2023年省联社明确提出“改革化险、提质增效”总目标，围绕“五大核心理念”，重点实施“十大工程”，并把风险攻坚列为“零号工程”，开展不良资产清收处置攻坚战，对信贷人员提出更高风险把控和风险处置能力要求。银行是经营风险的机构，银行客户经理作为信贷风险防控的“第一道关口”，要始终加强风险意识，规范贷款操作流程，并注重从不良贷款客户特点、清收难点、贷后管理等方面思考总结，努力提高自身信贷管理能力。

一、认清不良贷款客户特点

一是过度依赖贷款。某些企业前期主要靠银行贷款支持，又在后期发展过程中对贷款产生依赖性。针对此类客户要把控好信贷规模，注重分析客户所属行业发展趋势及企业所处发展阶段，适时压降贷款额度或退出。二是第三方抵押贷款。第三方抵押贷款主要风险点在于借款人和抵押人若出现纠纷，不但会有贷款逾期风险，而且在处置此类不良贷款时，容易发生借款人同抵押人民事纠纷、抵押人不配合执行等问题。三是跨行业投资。当企业盈利能力较好、现金流比较充足时，企业主或实控人向更高盈利行业投资，就会增加贷款发生风险的概率。四是股东间产生矛盾。股东在经营过程中出现分歧矛盾，容易造成经营不善进而贷款逾期，一般出现在股权话语权相对均等企业中，对此类企业应加以注意。

二、规范信贷投放流程

一是首笔谈话记录。首笔谈话记录是客户经理第一次同借款人、抵押人就贷款事宜进行的谈话记录，作为客户申请贷款的事实依据，客户经理要做好首笔谈话记录及谈话人签名工作，规范存档备查。二是现场调查。现场调查是客户经理对一笔贷款形成调查报告的基础，只有实地踏查客户经营地，才能收集到贷款企业第一手数据，核实数据来源凭证。三是材料核实。针对企业提供的财务报表要进行帐表、账帐、帐实校对，核实企业财务数据真实性，对企业提供的往来合同、发票要进行交叉验证，确保调查工作详尽，夯实各项调查数据。四是面签及盖章。面签必须执行到位，认真确认签字人身份，查看签字人身份证件，留好签字影像资料，同时确认盖章人身份，以及公章为公司备案章。

三、加强存量贷户管理

一是知悉客户经营、资产及负债情况。发放贷款后，要按季度对借款人的经营地、抵押物、资产及负债情况进行现场贷后检查。了解借款人现状，并有效沟通借款企业财务人员，及时掌握企业发展动态。二是掌握实际控制人情况。实际控制人决定着企业发展走向，掌握实际控制人情况就是掌握企业的发展规划，要尽力获取实际控制人的性格、人脉圈层和经营理念等信息，有效把握企业经营发展情况。三是了解行业及企业发展现状。不同行业面临不同风险，了解客户所属行业即对客户风险有了初步判断，明确企业所处发展阶段，便于为客户提供更好的金融支持方案。

四、积极应对清收难点

一是借款人或抵押人不配合。贷款逾期后，借款人或抵押人为拖延诉讼清收进度，可能出现不签订逾期贷款催收通知书、对执行提出异议等情况，对此要留好催收证据，积极寻求法律专业人员协助。二是抵押物被查封。不良贷款形成后，我们要在现金清收的同时，第一时间诉讼清收和财产保全，避免抵押物因外部诉讼提前查封，失去执行抵押物主动权。三是贷款客户涉及刑事诉讼。在先刑事后民事原则下，我们要在司法清收过程中主动作为，提前寻求律师事务所专业支持，有效推动司法清收进程。

五、持续提升工作能力

一是较强的风险把控。客户经理要从信贷操作细节处进行风险把控，严控信贷流程每一个潜在风险点，将信贷风险降到最低。二是过硬的心理素质。清收过程中会遇到各种挑战，可能被拒之门外，甚至羞辱谩骂，对此应有面对一切困难的心理准备，这样才能有力推进清收工作。三是不断的自我提升。客户经理要对信贷工作要精益求精、不断总结、深入思考，并始终做到洁身自好、合规合法，提高信贷服务质效。