发展壮大新型农村集体经济是全面推进乡村振兴的关键支撑。本文立足“十五五”规划新起点，聚焦中央一号文件对金融资源精准配置的更高要求，深入分析新型农村集体经济的发展态势与核心金融需求。结合工商银行服务实践，系统探析当前金融支持在资源聚合、产业链升级、人才引育与生态价值转化等环节存在的优化空间，提出以“精准滴灌”为导向，深化金融工具创新、强化产业链赋能、完善人才支撑体系、探索生态价值金融化的系统性路径，旨在为工商银行及同业金融机构提升服务新型农村集体经济质效、助力农业农村现代化提供实践参考。

一、研究背景

当前，我国正处于全面推进乡村振兴、加快建设农业强国的关键时期。作为“十五五”开局之年的重要部署，中央一号文件再次强调坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，并对发展新型农村集体经济提出了新的实践要求。新型农村集体经济以其独特的资源整合能力、农户带动效应和市场衔接优势，已成为激活乡村内生动力、促进农民共同富裕的重要载体。其健康发展，离不开金融资源的有效配置和强力支撑。

然而，新型农村集体经济主体普遍面临资产“沉睡”难盘活、产业链条短且脆弱、专业人才短缺、生态价值转化不畅等深层次挑战。传统的、粗放的金融服务模式难以满足其多样化、个性化的融资需求和发展诉求。政策对金融资源的“精准配置”提出了更高要求，核心在于推动金融服务从“大水漫灌”向“精准滴灌”转变，实现资源的高效聚合与靶向投放。这迫切需要金融机构，特别是肩负服务“国之大者”使命的工商银行，创新服务理念与模式，探索出一条金融深度赋能新型农村集体经济高质量发展的有效路径。

二、新型农村集体经济发展态势与核心金融需求

“十四五”时期，在财政、金融等多元政策协同支持下，我国新型农村集体经济呈现稳健发展态势，为金融深化服务奠定了坚实基础。农民专业合作社、家庭农场等新型经营主体蓬勃发展，产业链条持续延伸，新业态新模式不断涌现，有效带动了农民增收和乡村产业振兴。这些成就充分展现了新型农村集体经济的活力与潜力。伴随其规模扩张和模式升级，核心金融需求也在不断深化和细化。

（一）盘活沉睡资产的需求。农村集体经营性建设用地、土地经营权、农房、大型农机具等资源性资产和经营性资产普遍存在权属不清、价值评估难、流动性差等问题，亟需创新金融工具激活其融资功能。

（二）支撑产业链升级的需求。集体经济从单一生产环节向覆盖原料种养、精深加工、仓储物流、品牌营销、休闲服务等全链条拓展，要求金融支持模式从“单点扶持”转向覆盖全生命周期的“链式赋能”，提供差异化、组合式解决方案。

（三）引育乡村人才的需求。人才是集体经济发展的核心动能。吸引和留住返乡下乡人才，需要金融在创业启动、经营周转、风险保障等方面提供有力支持，破除创业初期的资金瓶颈。

（四）转化生态价值的金融需求。绿色发展是乡村振兴的底色。集体经济发展中产生的高标准农田碳汇、生态保护成果等“绿色价值”，需要创新的金融工具将其有效量化并转化为发展资本，支持人居环境改善和生态产业发展。

三、工商银行支持实践与面临的优化空间

中国工商银行作为国有大型商业银行，始终将服务乡村振兴作为重大政治责任和社会责任，在支持新型农村集体经济方面进行了积极探索。

（一）强化政策传导与资源倾斜。坚决贯彻党中央决策部署，将金融资源向“三农”领域特别是支持集体经济项目倾斜。

（二）推进产品服务创新。探索基于集体资产收益权、土地经营权的融资模式，开发“兴农贷”“产业兴农贷”等专属产品，试点农业设施抵押贷款。

（三）深化科技赋能。运用大数据、物联网等技术，提升涉农信贷风险评估和场景化服务能力，优化线上融资体验。

（四）探索综合服务模式。尝试“融资+融智”相结合，提供财务顾问、产业规划等增值服务。

然而，对标中央“精准匹配”的高要求和集体经济主体的深层次需求，工行在服务实践中仍面临优化空间。

1.资产盘活工具创新与风险缓释机制有待深化。针对农村集体各类产权抵押物处置难、风险高的痛点，现有抵质押融资模式的普适性和风险管控能力需进一步提升。资产证券化等更复杂的工具在基层的推广应用面临认知、技术和人才壁垒。

2.产业链金融服务的深度与协同性不足。当前服务仍较多聚焦于单个主体或环节，对集体经济组织主导的“原料-加工-研发-销售”全链条的系统性金融支持方案有待完善。各环节金融产品的协同性、与产业周期波动的匹配度需增强。

3.人才金融服务的精准触达与配套支持需加强。针对返乡人才、新农人等群体的创业贷、人才贷等产品，在宣传普及、申请便利性、额度灵活性及与政策性担保的有效衔接方面仍有提升空间。单纯信贷支持难以完全解决人才扎根的综合性问题。

4.生态价值金融化的探索处于起步阶段。将农村生态资源（如碳汇）纳入金融资源配置评价体系、创新开发相应金融工具（如碳汇质押贷款、绿色债券）的实践相对欠缺，生态价值向经济价值转化的金融路径尚未有效打通。

5.数字化赋能的基础与场景应用需夯实。农村信用信息体系碎片化问题突出，土地确权、集体经济经营、农户信用等关键数据的整合共享不充分，制约了数字金融在提升产业链整体服务效能方面作用的发挥。

四、强化金融精准赋能的对策与建议

针对新型农村集体经济发展的核心需求与当前金融服务的优化空间，金融服务应坚持系统思维和问题导向，以“精准滴灌”为核心理念，从以下维度深化金融支持。

（一）深化金融工具创新，激活集体“沉睡资产”

1.拓展有效抵押物范围。在依法合规和风险可控前提下，积极稳妥推进集体经营性建设用地使用权、土地经营权、大型农机具、仓单、农业设施等抵（质）押融资业务。探索基于项目未来收益权（如集体物业租赁收入、乡村旅游门票收入）的融资模式。

2推动资产证券化试点。联合专业机构，选择优质、现金流稳定的集体资产（如标准厂房、物流仓储、光伏项目）或特定收益权，探索开展资产证券化（ABS），有效盘活存量资产，拓宽融资渠道。

3.构建多元化风险分担机制。深化与政府性融资担保体系的合作，推广“政银担”风险分担模式。探索设立专项风险补偿基金。引入农业保险机制，为抵押资产和融资项目提供风险保障。

（二）强化产业链金融赋能，推动集群化升级

1.推行“一链一策”综合服务。深入研究地方特色优势产业链（如粮油、果蔬、畜禽、水产、休闲农业等），针对集体经济组织在产业链不同环节（生产、加工、冷链、营销、品牌建设）的差异化需求，设计覆盖全链条、全周期的“信贷+结算+现金管理+咨询”综合金融解决方案。

2.精准配置多元金融工具。在产业链前端，用好普惠金融工具支持标准化种养基地建设；在中端，运用项目贷款、供应链金融支持深加工和冷链物流；在终端，创新品牌贷、电商贷等支持市场拓展。积极引入绿色金融支持生态化种养和加工，运用科技金融支持智慧农业和数字营销。

3.构建链上主体协同生态。利用工行平台优势，促进龙头企业、合作社、家庭农场、农户等链上主体信息共享、信用互认和交易撮合，提升产业链整体效率和抗风险能力。

（三）完善人才金融服务体系，夯实发展根基

1.优化专属信贷产品与服务。提升“返乡创业贷”“人才e贷”等产品的可得性和便利性。简化流程，探索基于人才信用、创业计划书的授信模式。合理设置贷款额度和期限，满足不同阶段需求。深化与政府创业担保基金合作，降低融资成本。

2.探索“金融+非金融”综合支持。联合政府、高校、企业等，为人才提供创业培训、产业信息、技术指导、市场对接等非金融增值服务。探索设立人才创新创业风险投资基金。

3.创新集体经济组织人才激励机制金融服务。探索设计金融服务方案，支持集体经济组织建立以股权激励、分红权激励等为核心的人才吸引和保留机制。

（四）探索生态价值金融化，拓宽可持续发展路径

1.创新绿色金融产品。积极研发推广“乡村振兴·生态贷”等产品，优先支持集体经济组织实施的高标准农田建设、畜禽粪污资源化利用、秸秆综合利用、农村污水治理等改善人居环境的项目。

2.探索“碳金融”应用。加强与碳排放权交易市场对接，研究探索将集体经济组织实施的高标准农田、生态林、可再生能源项目等产生的碳汇纳入交易体系。试点开发碳汇预期收益质押贷款、碳中和债券等产品，使生态保护直接转化为经济收益。

3.支持生态产业化经营。提供产业链金融服务，支持集体经济组织深度开发农事体验、生态康养、精品民宿、森林旅游等农文旅融合新业态，将生态优势转化为产业优势和经济优势。

（五）夯实数字金融基础，提升服务整体效能

1.深化农村信用信息平台应用。积极参与和推动地方农村信用信息体系建设，推动土地确权数据、集体经济组织财务和经营数据、农户信用信息的有效整合与共享。基于大数据风控模型，提升对集体经济主体信用评估的准确性和效率。

2.推广线上化、场景化服务。优化手机银行乡村版、普惠金融服务点功能，提升线上融资、支付结算、财富管理等服务的覆盖面和易用性。将金融服务嵌入农产品电商平台、智慧农业管理系统等场景。

3.加强数字普惠能力建设。强化县域分支机构人员数字化服务能力培训，提升运用数字工具开展客户画像、精准营销、风险监测和贷后管理的能力。

五、结语

金融“精准滴灌”是发展壮大新型农村集体经济、全面推进乡村振兴的关键支撑。站在“十五五”发展新起点，金融机构需深刻把握中央政策精神，立足新型农村集体经济发展的阶段性特征和深层次需求，将服务重心聚焦于破解“资产盘活难、链条升级难、人才扎根难、价值转化难”等核心痛点。

唯有坚持创新驱动，深化金融供给侧结构性改革，在盘活资产工具上求突破，在链式赋能上做文章，在引才育才上优服务，在生态转化上探新路，在数字赋能上强基础，才能真正实现金融资源与集体经济需求的高效精准对接。通过构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，将金融活水精准浇灌到新型农村集体经济发展的沃土之中，为绘就农业强、农村美、农民富的壮丽画卷贡献坚实的工行力量。

工行通化分行 王光禹