近些年来，小微企业的开户难问题是“老问题叠加了新因素”，即在原来利用单位银行账户转移涉赌涉诈资金的情况下，又发生了多起出租出借买卖账户获利的违法犯罪活动，从目前掌握的情况看，这些涉案账户主要集中在无固定经营场所、无办公物品、无办公人员等互联网新业态的初创小微企业。如何既防控风险打击电信网络诈骗的单位银行账户开户，又能全力以赴支持正常小微企业账户的快捷高效开户，实施“三公开一跟踪”，强化小微企业账户开户的监督尤其必要。

一、公开企业开户服务事项。要严格落实《优化营商环境条例》相关规定，在营业网点清晰公开开设企业账户的服务标准、资费标准和办理时限，区分账户开户费用和其他服务费用，落实小微企业账户服务费减免规定。事先充分告知企业开户所需材料、开户流程、账户风险管理以及法律责任等，账户开立成功时明确告知企业开户时间和开户费用。

二、公开开户服务负面清单。要深入梳理并排查与小微企业身份识别无关或与评估账户潜在风险不相称、不合理的业务办理流程和服务行为，在网点醒目位置公示账户服务负面清单，接受社会监督。要严格按照《小微企业银行账户开立服务负面清单》公示内容模板及时公示到位。

三、公开账户服务监督电话。要按照当地人民银行要求，在网点醒目位置公示本网点、二级分行运营管理部门和当地人民银行分支机构三级咨询投诉电话。要按照投诉管理有关制度，及时处理、妥善解决客户咨询投诉。网点要指定专业人员负责账户业务咨询，统一答复口径，严禁网点安保、保洁等人员进行业务解答。密切关注“互联网＋督查”及中国政府网等平台网民留言问题，妥善处理客户合理诉求，将投诉消化在系统内部，避免客户投诉升级演化为外部投诉。

四、跟踪管理开户服务全流程。网点对开户预约申请、客户尽职调查、柜面开户办理等环节进行全流程跟踪管理。对客户通过电话或到网点方式预约的情况，网点要注意留存预约记录，按照《营业机构企业预约开户服务情况登记簿》模板统一登记执行。收到客户预约申请后，客户经理要当天联系客户，明确告知客户后续流程、预计时间、收费标准等，做好沟通记录。压缩各环节流转时间，确保从收到客户预约申请到完成开户整体流程顺畅无堵点。网点向客户提供开户进度查询服务。建立异常开户复核制度，对延长开户审查期限、强化客户尽职调查或拒绝开户等予以复核，并向客户说明理由。要组织网点客户经理做好《营业机构企业异常开户复核机制情况登记薄》填写登记，以备后查。

★文/农行通化分行  张继明