2023-02
摘要：青年是推动社会进步的重要力量，作为服务行业的商业银行，青年员工素质的高低以及工作中主动性、积极性、创造性发挥的好坏，直接影响到商业银行的稳健经营和未来的发展。因此，商业银行要想不断发展壮大，就必须与时俱进、学会创新，这就要求商业银行要加强企业文化建设，树立“以人为本”的经营理念，充分调动青年员工的积极主动性，加强青年员工队伍建设，发挥青年员工在企业发展中的主力军作用。一、目前商业银行青年员工队伍建设中存在的问题（一）人才观念不能适应业务发展需要。目前，很多商业银行的人才开发理念并没有真正得到重视和落实，人才发现视野不够宽阔，一些有发展潜力的优秀年轻人才，受到传统论资排辈和等级观念的影响，多数还不能进入选拔平台和培养轨道，一些有专业特长的人才因受选拔视野的局限，没有被配置在合适的岗位上发挥其真正的才能，人才开发利用力度不足，人才资源使用不合理，业务转型发展与人才供给之间的矛盾日益严重，人才的凝聚力和向心力没有达到预期效果。（二）人才结构性不合理。在当前改革发展的关键时期，人才结构性矛盾已经成为制约商业银行持续健康发展的主要因素。一是年龄结构不合理，商业银行尤其是国有商业银行人才年龄普遍偏大，优秀青年人才储备供不应求或短时间内难以担当重任；二是知识结构不合理，员工知识更新换代缓慢，多为“啃老本”，难以适应新业态下金融发展的需要，出现相关人员对区域支柱产业、新兴产业、热点产品了解不够等现象，制约行业发展。（三）新兴业务和战略性业务人才储备不足。随着现代科技的迅猛发展、国内外经济形势的不断变化，现代商业银行改革发展急需的金融科技、数据分析、投资银行等新兴业务和战略性业务核心人才相对匮乏。同时一些管理人才的创新能力和专业素质在推进转型业务、新兴业务等方面，与实际改革发展要求存在一定差距，人才管理在一定程度上存在多而不精、多而不强的问题。二、商业银行加强青年员工队伍建设的策略（一）深入学习和落实科学发展观，真正树立以人为本的管理理念。注重员工的主体地位，银行业务的基础是员工，发展依靠员工，发展为了员工，要正确处理好业务发展与人的发展之间的关系、提高价值创造与充分调动人员积极性之间的关系，正确认识员工，积极引导员工，注重培养员工，大胆重用员工。尊重员工的发展、关心员工的成长。（二）搭建学习平台，强化素质提升。把员工学习培训作为一项战略投资，不断完善培训机制，增强培训的系统性、有效性、针对性、全面性。把建设学习型组织与打造团队文化紧密结合，通过“大练兵、大比武”、劳动竞赛、短期培训、以会代训、脱产培训、自学、集中学等多种形式，为员工搭建各种学习提高的平台，以痕迹化管理做好跟踪督导，培养造就作风过硬、业务精良、团队和谐的青年员工队伍。（三）加强人事激励机制建设，为员工职业生涯拓宽发展渠道。银行业的竞争，核心是人才的竞争。当前，要坚持“公开、公平、公正”的原则，从不同层面、不同岗位多方位选用人才，要通过帮助员工进行职业生涯设计，实行有效的员工职业发展管理模式，注重开发员工潜能，进行战略性人才储备。要根据银行战略规划和岗位需求，进行人力资源规划，在人事激励机制方面，还应将短期激励与长期激励、物质激励与精神激励相结合，建立职务晋升、岗位竞聘、提高薪点、精神奖励、物质奖励等多种方式结合的激励机制，增加员工奉献精神，激发员工的责任心和忠诚度。（四）完善员工收入分配制度，充分调动员工积极性。员工的收入分配，应坚持“效率优先、兼顾公平、按劳分配、绩效考核”的分配原则；实行员工固定（基础）工资与个人薪点挂钩，并保持每年适度增长，即增长率应高于物价上涨指数，以保证员工基本生活需要。绩效工资则应严格按效率优先、绩效考核进行按劳分配，多劳多得、少劳少得、不劳不得，最大限度地调动青年员工工作积极性，促进银行业务快速发展，增加利润收入，再通过加快发展，提升员工平均工资水平，稳定队伍，留住人才。★文/工行长春分行 苏婷
2023-02
党的二十大报告指出：“实施积极应对人口老龄化国家战略”“发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务”“推动实现全体老年人享有基本养老服务”“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系”。我国养老三支柱体系中第一体系是具有普惠性国家基本养老保险，第二支柱是职业养老金，包括企业年金和职业年金的补充养老体系。基于我国社会人口老龄化的基本国情，党的二十大提出政策指引，积极应对人口老龄化，化被动为主动，推出第三支柱个人养老金制度，鼓励个人建立养老储备，丰富完善养老保险体系，真正做到“有备而老，老有所依”。个人养老金制度的落地既需要各大金融机构的参与，同时个人养老金账户资金规模的不断扩大也给各大金融机构提供了广阔的市场。由于养老金资产账户资金投向分布存款、理财、代销保险和基金四大板块，商业银行占据这一市场板块，积极开展养老金业务，利用账户的唯一性和资金的长期性有利于增加存款、理财等产品规模。另一方面，既可以通过存量客户带动新业务，增加客户与银行之间的粘合度，公私联动，整合营销，还可以通过个人养老金金融服务和产品吸引更多客户参与养老金融市场。首先，商业银行要借助金融机构在公众心中良好的形象，庞大的客户群体进行全方位多角度的宣传，通过宣传让群众对个人养老财富储备意识进一步增强，对养老资产的积累需求不断扩大。紧握现有客户，个人养老金金融业务有利于商业银行稳固客户关系、促进交叉销售；拓展全新客户，为银行带来更多优质个人客户，稳步提升银行零售规模，全面推进银行各项业务发展。其次利用完善的金融服务体系，多样式的金融产品留住客户。一是对成功开通个人养老金业务的客户，打理账户资金，商业银行要做好投资者教育，树立健康的投资理念，加强正确的投资知识灌溉，增强风险防范意识，匹配合适的金融产品。二是个人养老金账户资金可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。结合个人养老金账户的用途以及特点，将养老储蓄和低风险养老理财作为产品重点。同时为满足不同投资者的风险偏好和收益要求，打造多元化产品体系，商业银行要积极开展与保险、基金等机构之间的合作，将金融产品与养老有效结合，充分发挥自身优势，“三军联动”共同推动养老金融产品和服务创新，实现优势互补和资源整合，为养老金融生态圈的构建提供良好支撑，助力实现养老第三支柱健康发展。三是商业银行应大力培养专业化人才，聚焦特色业务，上到政策解读，下到分析落实。在前要加快打造一只政治强、结构优、业务精、作风实的高素质专业服务队伍。在后要尽快成立在养老金融产品研发、市场分析、风险管理、数据运营等方面的复合型养老金融团队。四是商业银行要背靠健全的科技软件技术，强大的科技软实力，搭建个人养老金系统，对接个人养老金信息管理服务平台，支持业务运营，从前期的账户开立、养老金缴存，到中期的交易明细查询、账户管理、产品购买，再到政策优惠，查询税延凭证，最后到养老金支取等。商业银行利用线上线下相结合的一体化服务，坚持以客户为中心，立足客户视角，为客户提供全生命周期的一站式个人养老金业务的综合服务。在这场群雄追鹿的养老金融竞争中，商业银行要想走在前列，勇立潮头就要立足当前，着眼长远，对准问题，精准突破。目前在营销养老金业务中存在两方面的问题：一方面个人养老金可以享受税收优惠和财政补贴。对于纳税居民来说，税收优惠是比较直观的；但对于未纳税居民来说，当前税优制度的吸引力相对较小。另一方面没有国家基金养老保险的群体是不能开通个人养老金业务的。在布局第三支柱个人养老的热潮中，商业银行要善打“整体战”，能出“组合拳”，把握受益人群加快营销脚步，同时针对上述两方面人群，商业银行确定“路线图”，绘好“时间表”，有序推进零售业务转型，着力养老金融产品研发，抢占养老金融市场，为市场提供多元化的产品选择，培育长期投资者，促进金融市场健康发展，助力国家养老事业，吸引更多群体参与到个人养老金融中。 ★文/光大银行长春分行 葛洺彤
2022-12
2022年9月26日平安银行长春分行营业部正常营业，一位大姐来到了厅堂，咨询需要开立银行卡想要接收工资，车上的大爷因行动不便无法自行走进大厅，厅堂人员了解情况后，立刻帮助大姐一起将大爷搀扶下车，亲切的问“大爷办理什么业务”，并给大爷和大姐倒了热水先坐下暖暖身子，大爷说:“之前在外地干活时拖欠的工资说是要给发放，让我来你们这，但是我也不知道怎么办”。长春分行员工在开卡初审过程中发现客户身份证发证机关非本地户籍。通过进一步KYC了解到，客户为德惠户籍，之前在北京打工，因为受伤回家养伤，工地一直没发工资，后来收到通知要有平安银行的卡才能收工资，目前平安银行在吉林省内只有长春一家分行，所以赶过来开借记卡，经核实客户手机号是本人实名认证，拼多多上的收货地址是德惠的居住地。营业部结合客户的实际情况，秉承应开尽开的服务原则，同时兼顾客户账户风险，为客户开立了借记卡，在办理开户业务的同时再次提醒大爷银行卡不能出租出借他人使用，要保管好密码、验证码不能转发他人，同时告知大爷将卡号报给工地的财务就可以了，大爷向工作人员连声道谢，对我行的开户服务感到满意，贴心的服务得到了大爷及家属的肯定和信任。在全民反诈拒赌的大环境下，不管是“一刀切”拒绝开户可能引发的投诉或者因为开户尽调不充分让犯罪分子有机可乘，都会对社会金融秩序造成不良影响，让每一位公民了解个人账户服务和防电信诈骗相关知识，提升客户规范使用银行卡的意识，引导群众正确使用账户。从源头堵截账户风险,保障客户合法资金安全，是银行应尽的社会责任。
2022-12
“这个银行真的太人性化了!”近日，平安银行长春分行营业部厅堂不断传来客户的称赞声。10月13日一早，长春分行营业部对公服务窗口有一位男士匆忙赶来，询问业务，经服务人员耐心接待了解，原来孙先生是某电子科技公司的财务负责人。因公司法定代表人14日要出差签订合同，故需要在14日前在平安银行长春分行开立一个人民币一般存款账户接收合同款项。这可急坏了孙先生。考虑到客户的特殊情况，分行营业部推荐客户可以通过简易开户开立一般存款账户。客户了解后立即决定在营业部通过简易开户开立账户。当日，营业部对公服务团队即为孙先生推送了预约填单，开立了一般存款账户。简易开户不仅大大缩短了客户等待的时间、前期准备及业务办理时间，也提升了客户临柜办理业务的体验感。待公司法人出差两日返回后，工作人员根据孙先生需求在线上赢家APP完成了尽职调查，对企业进行了上门核实。帮助孙先生解决了大难题，孙先生表示在平安银行如此人性化的服务下，解了他的燃眉之急，让款项顺利落地，帮助客户完成正常的工作结算。平安银行科技赋能的简易开户服务给予了高度评价。“支付为民开户不难”对于小微企业而言，开户是最基础的金融服务，是企业开展经营活动，获取其他各项金融服务的前提。平安银行以“科技引领、零售突破、对公做精”为策略方针，打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张形象名片，深化团队业务”1+N”服务模式满足客户需求，发挥自身优势，在开户方面做实做细做简化，将贯彻落实中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见进行到底。今后，平安银行长春分行将继续落实“放管服”的各项要求，切实承担账户管理主体责任，统筹做好账户优化服务和风险防控工作，为省内企业、居民提供“有温度、不一样”的优质金融服务。
2022-11
借助网络技术的快速发展，我们迈进了信息时代，特别是随着微博、微信、抖音等自媒体的快速发展，信息生态和阅读选择发生了质的变化，在此背景下，舆情的引导与处置面临着前所未有的挑战与考验。农商行做为服务地方大众与践行普惠金融的前沿阵地，一直以来都是舆情的关注点。在党的二十大即将召开之际，如何做好舆情防控，消减负面舆情影响，引导树立正确的舆情价值观，成为摆在农商行面前的一项重要政治任务。现阶段舆情管控存在的问题与不足近年来，随着金融机构负面舆情信息的逐渐曝光，农商行在舆情管控上也采取了一些针对性措施，如出台制度文件、强化学习培训等，但受制于各种因素的影响，农商行在舆情管控上还存在着诸多问题与不足。（一）缺乏对舆情工作的整体把握与认识。客观地说，农商行的管理层已经逐渐意识到舆情管控的重要性，并已采取了一些措施，但在树立正确的舆情价值观上无论是眼界还是胸怀都要扩展。如目前在对舆情的管控上，部分农商行轻事前“未雨绸缪”,重事后“亡羊补牢”，在舆情处理上忙于“堵”而弱于“疏”。简言之，农商行在舆情管控上还缺乏完整、系统的设计。（二）舆情管控机制建立不完善。大多数农商行在舆情管控的机制上做不到专业化、规范化。一是在总行层面未设立专门的舆情管理部门和岗位，舆情管理员往往都是兼职，在专注度及精力上投入不足；二是各部门的协调联动机制不规范、不畅通，甚至有些部门“置身事外”，缺乏对舆情的统筹规划，没有形成舆情处置的合力；三是舆情处置队伍建设滞后。大多数舆情处置人员未受过专业培训，在处置话术及技巧上缺乏统一规范标准，舆情处置限于“临场发挥”。（三）舆情管控的实操性不强。目前大多数农商行都制定有《XXX农商行舆情事件应急处置预案》，但总体上实操性不强。主要原因，一是日常演练不到位，部分农商行的舆情管控工作停留在“纸上谈兵”阶段，一些潜在舆情隐患暴露不充分，在分类、处置程序和处置策略等方面应急模糊，根本无法采取断然有效的应对措施；二是舆情管控无法凝聚多方合力，部分农商行在面对舆情时，只忙于对接人民银行等监管部门，疏于借助其他具有社会公信力团体的支持，如行业协会、新闻媒体等第三方力量，成为汹涌舆情中的“孤胆英雄”。未来应对舆情危机的管控策略 舆情管控应对的核心思想在于“主动防范，应对自如”，在第一时间就扎紧舆情的“口袋”。为此，笔者结合多年农商行工作经验，谈几点舆情危机的应对措施。（一）加强管控，树立正确的舆情价值观农商行要进一步提高对舆情工作的重要性和紧迫性的认识，树立正确的舆情价值观。一是要有舆情管控的“先手棋”意识。农商行的舆情管控要坚持未雨绸缪，强化对舆情的日常监测，在机关部室和支行层面建立起舆情信息员制度，形成“人人为兵，时时监测”的舆情监测网；二是要有负面舆情“连根拔”的气魄。舆情发生时与其手忙脚乱的去“堵”，不如集中精力去“疏”，要抓住事件核心，赢得公众信任，如简单的以“无可奉告”来搪塞大众，往往让大众潜意识认为“有所隐瞒”，极易诱发二次舆情。农商行要以信息公开为基础，掌握舆向主动权，坚持及时、准确、公开、透明的原则，传递权威声音，用信息公开遏止谣言猜测，采用速报事实、慎报原因的策略，迅速为事件降温,避免进一步升级。三是要有舆情管控的阵地意识。农商行做为受众面最广的县级金融机构，管控好舆情对稳定地方金融、支持地方经济发展都具有重要作用，因此，舆情管控是农商行必须要把守好的前沿阵地。(二)加强组织领导，不断增强舆情管控机制建设农商行的舆情管控要不断压实领导责任，要成立一把手为组长的舆情管控领导小组，负责领导全行的舆情预防及处置工作。一是成立舆情管控专班。舆情管控是一项精密而严谨的工作，农商行的舆情管控工作要由专人负责，不断精进，要体现舆情管控处置的专业化、规范化；二是建立自上而下的舆情协调联动机制。农商行要组织好辖内各网点及条线部门的舆情联动，坚持同步安排、同步行动、同步落实，集中全行资源，凝聚全行力量，全面提升对舆情的快速应急处置能力。三是不断提升舆情信息员队伍建设。要加强日常舆情处置能力培训，重点研究舆情规律，尤其要提高把握政策的能力，对大局、大势加强研判，全面提升舆情信息员队伍的业务能力水平。（三）加强日常演练，不断提升舆情管控的实战能力农商行的舆情管控工作不能只限于“纸上谈兵”，要根据舆情的不断演变，制定针对性的应对措施，不断提升舆情管控的实战水平。一是日常舆情演练要常抓不懈。农商行的日常舆情演练要结合当下舆情风向，在舆情管控领导小组的统一指挥和部署下定期模拟演练。演练时要把实操性摆在第一位，不走过场，不摆花架子，要树立演练即是实战的理念，要强化横向学习，认真研究过往舆情案例，总结经验，提升对舆情的预判与处置；二是要寻求外援，充分借助第三方力量。“它山之石可以攻玉”，农商行在面对舆情危机时切忌孤军奋战，除按要求主动上报省联社、人民银行、银监部门外，还要积极寻求政府、新闻媒体、行业协会的大力支持，充分利用第三方的中立性和公正性，破除大众的不信任心理，及时挽回在公众心中的形象。三是要经常保持同上级单位及监管部门的沟通。舆情在变，监管要求也在变。农商行要定期向上级及监管部门汇报本单位的舆情管控情况，争取上级单位的业务指导，及时对接最新舆情管控要求。（四）融入地方发展，不断提升企业社会公信力。农商行要充分利用好人缘、地缘优势，加强企业文化建设，提升服务水平，做足加分项，不断提升企业的社会公信力。一是积极投身地方公益活动。农商行要有家乡企业的担当责任，积极投身当地的群众性公益活动，采取进社区、入村屯的方式，切实解决群众的“急难盼愁”问题；二是要加强正面宣传。农商行要利用好媒体这把“双刃剑”，强化同新闻媒体尤其是地方融媒体的关系，多方位、全角度的进行正面宣传报道，如经营业绩、对地方民生的贡献等,不断聚拢人气，提升农商行的社会知名度及美誉度。★文/桦甸农商银行王新江
2022-11
内容摘要：互联网大数据时代信息化服务快速普及，商业模式不断创新，线上线下服务快速融合，信息被大规模的电子化、数字化并产业应用，人们充分享受到信息畅通、资源共享给生活带来的便利。与此同时，个人信息泄露问题日益严重，精准电信诈骗、营销电话、信息倒卖等侵犯公民个人信息事件层出不穷，造成严重的负面社会影响和经济损失，个人信息安全面临严重威胁。 一、互联网金融背景下个人信息风险归因分析（一）个人数据易被泄露 1.手机APP数据泄露智能手机是人们最常用的互联网终端，存放着用户的身份信息、账号信息、照片视频等隐私数据。智能手机的便捷要借助各种APP来实现，个人隐私数据被获取，大部分是通过APP实现的。一是“越界获取”权限。APP在向用户请求获取手机隐私权限时，有些权限是必要的，不获取APP就无法正常工作，但也有些APP存在功能用不到，却要求用户授予权限的行为。如：通讯录权限：该权限允许APP读取并修改联系人以及他们的数据(电话号码、邮箱地址等)，并获取手机的用户和账号信息。“通讯录”权限被恶意APP软件获取后，被泄露的联系人数据很有可能被传播垃圾邮件、短信或电话的人利用。“越界获取”权限导致用户部分个人敏感信息被获取且用途不明，存在信息泄露隐患。二是系统漏洞，目前绝大多数的互联网金融平台通过移动APP开展业务，且有部分平台仅通过移动APP开展业务。比如国家互联网应急中心2018年对430个互联网金融APP开展检测，发现安全漏洞1,005个，其中高危漏洞240个，明文数据传输漏洞数量最多有50个，这些安全漏洞可能威胁交易授权和数据保护，存在数据泄露风险。 2.互联网企业数据泄露在信息技术和互联网大数据快速发展的今天，互联网企业借助其掌握的大量详尽的用户数据，对用户各项行为、消费习惯等进行评价预测，并可据此研究优化自身商品和服务等，提升市场竞争力。近年来，国内外企业用户数据泄露事件频发，例如美国Facebook被曝泄露8700多万用户数据，万豪旗下喜达屋酒店预订系统遭网络“黑客”入侵，泄露大约5亿条用户信息。华住酒店集团4.93亿条用户信息遭泄露，并在境外网站被公开叫卖。UnderArmour旗下健身应用MyFitnessPal的1.5亿用户数据遭泄露。这些泄露数据包含了大量的个人隐私信息，如姓名、地址、身份证号、联系电话等，给用户的人身安全、财产安全带来了安全隐患。分析导致企业端用户信息泄露原因：一是外部环境恶劣，黑色产业链猖獗，互联网企业因行业属性本身容易被攻击，职业黑客看中企业掌握的大量数据和企业系统平台本身管理漏洞，利用技术非法侵入系统，窃取用户信息并进行非法传递、贩卖。二是企业内部人员管理机制问题，少数“内鬼”为谋取不法利益铤而走险，致使用户信息大量被泄露。3.公共WIFI数据泄露未加密、未经验证的低风险WiFi，以及具有ARP攻击、DNS劫持或虚假WiFi行为的高风险WiFi。常见的风险WiFi形式：搭设有风险的免费WiFi，诱导用户连接，进而获取客户端信息。开展“ARP攻击”，局域网内，如果一台计算机感染ARP木马，则感染该ARP木马的系统将会试图通过“ARP攻击”手段截获所在网络内其它计算机的通信信息，造成大范围的信息泄露。4.旧手机数据泄露近年来，手机更新换代速度越来越快，我国智能手机用户的平均换机周期约为22个月，除个别消费者会选择自己保留旧手机外，多数公众会将手机折价出售、转送，大量的旧手机处理方式牵连着个人信息安全问题。目前，我国私人企业回收的二手电子设备多数都会分门别类的流向二三线城市经济欠发达地区，以及环保回收拆解机构，由于该行业缺乏第三方机构的监管，这些电子产品，特别是手机存在个人信息泄露的隐患。如果旧手机落入犯罪分子手中，通过技术手段对信息加以恢复，将可能导致手机原主人较为私密敏感的个人信息被泄露。（二）数据被大量非法收集随着内容数据价值的日益凸显，大数据已经成为了很多企业愿意买单的“产品”，大数据创业公司应运而生，利用爬虫技术收集信息，建立数据库，对外出售或提供数据服务，如：大数据公司向互联网金融公司、银行机构提供借款人信贷风险评估服务，供合作方作放贷决策。爬虫本是一个自动提取网页的程序，按照一定的规则，自动抓取互联网信息并存储到自身数据库的程序或者脚本，各大搜索引擎也会使用爬虫技术。但个别大数据公司受到利益驱使，提供自身产竞争力，不仅爬取互联网网站的前段公开数据，还利用爬虫收集公民身份、出行、社交、购物等大量未公开、未授权的个人敏感信息，且违规留存、使用、买卖这些隐私数据，造成大量个人隐私信息被滥用。2017年，曾号称“数据第一股”的北京数据堂被警方调查，也成了大数据爬虫公司中第一个入刑案例，涉嫌利用网络爬虫技术违规获取、倒卖个人信息数据，在8个月时间内日均传输公民个人信息1.3亿多条。（三）缺少统一法律规范目前我国个人信息保护立法总体呈现出分散立法的趋势，如：刑事法律方面，《刑法》及相关司法解释，规定了侵犯公民个人信息罪以及拒不履行信息网络安全管理义务罪，明确了个人信息的法律内涵及侵权责任承担方式，如：非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的，属向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。民事法律方面，《网络安全法》及《信息安全技术个人信息安全规范》明确规定“未经收集者同意不得向他人提供个人信息”、“任何人和组织不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息”。行政法律方面，部分行业规定办法也涉及个人信息保护的规定，如《电信和互联网用户个人信息保护规定》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等，分行业规范个人信息保护。分散式立法存在保护条款内容不集中，适用范围相对狭窄；相关规定缺乏可操作性，如：仅规定了对个人信息的保密义务，未规定违反该义务的法律后果，未明确执法监管机构的义务和责任等问题，在监管保护和司法实践中不能起到有效的保护或惩戒作用。（四）消费者维权成本高、难度大目前，我国在打击侵犯个人信息犯罪的法律适用上，重“刑事处罚”，轻“民事归责”。个人信息遭受侵害后，即使侵权行为人最终遭致刑事处罚，但信息主体的财产及非财产损失却得不到任何实质性的补偿。同时，我国民事诉讼举证责任分配规则一般遵循“谁主张谁举证”的基本原则，在个人信息民事纠纷的司法审判中法官在大多数案件中主要适用该分配规则，信息被泄露人须对经营者的泄露行为举证，关键证明经营者为信息泄露的唯一主体。因个人信息的掌握和泄露渠道具有明显的非唯一性，除经营者以外，其他主体可能曾在不同的环节接触或掌握了消费者的个人信息，使得信息被泄露人在客观上存在极大的举证难度，无法匹配或达到民诉法及其司法解释所规定的举证要求或证明程度，最终导致败诉。二、完善个人信息安全保护建议（一）完善法制建设。一是加快《个人信息保护法》出台。目前我国对于个人信息保护采取的立法方式是在多项法律中关注和强化，存在适用范围相对狭窄，操作性不强，规定之间缺乏体系上的呼应等问题，不利于部分共性问题和单独的行业监管问题的统一规范。二是完善个人信息泄露举证职责分配，减轻原告方举证责任。实践可参考《证据规定》中对医疗、环境、专利、动物致害等八种特殊侵权纠纷的举证责任分配作适当调整，将由受害方承担的部分举证责任转移给侵权方承担，解决公民维权成本高的问题，促使信息主体积极运用法律维护自身合法权益。 （二）增强监管合力。一是完善监管处罚机制，赋予个人信息安全监督检查机构行政处罚权，确保监管的有效性。加大对泄露信息安全管理或侵犯公民个人信息机构的惩治力度，提高罚金数额，要让违法违规的互联网金融机构承担足以影响其正常经营活动的冲击性惩罚，倒逼企业加强用户信息安全保护力度，注重信息安全保护。二是严厉打击个人信息贩卖的黑色产业链，要加大对窃取、倒卖、盗用个人信息行为的打击力度，形成高压态势,切断个人信息犯罪产业链条。三是充分利用新闻媒体的舆论监督引导作用，对违法的信息控制者进行曝光，强化网络知识普及和安全教育规范，通过社会宣传、社会动员等方式共同应对个人信息泄露情况。四是畅通投诉渠道和维权渠道，通过便利的投诉、举报、反馈和处理渠道机制建设，让公众积极参与到维护个人信息安全的行动中来，增强消费者的个人信息保护意识。（三）推广认证机制。由监管机构或具备公信力的认证机构对企业的信息安全保障能力进行评估认证，客观反映企业遵守个人信息保护规则情况，评估结果纳入企业开展个人信息相关业务基本准入条件，并定期组织复评监督。同时，及时向公众公布评估结果，便于公众在服务选择、企业间商务合作中对企业的信息安全保障能力有直观了解，平衡决策。（四）强化商业银行信息安全管理。商业银行在长期承担社会信用中介过程中，成为经济信息的重要汇聚点，积累了基于个人、企业资金及账户活动的大量有价值数据。无论是从银行自身发展战略高度，还是从履行社会责任、落实依法合规经营监管要求，银行都应高度重视信息安全管理。一是从系统、业务流程、制度建设到员工行为规范都应全面落实信息安全管理要求，建立健全信息安全分级，分类保护机制，明确个人信息在采集、存储、传输、处理过程中的不同风险防范措施，严格规范数据使用范围。二是严格规范对外数据合作，银行在对外开展数据合作项目，无论涉及运用合作方数据，还是向合作方提供数据，都应严格遵守《网络安全法》、《征信业管理条例》等规定，与具备相应资质的机构合作，对合作方经营资质、信息来源、技术水平等做好尽职调查。从合作方的准入、合作中客户信息的授权使用、数据交换与保管，对合作方的监督等进行全方位的考虑与规范管理，避免引发操作风险、声誉风险。三是强化银行内部员工合规合法理念，加强专题培训和日常监测，避免内部人员在履行职责或提供服务过程中因为故意或者过失侵犯到公民个人信息，甚至构成犯罪。（五）培育良好信息安全意识及使用习惯。个人重视并慎重对待手机隐私权限管理，日常选用安全合规的App产品和服务，认真阅读应用权限和用户协议或隐私政策说明，尽量减少授予权限。养成良好的上网习惯。谨慎使用公共场合的WIFI热点，使用过程中尽量不进行购物、支付等涉及个人敏感信息的操作；谨慎填写个人隐私信息，防止信息被无谓的采集，彻底清理旧手机信息。广泛开展个人金融知识教育，从学生、工作人口、老年人口三个角度分别推进金融知识教育，了解新的金融产品知识，树立个人信息保护意识，如果受到欺诈，知道通过什么样的渠道保护自身合法权益。 ★/工行长春分行 张红岩
2022-10
内容摘要：随着市场经济的发展和金融改革步伐的加快，商业银行间的竞争的日益激烈和多元化，从某种意义上讲，银行间的竞争，其实质上就是服务的竞争。商业银行服务创新，是增强其竞争力最为根本的途径之一。本文从充分理解并认识服务的内涵入手，简要剖析商业银行服务创新的内涵，进而提出商业银行加强服务创新的迫切性及服务创新的立足点。一、商业银行服务创新的内涵银行间的竞争，是一种信誉的竞争，服务的竞争。谁的信誉好，谁的服务好，谁能更适应顾客的需要，谁就能占领更多的市场。银行服务体现的是银行管理水平的高低，孕育着银行本身的文化内涵和员工的精神风貌，展现在公众面前的是一种品牌。银行作为服务行业，服务是立行之本，只有不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。商业银行业作为第三产业，为客户所做的任何事情或提供的任何利益都属于服务的范畴，其本质就是提供有效的金融服务。所谓金融服务，是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获取满足的活动。金融服务所提供的产品就是服务。由于金融服务是一个不断创新且迅速发展的产业，因此它的内涵也在不断地丰富和发展，金融服务创新也就随之产生。金融服务创新是指金融机构在提供服务的过程中，应用新思想和新技术改善和变革现有的服务流程及服务产品，有效的提高现有的服务质量和服务效率，为顾客创造新的价值，最终形成同业竞争优势。 二、充分理解和认识服务的内涵对于商业银行来说，服务是其创造效益的核心环节，也是其生存和发展的基础保障，社会经济的不断发展，给商业银行的发展带来巨大的发展空间的同时，也带来了巨大的挑战，只有充分认识服务的内涵，才能通过增强服务意识，提供创新服务产品等，来满足客户的需求，提高其核心竞争力。（一）服务是一种管理。优质文明服务水平的提高必须依赖于严格、规范、科学的管理，严格规范的管理又能促进优质文明服务水平提高。优质文明服务的好坏体现着一家银行管理水平的高低。因此，银行在实施优质文明服务战略过程中应严格依靠管理制度。包括岗位规范、统一着装、仪表举止、文明用语、电话用语等，这些都必须形成制度，成为员工的行为准则，严格执行。（二）服务是一种文化。银行构建服务文化体系包括：员工要有爱岗敬业的服务精神，要有以服务为本的道德观、价值观，要有无私奉献、团结奋进的互帮互助和艰苦奋斗的务实精神，以及因此而产生的“一条船”思想和身为银行员工的自豪感等等，这种有行业特色的企业精神，可以使银行员工树立风险意识和效益意识，从而充分发挥这种服务文化的激励作用。（三）服务是一种精神。银行文明优质服务活动的核心内容是引导职工树立一种正确的价值观念、职业道德、敬业精神，以行兴我荣，行荣我荣为服务理念，以信誉第一、优质服务、廉洁守法为职业道德规范标准。确立和完善员工的服务意识和服务行为，树立客户第一、主动服务、整体服务的观念。文明优质服务活动是一项长期的系统性工程，从领导到员工，从一线到二线，从经营业务到内部管理，从行里到行外，都要相互配合协调，使企业的经营目标转化为人的自觉行动。（四）服务是银行经营的载体，是银行经营不可缺少的有机组成部分。银行经营必须通过银行服务才能实现，银行服务本质上就是银行经营。在金融业竞争日趋激烈的今天，一家银行的服务范围、服务内容、服务效率和服务态度直接影响其所能吸引的客户数量和效率，因此，提高银行的服务水平，关系到银行经营的规模质量和效率，关系到银行的竞争能力，决定了银行的经营效益和长远发展。（五）商业银行服务的核心是维护和加强与顾客的联系。如何持久地赢得市场是每一个企业需要永远面对的问题。银行要随时以客户为中心，调整自身，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客的联系上，仅仅重视满足顾客的需要是不够的，还必须研究客户需要背后复杂的各种因素，只有紧紧抓住维护与顾客的关系这一核心，以市场为导向，以高质量、多样化、特色服务，满足顾客多层次需要，才能获得自身发展的持续动力。“顾客”概念是一个“大顾客”概念，不仅银行直接服务的对象是顾客，与银行服务有制约关系的部门，甚至银行自身的员工都应视同为顾客。银行在处理与顾客的关系上，应树立大市场、大客户的意识以及“服务是一个全过程”的概念。构建新型银企关系，对制约与顾客关系的因素进行协调管理，增强客户的稳定性，没有良好的服务作保障，即使一时被拉过来的客户也可能会跑掉，优质服务就是信誉。 三、商业银行加强服务创新的迫切性 对商业银行来说，核心竞争力是其不断创造新产品或提供新服务以适应市场的能力，因为只有不断进行服务创新才能满足不断变化的市场需求，在激烈的市场竞争中取得竞争优势。（一）金融市场风险日益复杂。随着我国经济金融日益接轨国际，金融市场风险更加复杂和多变，对银行的服务创新提出新的要求。特别是随着我国利率、汇率市场化改革逐步完善，商业银行为规避利率风险、汇率风险，必须在资产业务、负债业务和表外业务方面进行大量的创新。金融市场风险的凸显要求商业银行必须加强服务创新的专业性、针对性，切实为客户提供便捷、安全、高效的金融服务。（二）银行同业竞争日益激烈。随着我国金融全面对外开放，银行业的竞争日趋激烈。一方面，越来越多的外资银行正在加速进入我国金融市场，分享我国经济高速成长带来的金融发展机遇。外资银行先进的经营理念和多元化的产品及服务为中资银行的服务创新带来了新的思路和方向，同时外资银行大规模进入中国市场也大大加剧了金融市场的竞争程度，国内商业银行必须积极应对外资银行带来的挑战，积极寻求服务创新途径，切实留住高端价值客户。另一方面，国内商业银行经过多年改革开放，同业竞争格局已经发生了重大变化，主要大型商业银行均实现了股改上市，竞争力大幅提升。另外，中小商业银行之间兼并重组加剧，国内银行业金融机构呈规模化发展趋势，而同业市场结构和竞争格局的变化为银行业服务创新创造了条件，也将带动新一轮的服务创新热潮。（三）个人金融需求日益增长。随着国民经济的快速增长，个人财富迅速聚集，商业银行的个人金融服务需求呈几何倍数增长。我国高收入阶层正在不断壮大,他们拥有巨大的金融消费需求和消费能力,是商业银行个人银行业务的主要利润来源。在这种背景下，传统单一的以物理网点模式的服务以及简单的存取款、代收付费等低档服务已远远不能满足需要。而对于信用卡、网上银行、电话银行、自助终端等金融电子业务的服务方式，以及个性化、高品质、理财顾问式的增值服务需求和体验则持续高速增长。因此，应对日益增长的金融需求，商业银行必须着眼个人业务未来发展的制高点，进行服务创新，满足客户需求，带动业绩增长。 四、商业银行服务创新的立足点 商业银行进行服务创新必须破除传统的思维定势，以改革创新的精神，丰富服务的内涵和外延，以服务促进销售业绩的增长，最终实现客户的满意度、忠诚度、贡献度。（一）服务理念创新。银行服务创新的过程也是服务理念的创新过程。要想在未来的竞争中创造优势，赢得主动，商业银行必须不断进行服务理念创新，彻底抛弃过去“坐等客户上门，以自我为中心”的传统理念。秉承“客户的需求，银行的赢利”这一双赢的服务理念，一切跟着市场走，一切围着客户转。要树立服务意识，明确服务是核心竞争力。要善于在竞争中寻找出路，开拓新的服务理念，比如个性化的服务、一站式服务、电子渠道服务等。（二）服务产品创新。产品是当前维护客户与拓展客户的重要手段，也是见效最快的办法，因此要大力开发高科技、高附加值、高文化品位的服务产品，要把金融服务往广度、深度、难度推进，为社会提供贴近市场、靠近客户的全方位、深层次的金融产品服务。必须发挥自身的服务功能，设计金融综合解决方案，整合、集中服务资源，努力给客户提供个性化、差异化的产品服务。具体来讲，对高端客户要配置私人银行顾问为其量身定做金融产品，提供一对一、一揽子服务；对优质客户要通过增添服务工作，提供规范化和个性化相结合的产品及服务；对一般客户提供规范化优质服务，满足其正常金融需求。（三）服务流程创新。服务流程创新的方向就是实现机构“扁平化”，通过减少管理层次，实现高效信息传导。一是运用流程银行的思路，按照业务条线构建垂直化、扁平化、专业化的组织架构，实行业务条线管理和区域管理相结合的矩阵式管理体制，体现“大总行、大部门、小支行”的特点。二是紧跟市场需求，按照“倒金字塔”组织理念摆正和理顺中后台与前台之间的关系，体现前台为客户、后台为前台、总行为基层的全方位服务思想，着力增强业务条线的整体营销功能和后台的支持保障功能，实现营销的专业化和一体化，推动服务的标准化和规范化。（四）服务效率创新。加强服务效率创新是进行服务创新的关键。一是建立追踪服务品质及持续改善的管理体系，建立一套科学的、具有高度可操作性的服务质量评价体系，确保对服务质量的现场监督与事后评估。二是按照客户的需求，建立并保持有效的服务管理体系。三是加强员工培训，提高业务技能。定期举办岗位练兵活动，通过评比提高员工岗位技能和服务效率，同时从服务态度、服务水平、考核机制等基础工作入手，逐步培育员工文明服务和优质服务的意识，不断提高服务的层次和水平。 ★文/工行长春分行张云文
2022-10
近日，据多家媒体报道，成立不足一年的辽沈银行披露首份年度报告。财报显示，2021年辽沈银行实现营业收入-4.74亿元，利息收入6.79亿元，利息支出20.85亿元，利息净收入-14.06亿元。做为中小银行代表的城商行、农商行本应主要以利差为主要收入，但辽沈银行息差倒挂的“梗”确实是让吃瓜群众一头雾水。针对上述较另类的财报，辽沈银行给出的解释可归结为以下三点：一是存款结构不合理，个人客户存款占比高达82.63%，对公存款占比不足两成，资金成本较高。二是吸收的两家银行负债结构未及时进行调整。三是金融性资产偏高，信贷市场拓展疲软。资产和负债是金融机构最基础的业务经营板块，相比大中型银行，业务结构单一、抗风险能力弱、法人治理不健全的地方性农商行该如何合理优化资产负债业务，避免重蹈辽沈银行的覆辙极为关键，本文作者试以农商行的角度探究。 负债端的存款业务要科学稳健。就地方性法人机构农商行而言，存款业务在负债端的占比一般在70%以上，因此，把控好存款业务是农商行抓好负债业务的关键。低成本资金是发展的强有力支撑。低成本资金是农商行在县域发展的核心竞争力之一，是对“三农”、小微市场持续输出的重要保障。一是要全力夺取对公客户的制高点。对公存款是低成本资金的重要“洼地”，农商行要积极对接地方政府，争取地方政府按照辖内金融机构对地方经济的信贷支持占比做为关键考量指标，用加大对地方经济发展的诚意换取地方政府对公存款的落户支持。二是要合理错配存款期限结构。一般来说，定期存款稳定，有利于为农商行提供持续稳定的资金支持，但在利率不断下行，货币政策不断宽松的大环境下，定期存款无疑大大增加了农商行的计息成本。因此，农商行要通过利率内部调整的方式，合理引导客户资金向期限短的小定期或活期存款流动，进一步压降中长期存款规模，但前提是要保证存款与贷款期限合理匹配。三要强化绩效考核手段。充分发挥绩效的杠杆调节作用，将激励政策落在低成本资金组织上，进行资源科学导流。体内循环是资金高效运转的重要举措。如果资金的流转始终在农商行体内循环，那么既可以减少流转过程中的外溢损失，也可以减少农商行的“二次营销成本”。为此，农商行应提升个人存款与非银机构存款的业务联动能力，保持存款的平稳增长。一要搭建“银行+零售”双向资金流向渠道。得零售者得存款，农商行要积极布局超市、便利店、饭店、农资商店等县域主要零售点，通过聚合支付的粘合串联，畅通金融机构和零售点的体内循环通道，不断扩容资金蓄水池。二要提高农商行的资金托管留存水平。农商行要“苦炼内功”，创新金融存款产品，强化金融服务功能，提升资金托管水平，争取更多的社会资金业务在农商行进行托管留存，发挥农商行的“金融海绵”功能。三要重视同业业务发展。同业业务是金融机构间的重要交易方式，农商行要主动寻求与同业客户的合作交流机会，在业务合作中沉淀同业存款。数字化揽储是未来的存款营销方向。新冠疫情的突然爆发倒逼着农商行加快数字化进程，把数字化“嫁接”进存款营销成为不可避免的趋势。一要增强客户的数字化分析。要运用大数据、人工智能加强对存量客户、市场潜在客户的定量、定性分析，通过对客户的精准“扫描画像”，准确定位客户有效需求。二要提升客户数字化金融体验。一提到科技金融，农商行好像就气短了，但形势不容自惭，农商行也要在金融数字化的进程中抢得一杯羹。农商行要坚持以客户为导向，依靠省联社科技平台，发挥自身“小快灵”优势，构建具有农商行自身特色的“线上+线下”互动型平台，增强客户的数字化体验。三要打造数字化渠道。数字化渠道就是存款工作的“高速公路”，农商行要不断丰富手机银行、智能一体机的功能，用数字化渠道链接好各种金融产品线下端口。资产端的信贷业务要蹄疾步稳。贷款业务构成了农商行的主要营业收入，是农商行利润来源的重要保证。但近年来部分地区农户贷款萎缩、小微贷款质量下降成为不争的事实，加之利差空间不断收缩，利润进一步摊薄，信贷资产整合势在必行。奋力拓展农户消费贷款的蓝海。近年来农户消费贷款方兴未艾，据统计，2021年农村人均消费支出15,916元，增长16.1%，面对农户消费的潜在蓝海，农商行正好大施拳脚。一要培养农户消费新的增长点。目前，在传统的农村种养殖领域贷款比较饱和，而在住房、汽车、教育等领域的消费存在金融支持的盲点。近日，国务院常务会议进一步部署稳经济一揽子计划中，要实施6方面33项措施，要大力提振经济，农商行要抓紧机会繁荣农户金融消费市场。二要创新消费贷款的配套产品。农商行要结合区域农户消费特点，尤其是针对农村年轻消费群体，量体裁衣，创新推出系列适合本地农户消费的金融产品，如汽车消费贷、新房装修贷等。三要抓住新型经济消费热点。随着网络直播的兴起，线上消费蓬勃发展，农商行要积极寻找对接点，搭上直播带货的消费快车。努力打造小微贷款实践的新模板。小微企业是县域经济的毛细血管，承载着繁荣地方经济的重要职能。如果把县域小微比作一个金字塔的话，塔尖被国有大行收割，塔底可能是贷款的“黑洞”，农商行可以染指的就是塔身部分的小微企业——虽有瑕疵，但具有一定发展前景。经营好这部分客户，蹚出一条新路，农商行可从以下三方面着手。首先下沉重心解剖麻雀。话虽老，但要老瓶装新酒。很多小微企业主都是从农民、手工业者转化而来，企业经营经验不足，征信存在盲点，因此就要求我们的客户经理要充分发挥“熟人熟脸”的优势，对小微企业主诚信情况、经营情况、市场前景等进行全方位的把脉，杜绝“带病”进场。其次要支持小微贷款产品的持续创新。小微企业涵盖社会经济的方方面面，没有一刀切的金融产品能满足所有小微企业。这就要求农商行认真调研，善于捕捉小微市场产品的空白点，发挥自身决策链条短的优势，不断推陈出新，丰富支持小微企业发展的金融产品。如东北地区的山货收购季节，经营土特产的小微企业瞬间资金需求量剧增，但使用时间不足三个月，可否推出与之匹配的短期小额贷款，通过简化手续，灵活授信等方式开展精准信贷对接。最后要完善小微贷款风控机制。小微企业的稳定性差，抗风险能力弱，尤其在疫情常态化下把控好风险关尤其重要，因此农商行的小微信贷与企业的合规文化一定要同步推进。积极化解不良贷款是解局的点睛之笔。农商行的不良贷款是农商行前进路上最大的阻碍，其构成既有改制前的“老伤”，也有改制后的“新痛”。要想轻装疾行，化解不良是绕不过去的“坎”。首先要发挥内生动力，综合运用法律、行政、经济手段进行攻坚清收。如可采用与金融资产公司合作的方式，采取债权转让、拍卖、打包等手段进行批量处置，只要站稳合规合法的立场，凡有益化解不良贷款的办法，均可一试。其次要不断探索化解不良资产风险的新模式。现实中很多农商行被不良贷款压得喘不过气来，自身化解能力严重不足，这时是否可以考虑引进社会资本。以吉林农信为例，该省联社在化解其所属的江源联社不良资产时，积极引进民营资本参与改制，在保证控股权的前提下，效果良好，创新了不良贷款化解的新模式，值得借鉴。★文/桦甸农商银行 王新江
2022-10
为增强全员安全防范意识，营造和谐发展环境，根据总行《关于组织开展2022年“安全生产月”活动的通知》及省市分行“安全生产月”活动方案部署，工行通化县快大支行从6月1日起，围绕“遵守安全生产法，当好第一责任人”的主题，强化安全管理、狠抓责任落实，从人防、物防和技防多方面入手，全面夯实安全防范工作基础，推进“安全生产月”活动取得实效，护航经营高质量发展。主要做法是： 一是安全生产月活动组织有力有序。为确保全国第21个“安全生产月”活动顺利开展，该行成立“安全生产月”活动领导小组，召开专题会议，制定活动实施方案，明确具体分工，按照“三必须”法定原则，压紧压实“一岗双责”，以“时时放心不下”的责任感，认真落实安全责任制，因地制宜地组织开展了以“宣传教育、防范演练、检查整改”为主要内容的一系列活动，确保取得良好的效果。二是安全生产宣传有声有色。利用网点的户外电子滚动显示屏、室内电视屏、宣传横幅、美篇小视频等最大限度地深化宣传安全生产理念，向大家宣扬“安全是经营基石，平安是发展前提”的安全生产观念，营造安全氛围，普及安全知识，提升了安全责任意识和防范意识。三是安全生产教育入脑入心。组织员工观看安全生产警示教育片《生命至上》《安全重于泰山》，以案说教，举一反三，强化安全生产红线意识和底线思维，切实做到思想上警钟长鸣。并结合本行安全工作实际，学习省行何骏行长《第一责任人安全倡议书》，员工们积极撰写《第一责任人安全倡议书》读后感，营造了人人重视安全、处处防控风险的良好安全文化氛围，进一步推动安全生产责任落实。积极开展行长讲“安全课”活动，学习《中华人民共和国安全生产法》节选、安全生产十五条措施，引领全员牢树“安全第一、预防为主”的思想，提高安全意识，绷紧安全弦，营造人人学安全、人人懂安全、人人为安全的良好局面，努力打造平安支行，在安全稳定环境中共建“四个银行”，共享安全成果。四是安全防范预案常演常练。按照“安全第一、预防为主”的原则，组织开展了一次防爆抢演练和突发性事件应急预案演练，使每位员工熟悉应急事件预案流程，熟记应对突发事件中的个人职责、分工和处置要求，熟练使用防范器材及报警设备，达到若突发事件时能够按照预案程序正确、及时、妥善处置，准确到位，有效提升了支行员工处置突发事件的快速反应能力及整体作战水平，保证自身、客户、公共财产的安全。五是安全隐患排查抓实抓细。为防微杜渐，织密防护网，采取定期与不定期、现场与非现场相结合的安全检查方式，持续加大安全督查和检查力度。重点对防火、防抢、防汛隐患等情况进行检查，开展枪支弹药等管制物品检查。对员工食堂、办公楼、离行式自助银行、加钞间、设备间以及库房等开展安全大检查，通过查隐患、补漏洞、防风险、保安全，强化重点部位和重点环节风险防控，发现问题不留死角，针对排查中发现的安全隐患问题，落实责任机制，及时组织整改，做好跟踪督办，达到防患未然、长治久安。六是安全生产工作再接再厉。将以“安全生产月”活动为契机，坚持“安全第一，预防为主，综合治理”的安全生产方针，健全完善安全工作长效机制，始终把安全生产放在工作首位，以“如履薄冰的谨慎、刻不容缓的紧迫、责任在肩的紧要”，用实际行动践行安全保卫工作各项要求，毫不松懈、持之以恒抓好安防案防工作，牢牢守住安全风险底线，切实形成良好的安全氛围，为实现全行稳健发展、迎接党的二十大胜利召开筑牢坚实的安全屏障。★文/工行通化分行李延辉
2022-08
近年来，受监管政策的推动，中小银行合并重组动作频频，中小银行兼并重组主要目的是“抱团取暖”，在经济下行和疫情反复的双重压力下，我国中小银行生存与发展面临挑战，部分规模较小的银行如城商行、农商行、农信社、村镇银行等经营较为困难，兼并重组成为现实选择。笔者从中小银行兼并重组的政策层面、案例形式、有利因素等方面，分析中小银行稳健发展的新思维、新方法、新举措。一、中小银行兼并重组的动因与现状2020年以来，中小银行合并重组案例屡见不鲜。目前我国已经有20多家中小银行合并重组，中原银行、四川银行、山西银行、辽沈银行等都是由省内的中小银行合并而来。除了城商行之外，农商行、村镇银行的兼并重组和区域整合步伐也呈现加速态势，2022年2月23日，随着秦农银行鄠邑支行、长安支行、大学城支行、航天支行正式挂牌开业，秦农银行正式完成对鄠邑农商银行和长安联社的吸收合并；2022年4月19日宁夏银保监局已批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行。（一）中小银行兼并重组得益于监管推动。近年来，在城镇化驱动下，人口、资金等要素向中心城市聚集，农村中小银行的业务机会相对减少。一些农村中小银行为拓展业务空间，一度通过互联网存款和联合贷款方式在全国范围内获客，带来一定风险。再加上疫情对经济运行的扰动和冲击，农村中小银行的盈利水平和资产质量有所降低，公司治理机制也存在不完善等问题。就此，银保监会曾多次公开表示，鼓励优质银行、保险公司以及合格合规的其他机构参与并购重组中小银行。在最近的一次通气会上，有部门负责人更进一步表示，将会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法治化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。央行数据显示，2021年第二季度，人民银行对4400家银行业金融机构开展金融机构评级，在中小银行中，城商行有10%的机构为高风险机构，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为271家和122家，数量占全部高风险机构的93%。在此背景下，“合并重组”已经成为中小银行解困的一种重要手段。（二）中小银行兼并重组的案例表现形式。目前，中小银行合并重组案例具体形式可分为两种：吸收合并和新设合并。简单来说，吸收合并即“A银行+B银行=A银行”，是指一家银行以现金收购或控股的方式，吸收合并另一家或多家银行，包括财产和债权债务等权利义务，被吸收的银行注销法人资格。中原银行即以此种方式成立。新设合并则是“A银行+B银行=C银行”，两家及以上银行合并设立一个新银行，原合并各方解散，合并各方的债权、债务由新银行继承，合并各方依法办理注销登记。比如由多家区域性银行合并新设省级城商行的四川银行、山西银行、辽沈银行均由此而来。（三）中小银行兼并重组的正面影响分析。一般情况下，合并重组有利于提升规模效应，提升补充资本金能力，减少人员冗余，降低合作间的交易成本，提升区域协同发展能力，减少科技投入的重复建设成本，提高区域服务能力和差异化服务水平。中小银行之间加快合并重组也有拓宽业务覆盖面、做强主业的需要。一些盈利能力强，所在地区发展较好的城商行、农商行往往会寻求控股或参股同省资质稍弱的区域银行的机会，从而达到延伸业务触角的目的。以吸收合并3家银行的中原银行为例，该行2021年年报显示，全年实现营业收入192.83亿元，同比增长0.8%；归母净利润35.65亿元，同比增长8%。资产质量方面，该行不良贷款率为2.18%，较2021年年初下降0.03个百分点，新发放贷款不良率保持在1%以内的良好水平。二、中小银行兼并重组需遵循的方向和路径在我国金融体系中，中小银行的作用不可或缺，兼并重组是手段不是目的，应采取更多有效措施，从根本上推动中小银行健康可持续发展。（一）重视中小银行作用，对中小银行进行准确定位。中小银行不只是我国银行业的补充，而是多层次、广覆盖银行机构体系的重要部分。中小银行与小微企业、个体工商户有着天然的相容性，发展中小银行机构、增加金融供给主体，有助于填补我国大型金融机构难以顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。（二）切实保障合法权益，稳妥推进中小银行兼并重组。由于当前中小银行合并重组主要由地方政府主导，个别地方绝对不能搞“拉郎配”，更不能因为防范风险而引发其他风险。优质银行在实施合并重组时，要弄清中小银行内部的股权关系。地方相关部门要在股权结构、人员安排、机构重组等方面做好细致的安排，切实保障各方合法合规的权益，防范可能出现的风险，稳妥推进中小银行合并重组。（三）支持中小银行拓宽资金来源，提高资本充足率。资本补充是增强风险抵御能力的重要手段，中小银行需加快建立资本补充长效机制。如适当调整股东资质要求，简化审批流程，支持中小银行引进合格股东进行增资扩股；放宽条件，支持中小银行发行优先股、永续债、可转债、二级资本债等；加大力度支持更多优质中小银行优先上市；修订相关办法，为中小银行发行金融债获得低成本资金提供便利。（四）夯实中小银行发展基础，拓宽中小银行经营思路。落实《金融科技发展规划（2022-2025）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，支持中小银行在省会城市等设立研发中心，引入专业人才，用好金融科技，培养一批“专精特新”中小银行，着力改变中小银行多而不强的现状。同时支持中小银行申请业务资质和牌照。如采取多家中小银行共同发起、引入外部合作机构联合发起等方式，支持中小银行申设理财子公司。★文/九台农商银行 姜国君