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银行存款利率上行绝非长久趋势

★文/九台农商银行 姜国君
数据显示,6月份银行定期存款利率中,6个月和1年期定期存款利率略有上涨。相比之下,5月份银行各期限定期存款利率均值比4月份均有所上涨,且已连续3个月上涨,各期限利率均达到了2018年以来最高值。其中:3年期定期存款利率依旧涨幅最高,环比4月份上涨了1.7个基点,较去年同期上涨了21.3个基点。
一、存款利率上涨的现状分析
事实上,前一段时间银行定期存款利率不断上涨,并不是行业普遍现象,不同银行之间存在定价差异。部分中小银行负债压力较大,但也不能一概而论。大多数银行的压力来源并非揽储,而是储蓄增速快于贷款资产增速。相对而言,城商行的流动性压力会大一些。招商银行、平安银行等以零售为主的股份制银行,存款则是比较充裕的。那么,既然定期存款利率攀升不可持续,究竟是什么原因导致其阶段性上升呢?
(一)各类新兴金融业态冲击。各类新兴金融业态崛起,也让商业银行不得不将自己的利益让度一部分给存款人,从而稳定存款余额不下降。目前,互联网P2P平台虽然经过整治数量锐减,但对银行存款分流能力依然不可小觑。还有典当行、小额贷款公司、各类融资担保公司、民间各类融资组织等等,分流了大量的银行存款资金。据相关权威机构估算,全国银行机构被各类新兴金融业态分流的存款不下2万亿元。
(二)居民投资理财意识增强。随着居民投资理财意识的普遍增强,追求高收益理财产品,出现了存款理财产品化的倾向。在高房价下,近年来居民购房支出增加较多,也影响了储蓄存款增长。中国储蓄率长期以来偏高,存款增速下降也会因过往基数较高而显得比较明显。与此同时,居民消费观念在改变,年轻人很少存钱,并存在一定的超前消费、负债消费,也会影响存款增长速度。
(三)各家银行存款争抢激烈。目前,银行之间在存款市场上的竞争相当激烈,大型银行之间、大型银行与中小银行之间的存款争夺战,事实上已进入白热化状态。这在很大程度表现在存款利率的上浮上。据相关统计,5月份,城商行和大型商业银行的定期存款利率最高,其中:3个月、6个月、1年和5年期利率城商行最高;2年和3年期利率大型商业银行最高,股份制银行各期限定期存款利率最低,农商行次之。
(四)监管当局整治结构存款。目前,全国银行机构结构性存款规模较大,由于不少是假结构性存款,实际上推高了存款利率。即使监管部门加大整治力度,使一部分假结构性存款原形毕露,但是大额定期存单及其他高利率存款形式的出现,使存款成本一时很难降低。从6月份初步统计数据看,已可发现端倪。有关数据显示,除6个月和1年期之外,其余各期限定期存款利率均有不同程度下跌。因此,从长远来看,随着市场流动性扰动因素的逐渐平复,以及监管部门对中小银行流动性定向支持和年中因素消退,市场会逐渐恢复到稳定状态。无论是银行存款,还是银行理财产品利率,都没有上行的可行性和必要性。
二、应对现状的可行路径
不难看出,随着监管部门加大对中小银行流动性定向支持和年中因素消退,定期存款利率上升势头将趋于平缓。但对中小银行而言,减少对同业负债的依赖,加大吸收核心存款,仍然是一项长期而艰巨的挑战。对于银行业而言,需做好准备。
(一)发展互联网的支付业务,尽可能沉淀移动支付资金。未来,无现金社会的趋势将愈发明显,需要高度重视互联网支付业务,尽可能沉淀移动支付资金。
首先,与第三方支付机构合作。通过与第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作,促进彼此商业模式的创新和融合,取长补短,共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈。
其次,再造互联网的金融链条。应结合自身特征,打造灵活开放的统一账户体系,以用户为起点,以千变万化的场景为抓手,以蓬勃发展的移动支付为重心,实现互联网支付体系再造,进一步探寻供应链等互联网金融的蓝海。
再次,打造社区支付生态体系。社区支付和农村支付将成为商业银行实现支付发展的两条重要途径。理想的社区支付平台上能够实现物业、业主、周边商户的信息共享、便民共赢。例如:客户拓展的重要基石在于拓展物业,因此,平台和物业的合作模式是让利物业,免费与其合作;与大型供应商签订长期合同,纳入平台后撮合其与物业公司合作,让社区支付平台成为一个提供咨询信息的平台。住户使用社区支付平台完全免费,可以在社区支付平台上进行民生服务、金融产品购买,以及商户信息的查阅。
(二)依托个人理财产品业务,做大资产总量并稳定存款。一般而言,个人客户待用资金的产生主要包括两个途径:一个是待支出,包括个人客户日常开销的备付金,或中小企业主用于日常经营而存放在账户的备用金;另一个是待投资,包括积攒过程中待存的个人定期存款、理财产品档期不合理产生的待购资金、股市获利回流择机待进资金等。前者一般较为稳定,是很好的活期存款来源;后者是个人客户投资理财行为所创造的活期存款。因此,前一类客户更多是随着营销拓展而自然形成的,后者则是需要银行主动创造的。只有引导客户主动进行投资理财,才能稳定个人客户基础,自发地实现理财产品与个人活期存款的良性转化,进而产生和沉淀更多个人活期存款。

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