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商业银行供应链金融的趋势分析与对策

★文/九台农商银行 姜国君
4月7日,中办、国办印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》(简称《意见》),支持中小企业依托应收账款、供应链金融融资,破解融资难融资贵问题。从《意见》可以看出,国家把供应链金融作为中小企业融资的扶持抓手,预示着供应链金融未来将继续高歌猛进。
一、供应链金融的模式分析
所谓供应链金融,简而言之,就是指银行围绕核心企业,管理上下游中小企业的资金流和物流,并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险,通过立体获取各类信息,将风险控制在最低的金融服务。
笔者认为,供应链金融是商业银行依托中小企业与核心企业间真实贸易背景而开发的一种金融服务。要想真正了解供应链金融,需要知道它的“前世今生”。
一直以来,中小企业对经济增长贡献具有巨大作用,但在信贷市场却处于不利地位,根源在于其信用的先天性缺陷。即使金融机构调整信贷结构,也不能提升中小企业整体的信用水平,更不能从根本上解决中小企业在信贷市场上的不利地位。正是基于中小企业与银行之间的客观矛盾,供应链金融应运而生。笔者将部分具有代表性银行的供应链金融业务模式整理如下:
模式一:上海银行发布在线供应链金融服务平台。上海银行成立供应链金融部,通过创新供应链融资模式,提升普惠金融服务能级。2018年10月,该行发布了“上行e链”在线供应链金融服务平台,通过线上化、智能化、数字化、国际化的服务升级,新成立的供应链金融部,成为全面管理供应链金融产品和推进业务发展的直接机构,从市场拓展、产品创设、运营支持等各方面优化升级“上行e链”平台服务。
模式二:建设银行发展特色普惠金融服务新模式。近一年间,建行融合现代科技,探索出以“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”为特色的普惠金融新模式。例如,推广网络供应链等在线融资新模式,出台26项精准措施定向扶持民营经济和小微企业;打造“小微快贷”系列产品和平台化经营模式,累计投放贷款超过7100亿元,惠及小微企业55万户;构建“惠懂你”一站式服务平台,到2018年末,平台交付市场仅3个多月,下载量即突破260万次,访问量达620万次。
模式三:工行线上小微融资占据了半壁江山。目前,工行接近500亿元的贷款中有一半是从线上发放的。2018年,工行打造了以“经营快贷” “网贷通”和“线上供应链”为核心的线上小微融资体系,努力以新技术、新模式破解小微企业的融资难题。其中:“经营快贷”作为纯信用的线上产品,上线9个月来为60万户小微企业授信超过3000亿元,累计发放贷款400多亿元。
模式四:江苏银行发起成立了产业链金融研究院。2018年11月18日,江苏银行、上海财经大学、中国科学院计算所太仓分所、江苏众达供应链科技有限公司四方联合发起成立泛长三角交易银行暨产业链金融研究院,产学融多方力量首次以融合姿态共同推动供应链金融发展。江苏银行还同步正式发布“智盛交易银行”品牌,以科技赋能供应链金融,打造金融服务实体经济新样本。江苏银行形成了以现金管理“通”系列、供应链金融“e融”系列为代表的综合服务解决方案,成功入选国家供应链创新与运用试点单位,是全国仅有的3家入选银行之一。
模式五:浙商银行创新盘活中小企业的应收账款。在企业贸易环节,传统的现金支付结算方式只是一小部分,很多企业采用票据和赊销形式,形成大量的应收票据、应收账款。如何盘活应收账款,成为众多中小企业遇到的共性难题。浙商银行涌金票据池可以高效、便捷、低成本解决企业这种“大票换小票”的难题。在该模式下,企业只需支付新开票据所需要的万分之五手续费,节省了因票据不匹配换开而支付的贴现利息等支出。
二、供应链金融的路径分析
随着国家大力推动供应链创新与应用,“政府部门+核心企业+上下游企业+金融机构”的供应链金融服务平台将越来越多,功能也将更加完备,大量供应链核心企业将与各类平台实现系统的互联互通。这就提示商业银行应积极与各类供应链服务平台开展合作,探索进行系统对接,有针对性地创新供应链融资产品,建立多方合作的新型供应链金融服务模式。
(一)聚焦重点发展领域,与互联网技术深度融合。目前,商业银行发展供应链金融的重点领域包括:在农业方面,重点支持家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业、农业社会化服务组织等合作建立的集农产品生产、加工、流通和服务等于一体的现代农业供应链;在制造业方面,重点支持实现上下游企业协同采购、协同制造、协同物流以及专业化分工协作的制造业供应链;在服务业方面,重点支持住宿、餐饮、养老、文化、体育、旅游等与消费升级相关行业。同时,支持与供应链紧密相关的现代流通业的发展,支持批发、零售、物流企业整合供应链资源构建采购、分销、仓储、配送供应链协同平台,支持流通企业与生产企业合作建设供应链协同平台,支持传统流通企业向供应链服务企业转型。需要银行业融合互联网技术,提升银行、核心企业、上下游企业、物流企业之间的信息整合与共享水平,将供应链服务由“线下”转到“线上”,在政策允许范围内的重点领域推出在线供应链金融产品。
(二)强化大数据的应用,建立多方合作服务平台。长期以来,供应链中交易、应收账款、存货等数据信息的获取、确认以及质押登记等是商业银行供应链融资业务发展的重要瓶颈,特别是质押登记的问题,始终难以解决。为突破这些瓶颈,近年来,政府部门、供应链核心企业、商业银行等多方力量合作建立了各类供应链金融服务平台。这就提示商业银行,一方面,利用大数据技术更快、更直接、更完整地获取供应链以及企业相关数据,对上下游企业进行风险评价以及授信测算,并判断产业链的整体风险。另一方面,与工商、税务、公安、司法、民政、海关以及交易平台等外部机构合作,广泛收集企业外部数据与行为信息,通过大数据技术辅助进行风险评估与信贷决策,有效解决“信息不对称”与风险防控问题。通过与各类供应链服务平台开展合作,创新供应链融资产品,建立多方合作的新型供应链金融服务模式。

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