前，在传统的农村种养殖领域贷款比较饱和，而在住房、汽车、教育等领域的消费存在金融支持的盲点。近日，国务院常务会议进一步部署稳经济一揽子计划中，要实施6方面33项措施，要大力提振经济，农商行要抓紧机会繁荣农户金融消费市场。二要创新消费贷款的配套产品。农商行要结合区域农户消费特点，尤其是针对农村年轻消费群体，量体裁衣，创新推出系列适合本地农户消费的金融产品，如汽车消费贷、新房装修贷等。三要抓住新型经济消费热点。随着网络直播的兴起，线上消费蓬勃发展，农商行要积极寻找对接点，搭上直播带货的消费快车。努力打造小微贷款实践的新模板。小微企业是县域经济的毛细血管，承载着繁荣地方经济的重要职能。如果把县域小微比作一个金字塔的话，塔尖被国有大行收割，塔底可能是贷款的“黑洞”，农商行可以染指的就是塔身部分的小微企业——虽有瑕疵，但具有一定发展前景。经营好这部分客户，蹚出一条新路，农商行可从以下三方面着手。首先下沉重心解剖麻雀。话虽老，但要老瓶装新酒。很多小微企业主都是从农民、手工业者转化而来，企业经营经验不足，征信存在盲点，因此就要求我们的客户经理要充分发挥“熟人熟脸”的优势，对小微企业主诚信情况、经营情况、市场前景等进行全方位的把脉，杜绝“带病”进场。其次要支持小微贷款产品的持续创新。小微企业涵盖社会经济的方方面面，没有一刀切的金融产品能满足所有小微企业。这就要求农商行认真调研，善于捕捉小微市场产品的空白点，发挥自身决策链条短的优势，不断推陈出新，丰富支持小微企业发展的金融产品。如东北地区的山货收购季节，经营土特产的小微企业瞬间资金需求量剧增，但使用时间不足三个月，可否推出与之匹配的短期小额贷款，通过简化手续，灵活授信等方式开展精准信贷对接。最后要完善小微贷款风控机制。小微企业的稳定性差，抗风险能力弱，尤其在疫情常态化下把控好风险关尤其重要，因此农商行的小微信贷与企业的合规文化一定要同步推进。积极化解不良贷款是解局的点睛之笔。农商行的不良贷款是农商行前进路上最大的阻碍，其构成既有改制前的“老伤”，也有改制后的“新痛”。要想轻装疾行，化解不良是绕不过去的“坎”。首先要发挥内生动力，综合运用法律、行政、经济手段进行攻坚清收。如可采用与金融资产公司合作的方式，采取债权转让、拍卖、打包等手段进行批量处置，只要站稳合规合法的立场，凡有益化解不良贷款的办法，均可一试。其次要不断探索化解不良资产风险的新模式。现实中很多农商行被不良贷款压得喘不过气来，自身化解能力严重不足，这时是否可以考虑引进社会资本。以吉林农信为例，该省联社在化解其所属的江源联社不良资产时，积极引进民营资本参与改制，在保证控股权的前提下，效果良好，创新了不良贷款化解的新模式，值得借鉴。★文/桦甸农商银行 王新江
2022-10
为增强全员安全防范意识，营造和谐发展环境，根据总行《关于组织开展2022年“安全生产月”活动的通知》及省市分行“安全生产月”活动方案部署，工行通化县快大支行从6月1日起，围绕“遵守安全生产法，当好第一责任人”的主题，强化安全管理、狠抓责任落实，从人防、物防和技防多方面入手，全面夯实安全防范工作基础，推进“安全生产月”活动取得实效，护航经营高质量发展。主要做法是： 一是安全生产月活动组织有力有序。为确保全国第21个“安全生产月”活动顺利开展，该行成立“安全生产月”活动领导小组，召开专题会议，制定活动实施方案，明确具体分工，按照“三必须”法定原则，压紧压实“一岗双责”，以“时时放心不下”的责任感，认真落实安全责任制，因地制宜地组织开展了以“宣传教育、防范演练、检查整改”为主要内容的一系列活动，确保取得良好的效果。二是安全生产宣传有声有色。利用网点的户外电子滚动显示屏、室内电视屏、宣传横幅、美篇小视频等最大限度地深化宣传安全生产理念，向大家宣扬“安全是经营基石，平安是发展前提”的安全生产观念，营造安全氛围，普及安全知识，提升了安全责任意识和防范意识。三是安全生产教育入脑入心。组织员工观看安全生产警示教育片《生命至上》《安全重于泰山》，以案说教，举一反三，强化安全生产红线意识和底线思维，切实做到思想上警钟长鸣。并结合本行安全工作实际，学习省行何骏行长《第一责任人安全倡议书》，员工们积极撰写《第一责任人安全倡议书》读后感，营造了人人重视安全、处处防控风险的良好安全文化氛围，进一步推动安全生产责任落实。积极开展行长讲“安全课”活动，学习《中华人民共和国安全生产法》节选、安全生产十五条措施，引领全员牢树“安全第一、预防为主”的思想，提高安全意识，绷紧安全弦，营造人人学安全、人人懂安全、人人为安全的良好局面，努力打造平安支行，在安全稳定环境中共建“四个银行”，共享安全成果。四是安全防范预案常演常练。按照“安全第一、预防为主”的原则，组织开展了一次防爆抢演练和突发性事件应急预案演练，使每位员工熟悉应急事件预案流程，熟记应对突发事件中的个人职责、分工和处置要求，熟练使用防范器材及报警设备，达到若突发事件时能够按照预案程序正确、及时、妥善处置，准确到位，有效提升了支行员工处置突发事件的快速反应能力及整体作战水平，保证自身、客户、公共财产的安全。五是安全隐患排查抓实抓细。为防微杜渐，织密防护网，采取定期与不定期、现场与非现场相结合的安全检查方式，持续加大安全督查和检查力度。重点对防火、防抢、防汛隐患等情况进行检查，开展枪支弹药等管制物品检查。对员工食堂、办公楼、离行式自助银行、加钞间、设备间以及库房等开展安全大检查，通过查隐患、补漏洞、防风险、保安全，强化重点部位和重点环节风险防控，发现问题不留死角，针对排查中发现的安全隐患问题，落实责任机制，及时组织整改，做好跟踪督办，达到防患未然、长治久安。六是安全生产工作再接再厉。将以“安全生产月”活动为契机，坚持“安全第一，预防为主，综合治理”的安全生产方针，健全完善安全工作长效机制，始终把安全生产放在工作首位，以“如履薄冰的谨慎、刻不容缓的紧迫、责任在肩的紧要”，用实际行动践行安全保卫工作各项要求，毫不松懈、持之以恒抓好安防案防工作，牢牢守住安全风险底线，切实形成良好的安全氛围，为实现全行稳健发展、迎接党的二十大胜利召开筑牢坚实的安全屏障。★文/工行通化分行李延辉
2022-08
近年来，受监管政策的推动，中小银行合并重组动作频频，中小银行兼并重组主要目的是“抱团取暖”，在经济下行和疫情反复的双重压力下，我国中小银行生存与发展面临挑战，部分规模较小的银行如城商行、农商行、农信社、村镇银行等经营较为困难，兼并重组成为现实选择。笔者从中小银行兼并重组的政策层面、案例形式、有利因素等方面，分析中小银行稳健发展的新思维、新方法、新举措。一、中小银行兼并重组的动因与现状2020年以来，中小银行合并重组案例屡见不鲜。目前我国已经有20多家中小银行合并重组，中原银行、四川银行、山西银行、辽沈银行等都是由省内的中小银行合并而来。除了城商行之外，农商行、村镇银行的兼并重组和区域整合步伐也呈现加速态势，2022年2月23日，随着秦农银行鄠邑支行、长安支行、大学城支行、航天支行正式挂牌开业，秦农银行正式完成对鄠邑农商银行和长安联社的吸收合并；2022年4月19日宁夏银保监局已批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行。（一）中小银行兼并重组得益于监管推动。近年来，在城镇化驱动下，人口、资金等要素向中心城市聚集，农村中小银行的业务机会相对减少。一些农村中小银行为拓展业务空间，一度通过互联网存款和联合贷款方式在全国范围内获客，带来一定风险。再加上疫情对经济运行的扰动和冲击，农村中小银行的盈利水平和资产质量有所降低，公司治理机制也存在不完善等问题。就此，银保监会曾多次公开表示，鼓励优质银行、保险公司以及合格合规的其他机构参与并购重组中小银行。在最近的一次通气会上，有部门负责人更进一步表示，将会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法治化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。央行数据显示，2021年第二季度，人民银行对4400家银行业金融机构开展金融机构评级，在中小银行中，城商行有10%的机构为高风险机构，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为271家和122家，数量占全部高风险机构的93%。在此背景下，“合并重组”已经成为中小银行解困的一种重要手段。（二）中小银行兼并重组的案例表现形式。目前，中小银行合并重组案例具体形式可分为两种：吸收合并和新设合并。简单来说，吸收合并即“A银行+B银行=A银行”，是指一家银行以现金收购或控股的方式，吸收合并另一家或多家银行，包括财产和债权债务等权利义务，被吸收的银行注销法人资格。中原银行即以此种方式成立。新设合并则是“A银行+B银行=C银行”，两家及以上银行合并设立一个新银行，原合并各方解散，合并各方的债权、债务由新银行继承，合并各方依法办理注销登记。比如由多家区域性银行合并新设省级城商行的四川银行、山西银行、辽沈银行均由此而来。（三）中小银行兼并重组的正面影响分析。一般情况下，合并重组有利于提升规模效应，提升补充资本金能力，减少人员冗余，降低合作间的交易成本，提升区域协同发展能力，减少科技投入的重复建设成本，提高区域服务能力和差异化服务水平。中小银行之间加快合并重组也有拓宽业务覆盖面、做强主业的需要。一些盈利能力强，所在地区发展较好的城商行、农商行往往会寻求控股或参股同省资质稍弱的区域银行的机会，从而达到延伸业务触角的目的。以吸收合并3家银行的中原银行为例，该行2021年年报显示，全年实现营业收入192.83亿元，同比增长0.8%；归母净利润35.65亿元，同比增长8%。资产质量方面，该行不良贷款率为2.18%，较2021年年初下降0.03个百分点，新发放贷款不良率保持在1%以内的良好水平。二、中小银行兼并重组需遵循的方向和路径在我国金融体系中，中小银行的作用不可或缺，兼并重组是手段不是目的，应采取更多有效措施，从根本上推动中小银行健康可持续发展。（一）重视中小银行作用，对中小银行进行准确定位。中小银行不只是我国银行业的补充，而是多层次、广覆盖银行机构体系的重要部分。中小银行与小微企业、个体工商户有着天然的相容性，发展中小银行机构、增加金融供给主体，有助于填补我国大型金融机构难以顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。（二）切实保障合法权益，稳妥推进中小银行兼并重组。由于当前中小银行合并重组主要由地方政府主导，个别地方绝对不能搞“拉郎配”，更不能因为防范风险而引发其他风险。优质银行在实施合并重组时，要弄清中小银行内部的股权关系。地方相关部门要在股权结构、人员安排、机构重组等方面做好细致的安排，切实保障各方合法合规的权益，防范可能出现的风险，稳妥推进中小银行合并重组。（三）支持中小银行拓宽资金来源，提高资本充足率。资本补充是增强风险抵御能力的重要手段，中小银行需加快建立资本补充长效机制。如适当调整股东资质要求，简化审批流程，支持中小银行引进合格股东进行增资扩股；放宽条件，支持中小银行发行优先股、永续债、可转债、二级资本债等；加大力度支持更多优质中小银行优先上市；修订相关办法，为中小银行发行金融债获得低成本资金提供便利。（四）夯实中小银行发展基础，拓宽中小银行经营思路。落实《金融科技发展规划（2022-2025）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，支持中小银行在省会城市等设立研发中心，引入专业人才，用好金融科技，培养一批“专精特新”中小银行，着力改变中小银行多而不强的现状。同时支持中小银行申请业务资质和牌照。如采取多家中小银行共同发起、引入外部合作机构联合发起等方式，支持中小银行申设理财子公司。★文/九台农商银行 姜国君
2022-08
一、背景情况近日，在调查XX公司不良贷款项目时了解到，该企业贷款为短期流动资金贷款，期限1年。担保方式为保证担保，保证人为XX公司。由于借款人经营不善现已停产，丧失第一还款来源。且企业房屋为租赁，生产设备未抵押，目前已被保证人收回，员工均已遣散，借款人目前无任何资产可以偿还贷款。保证人正在破产中，无法实施代偿。该笔贷款目前已无任何收回可能。二、主要问题在调查中发现，该公司成立于2009年06月，注册资本200万元，仅实缴到位3万元。股东XX认缴出资额190万元，占比95%，其中2009年6月3日实缴到位1.5万元，其余188.5万元于2024年06月02日前缴足；股东XX认缴出资额10万元，占比5%，其中2009年6月3日实缴到位1.5万元，其余8.5万元于2024年06月02日前缴足。以上情况说明借款人注册资本未实缴到位，且尚未到达认缴期。通常情况下，债权人在对不良贷款企业诉讼追偿中只是针对借款人和保证人，并不针对企业股东。而且，目前我国注册资本为认缴登记制，股东对股东出资期限和出资数额享有自治权，法律不再强制规定。债权人也往往忽略了对企业股东的追偿。那么债权人是否可以对不良贷款企业股东、甚至企业董事、高管进行追索？不良贷款企业股东注资资本未实缴到位且未到认缴期是否可以追索？三、具体分析（一）是否可以对不良贷款企业股东，董事、高管进行追索。根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定》第十三条第二款：公司债权人请求未履行或未全面履行出资义务的股东在未出资本息范围内对公司债务不能清偿的部分承担补充赔偿责任的，人民法院应予以支持；未履行或者未全面履行出资义务的股东已经承担上述责任，其他债权人提出相同请求的，人民法院不予支持。第四款：股东在公司增资时未履行或者未全面履行出资义务，依照本条提起诉讼的原告，请求未尽公司法第一百四十七条第一款规定的义务而使出资未缴足的董事、高级管理人员承担相应责任，人民法院应予以支持；董事、高级管理人员承担责任后，可以向被告股东追偿。第十九条第二款：公司债权人的债权未过诉讼时效期间，其依照本规定第十三条第二款、第十四条第二款的规定请求未履行或者未全面履行出资义务或者抽逃出资的股东承担赔偿责任，被告股东以出资义务或者返还出资义务超过诉讼时效期间为由进行抗辩的，人民法院不予支持。通过以上法条可以得出结论。即：一是在债权未过诉讼时效期间，未实缴出资的股东应在未出资的范围内，对公司债权人承担补充赔偿责任。二是股东在公司增资时未履行或者未全面履行出资义务的，董事、高级管理人员承担相应责任，并可向被告股东追偿。（二）不良贷款企业股东注资资本未实缴到位且未到认缴期是否可以追索。《全国法院民商事审批工作会议纪要》（九民纪要）第六条规定了股东出资加速到期的第一种情形。即：公司作为被执行人的案件，人民法院穷尽执行措施无财产可供执行，已具备破产原因，但不申请破产的。在注册资本认缴制下，股东依法享有期限权力。债权人不能以公司不能清偿到期债务为由，请求未到出资期限的股东承担补充赔偿责任。但是公司作为被执行人的案件，人民法院穷尽执行措施无财产可供执行，已具备破产原因，不申请破产的，以及在公司债务产生后，公司股东会决议或以其他方式延长股东出资期限的两种情况除外。法院在执行过程中，对被执行人裁定终结本次执行程序，公司实际上亦无正常经营的，即符合《破产法司法解释（一）》第二条规定的情形，可以认定被执行人明显缺乏清偿能力。对于被执行人的股东，虽未届出资期限，仍可追加为被执行人，在未出资范围内对公司不能清偿的债务承担补充赔偿责任。因此，法院在执行过程中，对被执行人裁定终结本次执行程序，公司实际上亦无正常经营的，被执行人的股东，虽未届出资期限，仍可追加为被执行人，在未出资范围内对公司不能清偿的债务承担补充赔偿责任。四、相关案例裁判文书网中北京市高级人民法院民事判决书（2020）京民终42号显示。原告A公司因借贷案件起诉债务人B公司及C公司(B公司股东)。一审法院认为，C公司出资时间为2033年5月1日，其出资义务履行期限至今尚未届满。其次，虽然A公司主张B公司现已处于经营异常状态，但该情形并非法律规定的股东应当提前缴纳出资的情形，A公司亦未举证证明C公司存在其他未依法履行出资义务的情形。综上，依据现有证据，不足以认定C公司存在未履行或未全面履行出资义务的情形，一审法院不予支持。判决驳回A公司的诉讼请求。二审审理期间，各方当事人均未提交新证据。北京市高级人民法院对一审法院认定的事实予以确认。在B公司的财产不足以清偿生效仲裁裁决所确定债务的情况下，C公司的出资期限虽未届满，但其作为B公司的现任股东，有应缴而未缴纳的出资，属于未足额缴纳出资的股东，即应履行其应有义务，在未出资范围内对公司不能清偿的债务承担补充赔偿责任。因此，A公司请求追加C公司为被执行人，于法有据，本院予以支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，但适用法律有误，应予纠正。判决：一、撤销北京市第二中级人民法院（2019）京02民初295号民事判决；二、追加C公司为北京市第二中级人民法院（2018）京02执435号执行案件的被执行人；三、C公司在XX万元范围内对北京仲裁委员会（2018）京仲裁字第0777号裁决确定的B公司债务范围内承担补充赔偿责任。 ★文/农行吉林省分行 宋晗
2022-08
内容摘要：本文先从老龄化人群结构及其金融需求特点两方面入手，锁定老年客户群的金融偏好；然后，通过老龄化人群对目前推出的金融零售产品的认可度分析，找到目标客户群的产品定位；最后，提出适应老年客户群的金融对策，为今后老龄化人群的零售产品开发辅以建议。 2019年，我国60周岁及以上人口2.54亿，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口1.76亿，占总人口的12.6%；2021年中国老龄化占比达到13.5%。预计到2024年我国将进入中度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到14％，2033年左右成为占比超过20%的超级老龄化社会，2035年进入重度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到20％以上。随着老龄化的加深，“银发经济”越来越成为市场经济发展的主流。2018年我国银发经济相关产业规模超过3.7万亿元，2021年总体市场规模达到5.7万亿元，预计未来老年产品及服务市场将快速增长。而作为“银发经济“应用范围的金融零售产品将越来越成为老龄人群财富保值增值的重要手段之一。 一、老龄化人群结构特点人口老龄化发展已经成为了全球性的社会问题，自1864年法国60岁以上人口占总人口比重突破10%，成为全球最早步入老龄化社会的国家后，到20世纪60-70年代，几乎所有的发达国家都进入了老龄化社会。我国老年人口规模庞大，自2000年迈入老龄化社会之后，人口老龄化程度持续加深。2021年中国60岁及以上人口26736万人，比上年增加992万人，占全国人口的18.9%，比上年提高了0.7个百分点。65岁及以上人口突破2亿人达到20056万人，比上年增加334万人，占全国人口的14.2%，比上年提高了0.2个百分点。（数据来源：中商产业研究院数据库）随着整个社会老龄化程度的不断加速，养老越来越成为整个社会关注的焦点，国家也不断出台多项政策应对老龄化趋势。我国老龄人口的主要特点有：一是基数大，二是增速快，三是未富先老，四是人口少子与老龄化并存。人口老龄化问题不仅影响程度深，而且涉及到社会面也较为广泛，因此，老年人口在未来面临的问题和环境也将更为复杂。尤其是2022年，我国正式迎来了老年人口高峰，人口老龄化进入到了一个加速过程，从快速发展阶段开始转向急速发展阶段。从今年开始，老年人口已经正式迈入了以“60后”为代表的低龄老年群体规模式增长阶段，据统计未来五年将新增1.18亿人（年均新增2360万人）；同时80岁及以上的高龄老年群体也将快速增加，将会在现有人口基础上，未来五年预计实现人口翻倍。二、老龄化人群金融需求特点随着我国老年人口比重的不断增多，目前越来越多的社会资产都聚集在老年人手里，促进了老年金融服务的不断发展。目前我国老年群体的金融服务特点：一是较大程度上，依赖于柜面服务。对于老年客群来讲，柜面办理业务会带给他们踏实感；另外老年客群对如手机银行、自助机具等自助办理的金融渠道，接受度不如年轻人，尤其是高龄老年人，眼力、记忆力不好，因此其在使用手机银行或自助机具时常常会感觉不便。二是偏好安全性的投资。一些短期稳定的产品是目前老年客群的主要选择方向。基于目前老年客群的自身经历、思想和文化特点，其多数普遍比较节俭，有更强的储蓄倾向。同时，“避害”因素的权重比“趋利”因素的权重大。所以老年客群多数将投资的安全性放在收益性之前，所以更倾向于选择如储蓄、国债这类风险较低的产品。三是更加注重财富保值的增值。随着国家社会保障制度的不断完善，老年人一般自己拥有稳定的收入，而且对于自身的财富，自己处置的意愿更为强烈。伴随着家庭内部资源的代际转移弱化，在目前我国养老保值制度尚不十分健全和存款负利率的背景下，老年客群更希望自己的养老金能够保值的增值，因此倾向于通过调节财富流向来构建自我保障。因此，老年客群除了选择偏好安全存款或国债等投资之外，少部分资金更为宽裕的老年人还会选择投资基金和股票。四是认知上的限制，导致了老年客群部分金融需求的缺失。由于老年人对新事物认知能力不足，银行对老年金融知识传播不够，导致老年人对于新型金融产品存在一定的盲区，大部分老年人对一些新型个人理财不了解，尽管有着购买理财产品的意愿，但是害怕上当受骗，不敢轻易涉足理财市场，因而导致了其金融需求的缺失。三、老龄化人群对现有金融零售产品的认可度分析根据Ageclub对一线新老人调研可以看出，100%受访者退休后都有稳定的现金流收入，86%新老人会进行投资。受访的老年群体中，资产水平在10万以下的老人，既要支付自己的日常开销、又要主动补贴子女晚辈，几乎未购买养老产品；资产水平在100万-1000万的群体，在旅游、体检和保健品、文化娱乐类产品消费较多；资产1000万以上的群体则偏好养老地产。基本收入水平的老年客群一般会选择存款以及稳健型理财来保持资产的稳定性；中等收入水平的老年客群基本上可以满足其日常，因为他们也有一部分的闲钱，对于他们来说，在存款以及稳健型理财的基础上，会增加一部分高收益的理财产品；对于高等收入水平的老人，他们有足够的资金进行消费以及支撑其进行各种投资，对于他们来说，选择私人银行业务、家庭信托是比较轻松且保证收益的选择。目前我国国内银行老年群体的金融服务需求产品大致可以分为：储蓄存款、保险需求、投资理财、融资需求和其他个性化金融服务需求等。1.储蓄存款。储蓄存款需求主要包括银行定期、活期储蓄存款和取款需求等内容。主要满足老年人资金存放和灵活支取的需要。我国是储蓄率最高的国家，据全国中老年网调查，我国老年人人均存款将近8万元。但由于近年多次降息，使得存款进入到了负利率时代，使得部分老年客群将目标从传统的储蓄存款转到投资理财。2.保险需求。老年客群最大的风险是重大疾病和意外事故，随着老龄化程度的加深，空巢、独居、失独等高风险老年家庭数量的迅速增加，老年客群对保险的需求越来越大。同时随着我国老年人保险意识在不断提升，尤其是受近期疫情的影响，使得老年人对保险产品和服务的认可度越来越高。目前，我行代理的保险产品也成为老年客群选择的又一重点。但保单的不确定性和险种的单一性，也使得一些老年客群存在购买上存在一定的顾虑。3.投资理财。近年来，老年客群的投资理财需求随着存款负利率时代的到来而不断增加，许多老年人追求独立自主生活状态的需求不断增大，而且随着老年客群教育程度的不断提升，老年人对金融知识的接受度和认可度不断增加，因而对通货膨胀有了深刻的感知，对金融市场的了解不断加深，从而促进了其通过多种多样的理财、基金等产品实现资产的保值增值。目前，老年客群选择的投资理财渠道较多，主要有银行、保险、证券、基金、信托、等多种机构。4.融资需求。虽然老年客群一般来说资金相对充裕，资金需求较小。但也有部分老年人期待更丰厚的投资收益的融资需求，除了金融产品外，也会投资房地产等实体项目，从而产生了相应的融资需求。基于2013-2020年养老相关宏观与产业数据，结合动力学模型，预测未来养老产业规模，2022年养老产业规模将达到9万亿元，2025与2030年将分别突破12万亿元和20万亿元。根据2020-2030年养老产业规模数值计算，2020-2024年养老产业规模复合增长率为8.9％，而2025-2030年养老产业复合增长率为10.8％，意味着未来五年养老产业将提前完成产业孵化，转而迈入产业爆发期。长寿时代到来，在国家政策的助推下，老年人的需求结构正逐步从生存型向享受型转变，养老能够提供的功能更加多元，将建立以医疗、健康、文娱、价值创造等多元化需求为主的养老生态系统。长寿时代不只是自然年龄的长寿，而是有生命生活质量，有价值尊严的健康长寿。四、线上线下联动优化提升“适老”金融服务通过上面的分析，我们可以看出，我国有近80%的老年人都选择储蓄养老。但储蓄养老的流动性和灵活性较差，如果老年客群的资产都选择储蓄养老，对于老年人应对突发疾病等急需笔资金非常不利。因而随着老龄化程度的不断加剧和我国金融业的发展，老年客群为了寻求更多的自我保障，对保险、基金、理财等金融产品的需求度将越来越大。因此，加强产品的针对性建设，线上线下联动优化，才能从根本上提升“适老“金融服务。一是在金融产品方面，可以针对老年客群金融服务需求，智能推荐适合的稳健性理财产品。如定期存款利率上浮优惠、智能储蓄产品“灵活息”以及专享理财产品等金融服务，结合老年客户特点差异化配置金融服务产品，突出安全、稳健，打造财富安心品牌。目前，各大商业银行已经充分利用其理财产品平台优势，推出专为满足老年人投资需求而设计的理财产品。一般是中低级风险，利率高于普通的定期存款，一般多采用分段计息，申购和赎回的方式比较随便，基本上满足了老年人对于资金的增值与流动性的需求。比如，民生银行推出的起购点为五万元“定活宝”，年化收益率高于五年定期存款利率；浦发银行推出的“安享赢”；中国银行为老年客户推出安心存款，半年或一年期收益率在4%。除了单一型产品外，也有部分银行基于老年客群的金融需求，对老年客群进行进一步细分，并根据老年人不同的风险承受能力，设计了一些不同种类的理财产品套餐。例如上海银行推出理财套餐分为承担的风险大收益多的“华彩人生”；投资偏向于保守的“无忧人生”；风险适中，收益相较于较高的“颐养人生”和“安逸人生”。二是在专享服务方面，目前国内的一些银行也推出一些针对老年客群的定制卡，享受网点服务专窗绿色通道，专属咨询等特色服务项目。还有部分银行为中老年客户量身定制专属借记卡，通过银行卡的发放，为老年人的金融投资和生活消费方面给予专属服务与优惠。另外，部分银行还推出了代发养老金等服务项目，并在代发养老金的基础上推出类似米、油等生活用品作为赠品来刺激老年客户来存款。三是在支付方式上，根据老年客群特点，推出量身定制手机银行等电子类服务渠道。目前，工行面向老人客群全新推出幸福生活版手机银行，其集合生物识别、语音降低了老年人使用移动金融服务的门槛，推出了“一键求助”的功能，方便老年人在手机银行使用过交互、大数据、智能分析等，设计研发适合老年人特点的业务流程。四是在专享优惠方面，目前国内的一些银行针对老年客群，享受相应的服务费减免优惠，比如线下超市购物、线上购物、药房买房等刷卡折扣优惠。另外，老年客群普遍看重各种小礼品的回馈，许多银行可以采用福利特惠等形式，激励老年人，回馈老年人，使这些专享优惠活动能够在老年人中口口相传，从而吸引新客。五是在附加服务方面，对老年客户的理财场景进行适老化升级，即从老年客户熟悉并喜爱的线下场景往线上延伸，最后将线上线下进行结合，形成服务闭环，方便老年客户。除了改善老年用户业务办理体验外，还可以针对举办各种线下活动。比如专题讲座，分享养老理财、防止金融诈骗、线上理财工具等方面的相关知识，同社区街道和老年活动中心等老年人聚集的场所机构进行合作，举办老年人感兴趣的活动，并在活动现场现场推广老年群体的产品，主动争取老年客群金融市场。随着人口老龄化程度的不断加深，老年客群开始“规模性”入场。如今，随着数字化时代的到来，能否抓住老年客群的需求，开发真正适合老年客群的金融产品，将成为银行未来养老金融业务能否顺利开展的关键。因此在逐渐跨入全社会老龄化的路途中，金融机构必须要站在老人的立场出发，提供真正有利于老人未来需求的金融产品及服务，才能真正在老龄人口红利背景下，共享万亿养老蓝海市场。 ★文/工行吉林市分行任丽丽
2022-07
廉洁文化建设是全面从严治党的基础性工程，是加强党风廉政建设的重要渠道之一和健全“三不”一体推进体制机制的重要内容。作为一名纪检监察干部，笔者认为建设好廉洁文化的基础是存戒惧、知敬畏、守底线，筑牢坚实的思想防线。下面，结合近一时期以来的所学所思所获，谈一下自己对从守纪律讲规矩入手推动廉洁文化建设的看法。 加强学习，提升纪律规矩意识。党的政治纪律和政治规矩内容十分丰富，其中，《党章》是我们党管党治党的总章程、总规矩，是党的各级组织和全体党员必须遵守的基本准则和规定。《关于党内政治生活的若干准则》《党员领导干部廉洁从政若干准则》《中国共产党纪律处分条例》等成文的党规党纪以及习近平总书记关于严明党的纪律方面的重要讲话等，是我们党纪律和规矩的重要组成部分，构建了我们党严密的纪律规矩体系。知法才能守法。加强纪律规矩建设，首要的就是学习。各级党组织和党员领导干部要认真落实党委中心组学习要求，采取自学和集中学习相结合的方式，持之以恒开展学习，系统全面地掌握党的纪律和规矩规定，深入理解和掌握党的纪律和规矩的精髓要义，提升纪律和规矩意识，用以指导全面从严治党工作，不断规范党建和经营管理行为，实现从不敢腐、不能腐到不想腐的提升，为夯实廉洁文化建设的基础。以身作则，发挥自身带头作用。其身正，不令而行；其身不正，虽令不行。作为全党的“关键少数”，各级党组织及党员领导干部必须从我做起，正确处理权与法的关系，心里始终装着党纪党规、法律法规，时刻绷紧纪律规矩之弦，自觉尊崇党章党纪党规，严守党的政治纪律和政治规矩，依法公正用权，手中紧握党纪党规戒尺，坚决按纪律办事、按规矩管人，在大是大非面前敢于挺身而出、勇于亮剑，讲原则不讲关系，讲纪律不讲条件，讲规矩不讲面子，要求党员干部做到的自己首先做到，要求党员干部不做的自己绝对不做，不断加强自我约束、努力自我净化、实现自我完善，以身作则，率先垂范，做廉洁文化的倡导者、实践者和传播者，发挥模范带头作用。严格管理，提升管党治党水平。要把守纪律讲规矩贯穿于全面从严治党从严治行和廉洁文化建设的全过程，层层分解、压实责任，把责任和压力传导到辖内每一级党组织、党员干部。要加大教育力度，引导基层党组织和广大党员提高严守政治纪律和政治规矩的自觉性，自觉向党中央看齐，向各级党委决策部署看齐，明确政治方向、坚定政治立场、担负政治责任，在思想上、政治上、行动上与党中央保持高度一致，真正做政治上的明白人。要从严管好党员干部，始终坚持“三不”一体推进、同向发力，及时发现党员干部苗头性、倾向性问题，该提醒的提醒、该约谈的约谈，真正让“红红脸、出出汗”成为常态。要发扬斗争精神，始终保持“零容忍”的高压态势，坚决抵制违规违纪现象、歪风邪气，绝不当“老好人”，绝不姑息迁就，切实增强廉洁文化建设的思想自觉和行为自觉。强化监督，推动新风正气走深。加强监督是我们推进全面从严治党的重要抓手，是加强廉洁文化建设的有效推进剂。各级党组织和纪检监察部门要增强敢抓敢管意识，切实发挥党内监督、社会监督、群众监督等作用，从严从紧加强纪律规矩制度执行情况的监督和检查，充分释放监督的制度优势，对违规违纪的党员干部该问责问责、该处理处理，坚决防止和纠正执行纪律宽松软的问题，从根本上解决主体责任缺失、监督责任缺位、管党治党宽松软的问题。要保持常抓常新的韧劲，以“钉钉子”精神抓小抓细、抓常抓长，让党员干部时刻感受到组织就在身边、监督就在眼前，营造真抓真管、敢管敢严、长管长严的纪律氛围，确保全行党组织和党员干部持之以恒，久久为功，切实抓出新风正气，促进廉洁文化建设与经济社会发展的高度融合，以良好的纪律作风推动廉洁文化建设不断迈上新台阶，以优异成绩迎接党的二十大。★文/农行白山分行 王维新
2022-07
作为数字中国建设的重要内容，数字人民币研发试点工作在人民银行的统一部署下有条不紊地推进，当前已在多地开展试点，全面推广指日可待。那么信用卡作为金融支付工具将与数字人民币擦出怎样的火花？本文通过剖析两者之间的关系，尝试为商业银行信用卡业务发展提供一些思路和建议。 一、数字人民币的诞生进一步丰富了现代支付体系 数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币是在“数字经济时代现金使用率连年下降，公众需要一个更为安全、通用、普惠的新型零售支付公共产品”的背景下诞生的，它的本质是人民银行发行的数字货币，是人民银行向公众提供的支付工具，与实物人民币一比一等价，具有无限法偿性。 数字人民币的运营管理采用的是双层运营体系：人民银行负责数字人民币的发行和全生命周期管理，在整个运营体系中处于中心地位；同时，人民银行将数字人民币兑换给具备一定条件的商业银行等指定运营机构，由运营机构兑换给公众，运营机构有权对数字人民币进行运营与管理。 数字人民币依托移动终端App数字钱包或硬件钱包实现价值转移，与传统银行账户架构松耦合，无需绑定账户也可进行支付结算，且无需缴纳任何服务费或手续费，这使得交易环节对账户的依赖程度大大降低。与比特币等加密的数字货币不同，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，既可像现金一样易于流通，又可实现可控匿名，能在保护用户个人隐私信息的同时，防范和打击诈骗、洗钱、逃税等违法犯罪行为。同时，虽然数字人民币与银行账户松耦合，但是基于移动终端App数字钱包，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，通过钱包绑定银行账户，可快速实现银行账户资金与数字人民币之间的兑入兑出。 从数字人民币的定义和特征中，我们可以看到，数字人民币作为一种新型的通用支付工具，既规避了纸币不易携带以及支付安全性、便捷性和体验性差的问题，又使得银行卡支付和第三方支付产生的多方交易模式回归至简单的钱包到钱包的两方交易模式，不再经过清算机构、第三方支付机构等，交易路径更加清晰明了，易于监管。 二、数字人民币推广对信用卡行业的挑战和机遇 信用卡作为商业银行面向公众发行的消费信贷和支付工具，已成为支付市场的重要力量。近年来，随着行业进入成熟期、业内竞争白热化，加之第三方支付机构快速扩张等因素的影响，信用卡行业正在经受洗牌和模式再造的转型发展，数字人民币的出现无疑会给信用卡行业带来新的影响。 （一）数字人民币对信用卡支付结算的替代效应逐步显现 由于使用数字人民币进行交易不收取手续费，且资金即时到账，具有显著的成本优势，因此，商户将引导和鼓励C端客户使用数字人民币进行交易，特别是在小额、高频、零售场景，使用数字人民币进行交易将在一定程度上替代信用卡支付，一旦信用卡前端支付、场景触点受到影响，信用卡收单、支付以及全流程客户经营等核心业务也将受到一定程度的影响，从而带来消费回佣收入和收单收入减少的风险。 不过，由于数字人民币放在钱包中不计付利息，个人客户持有数字人民币没有利息收入，大量持有的意愿不高；且信用卡商业模式已非常成熟，信用卡可提供信贷支持、积分回馈及一系列配套营销优惠，客户支付习惯已形成，再加上未来数字人民币正式运营后手续费定价等监管政策尚存在不确定性，因此可以判断，短期内数字人民币对信用卡支付结算的替代效应会有所显现，但长期来看会趋于稳定。 （二）数字人民币对信用卡消费信贷的影响有限 作为一种新型支付工具，数字人民币的定位是现金，不具备信贷功能，而信用卡客户可获得商业银行提供的信贷资金支持服务。 基于信用卡“支付”和“信贷”两大核心功能，商业银行信用卡收入来源主要分为利息收入、消费回佣收入、分期付款和取现等手续费收入、年费收入、违约金收入等。在信用卡业务发展的初期，年费和商户回佣收入占据主体，而当业务发展到一定阶段，通过资产业务形成的利息收入占比逐步上升。近年来，利息收入和分期手续费收入逐渐成为信用卡业务最重要的收入来源。可以说，消费信贷仍是信用卡的主要功能和盈利模式，受数字人民币推广的影响有限。 （三）数字人民币为信用卡业务发展带来机遇数字人民币坚持开放包容的设计理念，支持与传统电子支付系统间的交互，可以实现数字人民币钱包与银行账户间、不同运营机构钱包间的互联互通，这使得具有数字人民币发行权和运营权的商业银行获得了下沉到零售支付市场的机会。获权商业银行可以通过数字人民币钱包构建新的客户关系，并通过快速构建数字人民币生态场景，持续增加客户及资金流量入口，提升对存量客户、商户的综合服务能力，同时吸引外部客户、商户，并将其转化成本行客户。随着数字经济的发展，电子化、线上化成为必然趋势，信用卡的账户化、线上化、虚拟化将进一步加速。而数字人民币具有天然的数字化属性，是基于新技术、新手段下的支付工具，具有可编程的特性，可扩展性能强，能够通过加载智能合约实现根据既定规则和条件的自动支付交易，为围绕数字人民币开展信用卡还款、取现、分期、消费场景建设等创新提供了新的契机。 三、借力数字人民币推广是信用卡业务发展的必然选择 数字人民币作为国家金融战略，全面铺开已成定局。现阶段，商业银行应保持开放的心态，借力发力，加速推动融合创新，实现共赢发展。 （一）紧抓获客机遇，做好交叉营销 在数字人民币的推广过程中，获权商业银行必将接触到大量文化程度较高、接受新鲜事物快的年轻客户，且有许多可能是同业的客户，这些客户与信用卡目标客群吻合。因此，获权商业银行可以借助推广数字人民币的契机，合法合规收集客户消费及交易信息，丰富客户画像，并加强对客户的行为分析与预测，积极开展交叉营销，进一步提升信用卡获客、活客能力。 （二）加强产品创新，探寻发展新模式 一是完善数字人民币与信用卡账户之间的互联互通，实现数字人民币与信用卡之间全渠道、全场景的双向兑入兑出，对使用信用卡向数字人民币个人钱包充值的兑出业务的手续费进行差异化定价，研发本行信用卡向他行数字人民币个人钱包转账等功能，在提升客户使用体验的同时，增加信用卡业务收入。二是围绕数字人民币加强信用卡分期产品创新，实现支持现金分期资金充值兑出至数字人民币钱包账户，拓宽现金分期资金转出渠道，实现现金分期兑出至数字人民币钱包账户独立定价功能，通过专属手续费率优惠减费让利，加强信用卡客户引流和分期交易转化。三是借助数字人民币实现信贷资金与自有资金的有效区分和用途跟踪，精准追溯信贷资金支用链路，并推出相关管控举措，如防范资金流入房地产、投资理财等违规领域，提升分期业务资金用途管控能力。四是在符合监管要求的前提下，积极研究信用卡绑定数字人民币钱包消费和随用随充等功能。 （三）加强商户场景建设，打造综合消费生态圈 一是积极推进数字人民币业务纳入信用卡受理商户数字化经营整体布局。加快信用卡收单商户终端机具的升级改造，实现包括数字人民币钱包在内的各类支付工具均能在信用卡收单商户受理，拓展衣食住行游购娱等生活型高频消费场景商户，打造综合消费生态圈，在满足客户多样化的支付需求、提升客户消费支付体验的同时，促使数字人民币收款和信用卡收单交易规模同步提升，进一步增加资金沉淀，助力对公业务发展，促进银行不同业务间的融合发展。二是积极与非运营机构商业银行和第三方支付机构开展合作。现阶段，数字人民币的指定运营机构只有少数几家银行，其他数量众多的非运营机构商业银行和第三方支付机构须与运营机构商业银行合作开展数字人民币业务，因此银行业间、银行与第三方支付机构间可以借此机会加强沟通交流，探寻信用卡产品生态应用场景创新契机。 （四）优化反欺诈系统建设，保障客户资金安全 数字人民币利用数字证书体系、数字签名以及安全加密存储等技术，实现每个数字人民币个人钱包均具有唯一的编号，因此，数字人民币天然具有可追溯性，有利于防范欺诈、洗钱等可疑交易风险。基于此，商业银行可将数字人民币交易纳入信用卡反欺诈系统，进一步优化反欺诈模型，强化支付风险防控，确保客户的资金安全。 （五）寻求差异化发展路径，充分发挥信用卡产品优势 一是厘清信用卡与数字人民币之间的差异，充分发挥信用卡消费信贷支持、消费积分回馈、增值服务等特有功能及优势，持续深耕细分客群，挖掘客户个性化需求，加大产品创新力度，进一步推动价值创造。二是顺应数字经济发展的浪潮，加快推动信用卡线上化、数字化转型，积极研发数字信用卡产品，通过优化数字信用卡线上全流程服务体验，构建信用卡与数字人民币钱包互联互通的应用生态场景，加强产品整合联动，满足客户线上便捷支付需求。三是进一步加大信用卡在外部线上线下消费场景的获客力度，打通获客渠道，持续打造信用卡消费生态场景，并通过开展优惠活动，提供积分回馈、增值服务、分期信贷服务等方式做好客户全生命周期服务工作，增强客户黏性。 ★文/工行吉林省分行 王贺
2022-07
摘要：信用卡业务是商业银行一项新兴的中间业务，因为它能够给商业银行带来巨大的效益，备受各家银行青睐，市场竞争相当激烈，笔者就商业银行如何实现信用卡业务收入最大化措施进行叙明。 一、信用卡业务收入最大化界定（一）绝对指标信用卡业务收入最大化=金融往来收入+手续费收入+透支利息收入+商户回佣收入+其他收入（二）综合指标信用卡业务收入受主观因素和客观因素的影响，主观因素包括经营理念、敬业精神、责任感等；客观因素包括国家经济政策、市场环境等，这两个因素相互联系和影响，故综合指标信用卡业务收入为：P=F(M,N)P为信用卡业务收入F为函数M为主观因素N为客观因素二、信用卡业务收入最大化措施（一）以人为本，全面提高信用卡从业人员的素质是发展信用卡业务的关键。1.建立公开、公正、公平的竞争机制，选拔优秀的信用卡从业人员。2.倡导信用卡文化，培养具有敬业精神、高度责任感的信用卡从业人员。3.采取定期和不定期培训，不断提高信用卡从业人员政策和业务水平。一是采取定期培训，即每个季度举办一期培训班，主要是学习和经验交流；二是不定期培训，主要包括学习国家或上级行临时下达政策等。（二）树立“巩固、创新、拓宽”的服务理念、经营理念，增加各项收入。1.巩固。树立“以客户为中心”服务理念，通过改善服务环境、提升服务品质等服务手段留住老客户，防止客户流失，巩固现有信用卡客户市场，保证金融往来收入稳定性。2.创新。不断研制和开发新产品，不断满足客户需求，吸引新客户，增加存款，增加金融往来收入、手续费收入。 3.拓宽。不断拓宽销售渠道，增加发卡量，特别是有效发卡量，扩大信用卡市场规模，从而增加信用卡业务各项收入源头。一是实行全员营销，包括柜员的柜台营销、大堂经理和理财经理厅堂营销、客户经理上门营销等；二是推广手机银行办理信用卡；三是做好中、高端客户转换信用卡工作，具体做法是：要求各网点理财经理通过个人客户营销系统查找中、高端客户，动员他们办理信用卡；四是加强信用卡业务宣传工作，一要在电视台、广播电台、刊物、宣传单、融e联、微信、LED屏、展板、H5等多渠道等广泛宣传；二要抓住机遇上门宣传营销，如商场的开业大典、楼市开盘、车展、农博会等人员聚集的地方进行上门宣传营销。（三）实行差别化服务吸收存款、增加消费，增加金融往来收入、商户回佣收入。1.对于一般客户，主要通过提高柜台服务、大堂服务等动员他们存款和消费，并开展消费积分换礼品活动，增加金融往来收入、商户回佣收入。2.根据20%的优质客户带来80%收益的“二八”理论，对20%的优质客户提供上门服务、赠送生日礼物、提供理财产品等形式吸引他们存款和消费，增加金融往来收入、商户回佣收入。3.对大型酒店、商场等消费在100万元（含）以上的客户，提供上门收单服务。（四）拓宽商户市场，增加商户回佣收入。1.扩大商户领域。将航空、医院、居民小区物业、超市、大型洗浴中心等百姓必需的服务行业发展成商户，形成到处都可以使用信用卡的局面。2.加强商户管理，建立良好的用卡环境。（1）加强人员管理。商户收银员受理信用卡业务的水平和积极性直接影响信用卡业务开展，为了给用卡持卡人创造良好用卡环境，具体做法是：对商户收银员实行定期和不定期业务培训，提高信用卡业务的受理水平。一是定期业务培训：在没有新业务的情况下，一年两次培训；二是不定期业务培训，在有新业务的情况下，马上培训，确保商户收银员准确受理信用卡业务。（2）加强POS机具管理和维护，确保POS机具正常运行。（3）一是建立POS机具管理和维护责任制，派专人负责POS机具管理和维护；二是按照人民银行规定，在程序升级时，马上对POS机具进行程序升级，确保POS机具正常运行；三是每月对POS机具进行一次检查，并建立POS机具检查登记簿；四是对于举办大型会议、展销会等消费量大的情况，派专人到商户，全天候服务，确保POS机具正常运行。（五）开展“有奖促销活动”。在商户开展的开业、店庆等大型活动时，银行与商户联手开展“有奖促销活动”，根据消费金额的大小给予物质奖励等，增加商户回佣收入。（六）大力开展信用卡资信证明业务，增加手续费收入。（七）设专人对“睡眠卡”进行唤醒，吸收存款，增加金融往来收入；促进消费，增加商户回佣收入。（八）增加透支利息收入路径。1.内部管理催收透支法。（1）建立信用卡催收透支责任制，并与绩效挂钩。制定一个程序，每月打出超过60天持卡人明细，包括透支日期和金额、姓名及联系电话、单位名称和地址、家庭住址等信息按户数和金额平均分配给，下月考核透支户数催回率、透支金额催回率，透支户数催回率权重40%、透支金额催回率60%。公式为：得分=透支户数催回率权重40%+透支金额催回率60%。催透员绩效工资=得分*上级行按岗位派发绩效工资。（2）按照“谁办卡，谁负责”的原则催收透支款。哪个工行员工通过营销办理信用卡透支，就由哪个工行员工负责催收透支款，落实责任制。2.放水养鱼法。（1）放宽准贷记卡透支限额。建议普通卡10000元；金卡20000元。（2）对于透支能够及时还款的信用卡客户以及白金卡和中、高端客户可以适当提高透支额度。（3）按照信用卡章程规定，对于准贷记卡透支60天以内以及贷记卡免息缴款期内，银行可以不通知还透支款，增加透支利息收入。3.区别对待法。（1）透支时间在60-120天，称为一般透支，催透员可用电话催收。（2）透支时间在120-180天，称为重要透支，催透员可用电话催收及到持卡人单位和家催收；持卡人经过催收仍不还透支款，催透员可通知联系人帮助催收。（3）透支时间超过180天赖账不还的，称为“恶意透支”，一律与法院或公安局一起到持卡人单位和家催收，保证透支款收回。★文/工行长春人民广场支行薛晓奎
2022-07
柳河农商银行坚守乡村振兴第一主办行职责，深入贯彻省委和省联社党委统筹抓好疫情防控和春耕备耕工作要求，以“四快”便捷服务，在防疫抗疫的同时，确保春耕生产按时序推进。 一是争分夺秒“快受理”。该行在各村屯道口、小卖店公示信贷客户经理及网点服务电话，客户有资金需求，只要一个电话，网点可在24小时内由信贷人员专程上门采集客户信息，省去了客户往返的忧虑。1—4月期间，全辖共采集客户信息2500余户。二是千方百计“快审批”。对于农村合作社、育种育秧大户、农机销售企业等信贷资金需求大、融资便利化要求高的客户，实行党委成员包保、专业部室点对点接办、受理网点全程“一站式”服务的方式，确保客户在最短时间内收到信贷资金。仅3月份以来发放春耕生产贷款815笔，9,173万元。三是科技赋能“快办结”。农耕期间各网点由支行长站大堂，手把手指导客户使用智慧柜员机、存取款一体机、智能缴费服务站等现代化智能工具，去除了客户填写凭条、挂失填单、办卡重复签单、生活缴费排队等弊端，让客户感受到智慧服务的快感。四是减费让利“快受益”。积极争取人民银行支农再贷款资金，实行贷款减费让利优惠，适当下调农民种养殖贷款利率，推广“吉农担—阳光贷”信贷产品，免收银行开卡手续费和短信银行服务费，让客户看见实惠享受到实实在在的利益。★文/柳河农商银行徐志才
2022-07
年初以来，长春发展农商银行主动对标新理念，适应客户新需求，积极安排部署，科学建立机制，全力优化服务，持续推进零售数字化转型，为经营发展提质增速注入“新动力”、打造“新引擎”。一是强化安排部署。确定零售业务优先发展战略，将其作为全行转型发展和提升市场竞争力的重要抓手。加大考核力度，调整《经营目标考核管理办法》，提升普惠小微贷款、聚合支付、企业手机银行及“整村授信”等零售业务指标考核权重，有力助推业务转型发展。优化组织架构，整合成立业务管理部，新设农村金融部，形成上下联动、资源集中、协同发展良好格局。设置专业机构，成立长发e贷中心，依托“拳头”信贷产品“长发e贷”，构建零售营销“桥头堡”，打造专业团队，全力推进线上产品研发、优化和推广工作。二是优化资源配置。根据辐射范围和客户结构，完善网点地域布局和功能划分，新增综合经营支行，重点办理1000万元以下小微企业贷款业务，并由亚泰大街支行、桂林路支行两家网点专门办理“长发e贷”业务，全力打造综合性、专业化分支机构。先后布设智慧柜台机具75台，持续提升业务办理质效，充分释放柜面人力资源。调整内勤柜员、客户经理、大堂经理66人，配置大堂经理助理46人，优化扩充厅堂营销服务团队。招录农村客户经理56人，平均年龄25岁以下，为农村零售信贷市场开拓注入活力。精选2名业务骨干参与省联社零售数字化转型系统开发测试工作，争做业务转型发展“排头兵”。三是深化业务转型。转变业务重心，重点投放5000万元以下优质民营企业贷款，特别是1000万元以下普惠小微贷款，连续两年顺利完成“两增”监管指标。本轮疫情发生以来，努力克服不利影响，截至4月末，普惠型小微企业贷款余额31.78亿元，较年初增加4200万元，高出各项贷款增速0.52个百分点，贷款户数3104户，较年初增加37户。开拓服务渠道，成功上线企业版手机银行，实现业务授权、转账汇款等功能，充分满足企业线上金融服务需求。疫情防控期间，制作微信“预约贷款”小程序，客户在手机端填写个人信息及贷款需求，即可获得工作人员及时回复，并推荐匹配适合产品，截至目前，该程序已转发6699次，收集信息164条，帮助70余名客户申贷成功。四是细化产品服务。持续完善线上“长发e贷”产品，实现全天24小时在线评估、申请。防疫静态管理期间，依托该产品全流程线上办理优势，有效克服疫情不利影响。截至5月末，已办理小微企业经营类贷款603笔、投放金额4.8亿元。与第三方科技公司合作，围绕不同消费场景推出智慧停车场、商场一体化收单、微信公众号缴费等线上业务。目前，已为长春市“这有山”商场、远东批发集团等大型商业体提供收单服务。年初以来，持续加大聚合支付业务推广力度，免费配备“扫码支付牌”8000个，采购“云音箱”1800台。截至5月末，聚合支付用户达4.43万户，较年初增加1.11万户，沉淀低成本资金12.54亿元。有序推进“整村授信”工作，创新涉农信贷服务模式，打通农户线上申贷渠道，实现贷款资金“入村入户”。截至目前，已完成10万余户农户信息采集，预授信13.39亿元。 ★文/长春发展农商银行 李扬