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对农商银行加强客户身份识别工作的思考

◆文/长春农商银行 付佳靓
客户身份识别指金融机构在勤勉尽责的基础上采取合理手段了解客户及其交易情况,以预防洗钱及其他违法犯罪活动发生。既包括身份辨识和身份信息核对,也包括持续的客户尽职调查和对客户异常行为的监测。没有对客户信息的了解、没有对交易资金来源和去向的分析、没有对交易用途的核实,就无法对客户资金交易进行有效监测。金融机构及其工作人员不仅要了解自己的客户本身,更重要的是了解客户所持有账户的实际使用人,在审慎核实办理业务的客户的时候,更要密切关注客户的言谈举止、交易行为和资金动态。
一、客户身份识别工作的重要意义
(一)防范洗钱风险,预防违法犯罪行为。做好开户识别、持续识别工作,遵照“风险为本”的原则,针对具有不同洗钱风险或恐怖融资风险特征的客户采取不同的客户身份识别措施,有利于将洗钱等违法犯罪行为扼杀在萌芽之中。
(二)防范业务风险,保障制度合规运行。金融机构承担着社会资金存储、融通和转移的职能,随着金融工具的多样化和互联网+技术的不断普及,金融机构作为服务大众的中介愈来愈容易被犯罪分子利用,一些犯罪分子以看似正常的金融交易作为掩护,改变犯罪收益及资金来源的表象,转移犯罪资金。特别是农信社、农商银行等农村金融机构反洗钱工作体系不完备,客户群体反洗钱意识薄弱,对金融机构客户身份识别配合度较低,对非现金支付工具认知度不高,风险防范意识较差,一旦卷入洗钱活动,将会严重影响金融机构的声誉,带来巨大的运营风险。做好客户身份识别工作,从与客户首次建立业务关系开始就认真识别、持续追踪,将风控流程与业务流程深度融合,有利于制度的执行和金融机构的稳健运营。
(三)掌握客户资源,增强产品营销能力。客户身份识别不仅仅是对客户一成不变的了解和认识,而是在与客户维系长久业务往来关系的过程中,真正将客户的身份、资金来源、交易目的、关联关系、实际受益人、相关代理人等信息了然于胸。在市场竞争愈发激烈的宏观经济背景下,掌握客户资源就是掌握未来的发展,结合客户的需求提供相应的产品,更是保障金融机构长久运营的优势所在。
二、客户身份识别工作中存在的难点
(一)客户群体的反洗钱意识不强。受软硬环境限制,农村金融机构的客户群体大多根植“三农”,多数仍为基层百姓的知识体系,反洗钱意识不强,对新型金融工具的接受能力也较弱。客户“不了解”、“不知道”、“不相信”的现象屡见不鲜。不了解洗钱所带来的危害,不了解反洗钱的重大意义,不了解金融机构的相关义务,认为洗钱与其生活而言遥不可及,认为金融机构的业务仅限于存取款但不理解防范风险的重要性,认为金融机构没有权利了解过多的信息;不知道自己的某些行为可能为他人的洗钱活动提供了便利,如:出租出借银行卡、帮助他人取现、将身份证或账户网银使用权限转卖给他人、将微信账户收款限额转借他人使用“参与微信跑分”等;不相信金融机构业务人员的身份核实,认为职业、收入、财产等信息均属于个人隐私,不愿透漏,甚至有个别客户故意提供虚假信息,给金融机构的识别工作带来一定的压力。
(二)基层员工意识薄弱,反洗钱专业人才队伍不健全。
基层员工的客户身份识别条件不足、反洗钱意识较弱、执行力不强。对客户的了解仅限于客户办理业务时提供的身份证件、营业执照等有限资料,对客户身份职业、财产状况、账户实际使用情况、经营情况、业务情况大多是通过询问、沟通、观察的方式获取,很难对客户身份进行进一步核实,客户信息的真实性难以保证。部分基层员工可能因等候区客户较多,无法耗费过多的时间与不配合身份识别的客户进行沟通;或者由于与经常办理业务的客户较为熟悉而放松了核查要求,不严格执行反洗钱制度;或者存在被动识别情形,为完成指标任务而放松对客户办理业务相关资料的审核,重数量轻质量,被动的按要求进行客户身份识别,忽视客户提供的身份信息与其资金交易的关联性,缺乏反洗钱工作的积极性。自主发卡机、自助填单机作为一线员工辅助客户办理业务的重要设备,其关于客户身份识别的设置也不健全,直接识别客户身份证件上的地址,无法真实识别客户现住址及职业等基本信息,无法为日后了解客户及后续业务办理打好基础。
(三)系统功能建设需完善。目前农信社各个系统客户信息未整合,反洗钱操作人员权限有限,交易信息获取难度也很大,根据客户有效证件号或客户号无法直接查询出客户在系统内的全部信息,各个系统关联度较低,关于客户身份识别的相关信息种类较多,且存在同一客户在多个系统中留存不同信息的复杂情况,各个系统不联动更新客户最新信息,一些能够识别出的客户信息系统暂不支持录入,无对应栏位(如:具体职业分类不全,“不便分类的其他劳动者”未做出进一步描述)。且在大数据背景下,新型的洗钱方式层出不穷,基层农村金融机构的反洗钱操作较为单一,反洗钱技术的更新面临巨大的挑战。跨机构往来清算资金、异地POS或扫码支付等交易量日益增多,系统提取的交易记录很难详细的反映出交易对手的基本信息,很难让反洗钱业务人员重现客户交易场景,通常需要通过其他的方式进一步收集交易对手的信息来进行交易补录,受限于收集渠道,最终得到的信息关联度、真实性和有效性也不高,既增加了反洗钱工作的环节,又难以对客户交易及其身份的相符程度进行核实。
(四)重视程度不够,未形成各部门共同配合的合力。
部分金融机构尚未意识到洗钱活动对自身经营的危害,未意识到资金交易背后存在的重大洗钱风险,没有将反洗钱工作作为一项重要的工作去安排、去落实、去管理、去监督,使反洗钱工作在制度理解、贯彻落实、实施执行等各个流程上都处于“停滞”状态,流程化、形式化明显。反洗钱是一项需要全社会互相配合的工作,对农村金融机构而言,反洗钱更是一项需要各部门、自上而下、全员参与完成的工作。客户身份识别、交易监测、交易报告、风险等级划分、风险评估等各环节都应全体员工共同进行。而不应将反洗钱工作完全交给一个单独的部门去完成,更不应将基层行社的反洗钱工作完全交给一个反洗钱业务操作人员去完成。
(五)业务凭证设计内容需完善。目前客户在柜面建立信息、开立账户时需要填写多种凭证,每办理一项业务都需要填写大致相同的客户信息,系统不支持录入客户最新信息后自动更新,如“职业”等可以填写在凭证上的信息与系统设置的填写内容也不一一对应,这会导致客户在系统中的开户信息、在凭证上填写的相关信息和开立账户时再次录入的信息均不一致。
三、关于优化客户身份识别工作的建议
(一)加强外部宣传、提高公众反洗钱意识。
一是通过厅堂讲解、海报展示、折页分发、微信公众平台介绍、网站首页宣传、短信提示、视频演示等宣传方式向社会公众讲解反洗钱相关法律法规、洗钱犯罪的基本特征及危害,让社会公众认识到自身与洗钱活动的关联程度。不因贪占一时便宜而落入骗局、维护自己的声誉和信用记录、举报洗钱活动,维护公平正义。
二是让社会公众了解自己应承担的反洗钱义务,积极主动配合金融机构进行客户身份识别,提供真实有效证件,提供真实准确的职业、行业、经济收入、现住址、联系方式等信息,依法使用公司账户,遵守账户使用管理规定,及时更新预留信息,在有效证件到期时及时更新,配合金融机构尽职调查。使广大社会公众、有关部门充分了解和支持反洗钱工作,形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱活动的良好氛围。
(二)提高员工的专业素质与履职能力。
一是业务培训。在健全组织架构和完善内控制度的基础上,认真开展好反洗钱相关政策和法律法规、业务知识、系统操作和处理实际问题等相关培训,提高基层员工业务能力及风险防范意识,打造一支高素质、专业化、有道德的反洗钱工作队伍。
二是考核方案。将人员准入条件、客户信息建立、系统数据上报、风险等级划分、客户识别等基础工作纳入考核范围,建立奖惩机制,及时开展内部审计等检查工作,查缺补漏,促进反洗钱工作有序开展。
三是人员配备。机关各部门和基层网点要结合地域反洗钱形势,合理配备反洗钱相关专业工作人员,提高客户身份识别,提高反洗钱工作的全面性和有效性。
(三)建立健全客户服务体系。在为同一客户开立多个支付账户时,建立支付账户间的关联关系,统一管理,分层管理;深度融合业务操作流程与风险控制流程,将客户身份识别要求贯穿于金融业务办理的各个环节,通过有效的操作流程逐步引导金融从业人员随时随地注意客户及其资金交易的流向,是否相符、是否与洗钱和恐怖融资等违法犯罪活动相关。建立健全客户关系管理系统,结合完备的客户服务体系。真正做到了解每一位客户,将最合适的产品、最优质的服务提供给客户,才能真正做到长期把握客户资源。
(四)加强部门间沟通,重视客户身份识别工作。调整各机构的职责,取长补短,发挥总行职能部门熟悉产品和服务流程的优势、发挥业务部门了解业务动态及制度建设的优势、发挥基层网点能够近距离接触客户并了解客户的优势,形成反洗钱工作合力。在进行经营决策、客户服务、市场营销、业务管理的流程,做好洗钱风险评估,加强客户身份识别,依照相关规定,采取业务限制、严格审批流程等措施对洗钱及相关风险实施有效控制。根据客户风险级别做到分层管理,进行客户身份尽职调查,认真落实反洗钱工作要求。

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