发布时间：2025-07-17 来源：本站编辑
摘要：本文旨在探讨银行如何通过多维度策略有效降低涉案账户数量，提高账户安全性。研究方法包括分析现有银行风险防控实践案例，提出针对性的防控策略，并探讨这些策略在实际工作中的应用效果。研究表明，通过加强开户审核、客户身份识别、可疑交易监测等措施，可以有效降低银行账户涉案风险。本文的结论和建议对银行风险管理具有重要的实践指导意义。
一、课题研究的背景和现实意义
（一）降低涉案账户数量的背景
1.电信网络诈骗犯罪猖獗：近年来，电信网络诈骗案件持续高发，犯罪分子利用大量的银行账户来转移诈骗资金。一些人受利益驱使，将自己的银行账户出租、出借或出售给不法分子，导致涉案账户数量不断增加。这不仅给受害者带来了巨大的经济损失，也严重影响了金融秩序和社会稳定。
2.金融监管要求提高：随着金融行业的不断发展和创新，金融监管部门对银行等金融机构的账户管理要求日益严格。监管部门要求金融机构加强客户身份识别、账户风险监测和管理，切实防范账户被用于违法犯罪活动，这促使金融机构加大对涉案账户的治理力度。
3.反洗钱工作的需要：涉案账户往往与洗钱等违法犯罪活动密切相关。洗钱犯罪分子通过复杂的交易手段，将非法资金混入正常的金融交易中，利用涉案账户进行资金的转移和清洗。为了打击洗钱犯罪，维护金融体系的安全和稳定，降低涉案账户数量成为一项重要的工作任务。
4.公众对金融安全的关注度提升：随着人们金融知识的不断普及和风险意识的增强，人们对银行账户的安全性提出了更高的要求，希望金融机构能够加强账户管理，保障自己的资金安全。这种社会需求也推动了金融机构和监管部门加大对涉案账户的治理力度。
（二）降低涉案账户数量的意义
1.保护人民群众的财产安全：涉案账户是电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动的重要工具，降低涉案账户数量可以有效减少犯罪分子获取非法资金的渠道，降低人民群众遭受财产损失的风险，保护人民群众的合法权益。
2.维护金融秩序的稳定：大量的涉案账户会干扰金融机构的正常运营，影响金融市场的稳定。通过降低涉案账户数量，可以提高金融机构的风险管理水平，增强金融体系的稳定性，促进金融市场的健康发展。
3.打击违法犯罪活动：涉案账户的减少可以切断犯罪分子的资金流，增加违法犯罪的成本和难度，对电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动形成有力的打击。这有助于维护社会的安全和稳定，营造良好的社会环境。
4.提升金融机构的信誉度：金融机构积极参与降低涉案账户数量的工作，能够展示其对客户资金安全的重视和负责任的态度，增强公众对金融机构的信任，提升金融机构的信誉度和竞争力。
5.推动社会信用体系建设：降低涉案账户数量有助于加强对个人和企业的信用管理，提高全社会的信用意识。对于出租、出借、出售银行账户的行为进行打击和惩戒，可以促使人们遵守法律法规、增强诚信意识，推动社会信用体系的建设。
6.增强国际竞争力：在国际金融市场上，一个国家的金融安全状况直接影响其国际竞争力。通过有效打击电信网络诈骗，可以提升我国金融市场的国际形象，吸引更多外资进入中国市场。
7.推动法治建设：降低银行涉案账户数量的过程也是法律法规不断修正完善的过程，这有助于推动我国法治建设，提升社会治理水平。
二、课题研究方法
（一）数据分析
收集已有的涉案账户数据，包括开户时间、地点、账户类型、交易频率、交易金额、资金流向等众多信息。通过数据分析软件，挖掘其中的特征和规律，找出易被用于作案的账户类型，或者交易异常频繁且金额有特定规律的账户。
对不同地区涉案账户的分布进行分析，研究是否与当地经济发展水平、金融监管力度、人口结构等因素有关。
（二）案例研究
选取典型的涉案账户案例，深入分析犯罪团伙作案过程。了解诈骗分子是如何诱使受害人转账，如何利用账户进行资金转移和洗白。从案例中吸取经验教训，为防控措施提供思路。
比较国内外处理涉案账户案例，借鉴国外先进的金融监管和风险防控经验，结合国内实际情况进行本土化应用。
诈骗案例类型不断演变，诈骗分子利用新的技术和手段，设计出更加隐蔽和复杂的诈骗手法。以下是长春地区的诈骗案例类型及其特点：
1. 刷单返利类诈骗
手法：诈骗分子通过网络平台发布刷单任务，承诺高额返利，诱使受害人下载特定的APP或加入特定的群组。初期会给予小额返利以获取信任，随后以“连单”“卡单”等理由要求受害人不断转账。
特点：多见于社交媒体、求职网站和兼职平台，受骗人群多为在校学生、低收入群体及无业人员。
案例：男子曹某被拉入一微信群，群内有人发红包，曹某抢了几个红包后被诱导下载APP，最终被骗42万元。
2. 虚假网络投资理财类诈骗
手法：诈骗分子通过网络平台、短信等渠道发布推广股票、外汇、期货、虚拟货币等投资理财信息，吸引目标人群加入群聊，通过聊天交流投资经验、听“投资专家”直播课等方式获取信任。随后诱导受害人在特定虚假网站、APP小额投资获利，再以各种理由要求受害人不断加大投入。
特点：受骗人群多为具有一定收入、资产的单身人士或热衷于投资、炒股的群体。
案例：张某在某相亲网站上认识李某后，被诱导在投资平台注册账号并投资100余万元，最终被骗。
3. 虚假购物服务类诈骗
手法：诈骗分子在微信群、朋友圈、网购平台或其他网站发布低价打折、海外代购、0元购物等虚假广告，以及提供代写论文、私家侦探、跟踪定位等特殊服务的广告，在与受害人取得联系后，诱导其通过微信、QQ等社交软件添加好友进行商议，以私下交易可节约手续费或更方便为由，要求私下转账。
特点：多见于社交媒体和网购平台，受骗人群多为网购消费者。
案例：女子王某在浏览网站时发现一家售卖测绘仪器的公司，被诱导私下交易，最终被骗1.3万余元。
4. 冒充电商物流客服类诈骗
手法：诈骗分子通过非法途径获取受害人的购物信息后，冒充电商平台或物流快递客服，谎称受害人网购商品出现质量问题、快递丢失需要理赔或因商品违规被下架需重新激活店铺等，诱导受害人提供银行卡和手机验证码等信息，并通过共享屏幕或下载APP等方式诱骗受害人转账汇款。
特点：多见于电商平台的网购消费者或店铺经营者。
案例：张某接到自称是“物流客服”的电话，称其快递丢失需要理赔，最终被骗。
5. 虚假贷款类诈骗
手法：诈骗分子通过网站、电话、短信、社交平台等渠道发布“低息贷款”“快速到账”等信息，诱骗受害人前往咨询。冒充银行、金融公司工作人员联系受害人，谎称可以“无抵押”“免征信”“快速放贷”等，引诱受害人下载虚假贷款APP或登录虚假网站，再以收取“手续费”“保证金”“代办费”等为由，诱骗受害人转账汇款。
特点：受骗人群多为有迫切贷款需求、急需资金周转的人员。
案例：王某收到低息贷款短信，点击链接下载APP后，被诱导转账6万余元，最终被骗。
6. 虚假征信类诈骗
手法：诈骗分子通过冒充银行、金融机构客服人员，谎称受害人之前开通过微信、支付宝、京东等平台的百万保障、金条、白条等服务，或申请校园贷、助学贷等账号未及时注销，或信用卡、花呗、借呗等信用支付类工具存在不良记录，需要注销相关服务、账号或消除相关记录，否则会严重影响个人征信。随后以消除不良征信记录、验证流水等为由，诱导受害人在网络贷款平台或互联网金融APP进行贷款，并转到其指定的账户，从而骗取钱财。
特点：受骗人群多为有信用记录的成年人。
案例：郑某接到自称是支付宝“客服”的电话，称其在大学期间开通的花呗服务不合规，最终被骗14万余元。
7. 冒充公检法及政府机关类诈骗
手法：诈骗分子冒充公检法机关、政府部门等工作人员，通过电话、微信、QQ等与受害人取得联系，以受害人涉嫌洗钱、非法出入境、快递藏毒、护照有问题等为由进行威胁、恐吓，要求配合调查并严格保密，同时向受害人出示逮捕证、通缉令、财产冻结书等虚假法律文书，以增加可信度。为阻断受害人与外界联系，诈骗分子通常要求其到宾馆等封闭空间配合工作，诱骗其将所有资金转移至所谓“安全账户”，从而实施诈骗。
特点：受骗人群多为中老年人。
案例：杜某接到自称是无锡市公安局刑侦支队民警的视频电话，称其银行卡涉嫌洗钱犯罪，最终被骗。
8. 网络婚恋、交友类诈骗（杀猪盘）
手法：诈骗分子通过婚恋交友平台、社交软件等渠道，伪装成成功人士或有投资内幕的人士，与受害人建立感情关系。在取得信任后，诱导受害人在特定的虚假投资平台进行投资，最终骗取钱财。
特点：受骗人群多为寻求情感慰藉的单身人士。
案例：受害人薛某在网上投资理财被诈骗35.5万元。薛某通过微信认识一名自称是证券公司数据分析师的女子，被诱导下载虚假投资理财APP，最终被骗。
9. 虚假服务类诈骗
手法：诈骗分子通过电话、短信、网络等渠道，冒充航空公司、保险公司等机构，以航班取消、保险理赔等名义，诱骗受害人点击链接或下载特定APP，随后以各种理由要求受害人转账汇款。
特点：多见于航空、保险等行业。
案例：段某某被虚假服务诈骗234，815元。段某某接到自称是办理退机票保险理赔业务员的电话，被诱导点击链接并转账。
10. 跨境诈骗
手法：诈骗分子利用跨境交易的复杂性，通过线上渠道实现跨地区、跨国境作案，增加追踪难度。常见的手法包括利用虚拟货币进行资金转移、利用虚拟身份开设账户等。
特点：多见于涉及多个国家和地区的案件。
案例：张某某被冒充公安诈骗8000元。诈骗分子通过视频电话冒充延安网络公司工作人员和警察，以涉嫌诈骗为由要求张某某将资金转入“安全账户”。
11. 新型诈骗类型
①FaceTime诈骗：
手法：诈骗分子通过FaceTime联系受害人，冒充金融平台、微信百万医疗等平台客服，或是冒充银监会工作人员，以个人征信和连续扣费为威胁，要求受害人进行注销账户、解除扣费等操作。随后引导受害人下载具有实时屏幕共享功能的APP，诱骗受害人将钱款转至指定账户。
特点：利用FaceTime进行联系，增加可信度。
案例：2023年中旬，以“FaceTime”为接触渠道的诈骗类型首次出现，案发量大幅度上升。
②陌生快递诈骗：
手法：诈骗分子大批量盲发快递，快递内附有小礼物、刮刮乐、感谢信、退费公告甚至是“蟹卡”等，加深受害人信任。出于好奇心，很多人会去刮奖或扫码操作，进而落入骗子的圈套。添加好友后，诈骗分子会让受害人下载指定APP，并以购买国债券返利、刷单做任务、提交快递费等理由要求受害人转账。
特点：广泛撒网，受骗人群多为网购消费者。
案例：2023年，许多爱网购的人都收到过这类“诈骗快递”。
③游戏交易诈骗：
手法：诈骗分子冒充游戏玩家，在游戏公屏、二手网站、短视频等平台，以“低价出售装备”“高价回收账号”“低价出售账号”等借口主动与受害者联系，诱导受害人通过虚假交易平台进行交易，假平台上有“假客服”与受害人交流，并以缴纳“保证金”或“交易失败、重新交易”等理由，诱骗受害者转账汇款。
特点：受骗人群多为未成年人，社会阅历不足，识别诈骗的能力较弱。
案例：2023年，未成年人遭遇最多的诈骗类型是“游戏交易类诈骗”。
（三）调查研究
设计问卷，面向银行工作人员、执法人员、普通民众等不同群体开展调查。了解金融机构在账户开立和监管过程中的困难，执法人员在调查涉案账户时遇到的阻碍，以及民众对账户安全和风险的认知程度。
对金融机构进行实地调研，观察其账户管理的实际操作流程，包括客户身份验证、风险评估等环节，找出可能存在的漏洞。
模拟实验
建立模拟的金融交易环境，模拟不同类型的犯罪场景，测试现有账户监管系统的预警和防控能力。根据模拟实验结果，调整和优化防控策略。
改变账户监管的某个变量（如加强身份验证的严格程度），观察对涉案账户产生的影响，从而评估该措施的有效性。
三、课题研究的主要问题和成因分析
银行账户涉案数量高的问题是一个复杂的金融安全问题，涉及多个方面的因素。以下是对主要问题及成因的分析：
（一）主要问题
1.存量账户涉案比例高
特征：许多涉案账户是已经存在的老账户，而非新开账户。这些账户可能长时间未使用，但突然活跃起来。
表现：资金快进快出、集中转入分散转出、分散转入集中转出、小额试探性交易等。
2.新开账户即涉案
特征：一些新开设的账户在开户后不久即被用于非法活动。
表现：开户后立即进行大额转账、频繁的跨境交易、与高风险地区的交易等。
3.高频率的小额交易
特征：涉案账户经常进行大量小额交易，以规避银行的大额交易监测系统。
表现：短时间内多次小额存取款、频繁的ATM取现等。
4.跨地区、跨国境作案
特征：不法分子利用跨地区、跨国境的交易特性，增加追踪难度。
表现：资金流向难以追踪、涉及多个国家和地区、使用虚拟货币等。
（二）成因分析
原因：不法分子利用区块链、虚拟货币、人工智能等新兴技术手段，不断升级作案工具，翻新作案手段。
四、解决问题的主要措施
降低银行涉案账户数量是维护金融安全、保护公众财产的重要措施。以下是一些有效的措施和方法：
（一）加强账户管理
严格开户审核：
措施：银行应严格执行开户审核程序，确保开户信息真实有效。特别是对新开户的客户，应进行严格的实名制审核，避免虚假身份信息的使用。
具体做法：要求客户提供有效的身份证明文件，并进行人脸识别验证。对于企业账户，应核实企业注册信息和法定代表人身份。
定期账户审查：
措施：银行应定期对存量账户进行审查，及时发现并处理异常账户。
具体做法：定期对账户的交易记录进行分析，对长时间未使用的账户进行重点审查，必要时采取冻结或关闭账户的措施。
（二）提升监测技术
完善监测模型：
措施：利用大数据、人工智能等技术手段，完善可疑账户行为、可疑交易行为监测模型。
具体做法：开发智能风控系统，实时监控账户交易，自动识别异常交易行为，如资金快进快出、集中转入分散转出、小额试探性交易等。
多维度数据分析：
措施：结合客户行为、交易时间、交易金额、交易频率等多个维度的数据，进行全面分析。
具体做法：利用机器学习算法，建立多维度的风险评估模型，提高识别准确率。
（三）加强跨部门协作
信息共享：
措施：银行、警方、电信运营商、互联网公司等应加强信息共享，形成合力打击电信网络诈骗。
具体做法：建立跨部门的信息共享平台，及时交换涉案账户信息和可疑交易线索，提高案件侦破效率。
联合行动：
措施：定期开展联合行动，共同打击电信网络诈骗。
具体做法：组织专项治理行动，集中力量打击重点案件，提高打击效果。
（四）提高公众防范意识
宣传教育：
措施：通过多种渠道，提高公众的防范意识，教育公众识别和防范电信网络诈骗。
具体做法：制作防诈骗宣传手册和视频，通过社区、学校、媒体等渠道广泛传播。举办防诈骗讲座，普及防骗知识。
互动体验：
措施：开展互动体验活动，让公众亲身体验电信网络诈骗的常见手法。
具体做法：设置防诈骗体验区，模拟常见的诈骗场景，让公众在互动中提高警惕。
（五）完善法律法规
出台严格法规：
措施：出台更加严格的法律法规，加大对电信网络诈骗的打击力度，提高犯罪成本。
具体做法：修订和完善相关法律法规，明确电信网络诈骗的法律责任，加大处罚力度，提高犯罪成本。
强化执法力度：
措施：加强执法力度，严厉打击电信网络诈骗犯罪。
具体做法：成立专门的反诈骗中心，配备专业人员和技术设备，提高案件侦破率。
（六）加强国际合作
国际信息共享：
措施：加强国际间的合作，共享信息，共同打击跨境电信网络诈骗。
具体做法：与国际刑警组织、各国执法机构建立紧密的合作关系，开展联合调查和执法行动。
跨国联合行动：
措施：定期开展跨国联合行动，共同打击跨境电信网络诈骗。
具体做法：组织国际性的专项治理行动，集中力量打击跨国电信网络诈骗案件，提高打击效果。
（七） 强化内部管理
员工培训：
措施：加强对银行员工的培训，提高他们的风险意识和防范能力。
具体做法：定期组织防诈骗培训，教授员工如何识别和应对电信网络诈骗，提高整体防范水平。
内部审计：
措施：加强内部审计，确保各项防控措施得到有效执行。
具体做法：建立定期或不定期的内部监督和检查机制，对涉案账户管理工作进行监督和评估，确保制度的有效执行。
通过上述措施，可以有效降低银行账户涉案数量，保护人民群众的财产安全，维护金融市场的稳定。
参考文献：
1. 经济压力
文献来源
作者: 李华, 张明
文章标题: 《经济压力下的非法行为动机分析》
期刊名称: 《社会学研究》
卷号(期号): 2022年第6期
页码: 89-102
引用格式: 李华, 张明. (2022). 经济压力下的非法行为动机分析. 社会学研究, 2022(6), 89-102.
具体引用: 一些人可能因为收入不稳定或生活开支较大，感到经济压力巨大，出借或出售银行账户成为一种快速获得现金的方式（李华, 张明, 2022, p. 91）。
2. 法律意识淡薄
文献来源
作者: 王晓东
书名: 《公民法律意识与行为规范》
出版社: 法律出版社
出版年份: 2021
页码: 123-145
引用格式: 王晓东. (2021). 公民法律意识与行为规范. 法律出版社, 123-145.
具体引用: 许多人对出借或出售银行账户的法律后果缺乏足够的了解，认为这只是一个小问题，不会产生严重后果（王晓东, 2021, p. 127）。
3. 社会和环境因素
文献来源
作者: 刘洋, 陈静
文章标题: 《社会环境对个人行为的影响》
期刊名称: 《心理学报》
卷号(期号): 2023年第3期
页码: 56-68
引用格式: 刘洋, 陈静. (2023). 社会环境对个人行为的影响. 心理学报, 2023(3), 56-68.
具体引用: 周围的朋友或熟人如果也在出借或出售银行账户，并且没有受到惩罚，可能会对个体产生影响，使其认为这是普遍现象，从而效仿（刘洋, 陈静, 2023, p. 60）。
4. 心理需求
文献来源
作者: 赵磊
文章标题: 《心理需求与非法行为的关系》
期刊名称: 《心理科学进展》
卷号(期号): 2022年第4期
页码: 78-90
引用格式: 赵磊. (2022). 心理需求与非法行为的关系. 心理科学进展, 2022(4), 78-90.
具体引用: 一些人可能因为贪图小利，愿意冒险出借或出售自己的银行账户，尤其是在面临小额报酬时（赵磊, 2022, p. 82）。
5. 无知和误解
文献来源
作者: 高翔, 杨帆
文章标题: 《金融知识普及与非法行为预防》
期刊名称: 《金融教育研究》
卷号(期号): 2023年第2期
页码: 34-45
引用格式: 高翔, 杨帆. (2023). 金融知识普及与非法行为预防. 金融教育研究, 2023(2), 34-45.
具体引用: 许多人可能低估了出借或出售银行账户的风险，认为这只是提供一个账户而已，不会涉及严重的法律问题（高翔, 杨帆, 2023, p. 38）。
参考文献列表
李华, 张明. (2022). 经济压力下的非法行为动机分析. 社会学研究, 2022(6), 89-102.
王晓东. (2021). 公民法律意识与行为规范. 法律出版社, 123-145.
刘洋, 陈静. (2023). 社会环境对个人行为的影响. 心理学报, 2023(3), 56-68.
赵磊. (2022). 心理需求与非法行为的关系. 心理科学进展, 2022(4), 78-90.
高翔, 杨帆. (2023). 金融知识普及与非法行为预防. 金融教育研究, 2023(2), 34-45.
★文/中信银行长春分行 张颖惠、王兴南 于泽惠 于飞 张瑶 金妍 王靓