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构建“四位一体”的非法集资综合治理体系

◆文/九台农商银行 刘华
当前,银行面临的非法集资风险形势依然严峻,案件频发,犯罪手段也在不断翻新,就农商银行而言,防范和处置非法集资工作的任务更艰巨、责任更重大,应坚持“预防为主、教育为先、防治结合”工作方针,把防范非法集资与日常工作结合起来,着力构建流程优化、风险监测、客户教育、员工约束“四位一体”的非法集资综合治理体系,保护人民群众的切身利益,维护金融机构的良好声誉。
一要优化流程,扣紧业务 “安全锁”。完善合规的流程是防范非法集资风险的有效方法。要在充分了解非法集资向银行传染渗透方式的基础上,对贷款发放、理财销售、账户管理等重点业务的操作流程及相关岗位职能进行梳理,找准关键的风险点,并有针对性地制定相关的防范措施。
一是设计合规产品。在产品与服务的开发设计、定价管理、营销推介及售后管理等各个业务环节都将防范非法集资理念融入到其中,同时,严格履行信息披露和风险提示义务,通过中国理财网、银行自身网站、营业场所等对理财产品进行实时公示。
二是规范销售行为。在客户清晰了解产品和服务所涉及各类风险的情况下,推荐产品或提供服务,在账户开立、转账汇款等关键业务环节嵌入非法集资风险提示,在网点的营业大厅、填单台、咨询台等醒目位置张贴、设置防范非法集资风险提示单。
三是完善客户服务。建立客户回访、客户对账制度,以短信、微信、邮件等方式向客户推送风险预警信息和举报投诉渠道,对理财经理、客户营销等关键岗位人员的履职情况进行后续评估和深度监控。
二要加强监测,筑牢风控“防火墙”。资金监测是发现并防范非法集资的关键。实践中,应充分发挥银行在防范、打击非法集资工作中的前哨作用,早发现、早预警。
一是健全预警机制。制定完善监测预警工作制度和操作规程,明确线索搜集、记录分析、识别判断、报告移送等各项工作程序。建立责任机制,明确具体责任部门和人员,加大对下属分支机构执行情况的监督检查力度。
二是明确监测重点。严格执行大额可疑资金报告制度,对各类账户交易中具有分散转入集中转出、定期批量小额转出等资金异动进行重点监测,对资金托管、产品代销、员工私售等非法集资风险向银行体系转移的主渠道进行重点排查,争取主动发现,及早处理。
三是借助科技手段。积极运用监管部门EAST系统和其他的大数据、人工智能分析系统,对带有财富、投资、基金、私募、资管等敏感字段的资金交易进行持续监测,争取做到非法集资的防早防小,实现对相关数据的信息化管理和各部门之间的协同办公,提高非法集资防范的能力和效率。
三要加强宣传,编织安全“防护网”。持续的宣传教育对于增强群众的防范意识,培养正确的投融资理念具有重要的意义。近年来,监管部门每年都会部署开展防范非法集资宣传月活动,有效增强了群众对非法集资危害性的认识和识别能力。在工作中,银行应按照监管部门的相关要求,充分发挥网点、人力资源优势,全方位、多角度地加大对非法集资的宣传,并不断创新方式方法,确保宣传工作取得实效。
一是宣传内容要精准。突出宣传有关法律、法规和政策,增强“买者自负”和“风险自担”意识,教育群众自觉远离非法集资。广泛普及非法集资的特征、表现形式和常见手段等相关知识,揭露犯罪分子的惯用伎俩,提醒群众自觉抵制高息诱惑,防范不法分子借助投资管理、P2P网络借贷、众筹平台、资金合作社等平台进行非法集资。同时,向群众介绍合法的投资渠道和理财方式,引导广大群众理性投资,合法理财,逐步压缩非法集资空间。
二是宣传重点要突出。对产业聚集区、商务写字楼、拆迁区、城乡结合部等非法集资高发区域及偏远农村等重点区域,要加大宣传力度。突出对重点人群,加强对老年人、农村居民、进城务工人员等易受非法集资侵害群体的宣传。同时,针对学生群体大力开展宣传,推动金融知识进校园。
三是宣传方式要多样。利用网点遍布城乡的优势,设置电子显示屏、易拉宝、咨询台,通过厅堂咨询、知识问答等方式开展公众宣传。充分运用网络、媒体等载体,拍摄农村、老年人、理财销售等多种题材的公益广告及宣传片,引导公众理性投资理财。积极适应当前微信、抖音等媒介快速发展的新形势,持续发布相关内容,吸引网友关注并展开互动,以寓教于乐的方式为广大网友做好风险警示。
四要强化约束,常打思想“免疫针”。面对一些利益诱惑,极少数银行工作人员有铤而走险的冲动,在日常工作中,银行要应加强对员工的职业道德教育,严格内控制度管理,减少员工的参与度。
一是加强员工教育。定期对干部员工进行非法集资、反冼钱等方面的教育培训,增强合规意识、责任意识和法律意识,引导员工增强爱岗敬业精神,找准自己的人生坐标,消除盲目攀比、暴富意识。通过组织观看相关警示教育片等方式,以案说法,树起“非法集资碰不得”的高压线,使员工“不想违规”。
二是关注员工成长。加强企业文化建设,增强员工对银行的归属感、忠诚度。建立与员工有效的沟通渠道,对生活困难的员工家庭要多些慰问和关心,关注员工“八小时”以外的生活圈、朋友圈、交际圈等,及时发现问题或苗头,防止员工直接或变相参与民间借贷、违规担保和非法集资活动,使员工“不能违规”。
三是严格内控管理。加大管理责任,定期开展员工不良行为排查,对客户经理、资金结算等重要岗位员工重点加强教育和行为监督,杜绝利用工作之便参与非法集资、高息放贷等活动。充分利用网络、电话等方式建立外部举报机制,利用社会力量加强对员工异常行为的监督。加强惩处力度,对屡教不改、触碰“高压线”的员工进行严肃问责,使员工“不敢违规”。

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