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商业银行存管网贷资金运营风险防范

 
◆文/吉林省银行业协会维权协调部    


●本文部分转载及参考了中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞先生关于商业银行存管网贷资金的发言以及小宝金融的相关文章https://www.jianshu.com/p/4d97c718910d,在此注明并表示感谢。


2007年,中国诞生第一家网贷平台,到2015年底,网贷行业运营平台达到了2595家历史成交额接近万亿。不过,在这段缺乏监管的时间里,网贷行业也是乱象重重,自融、资金池、提现困难、跑路、非法集资、破产,问题一大堆,实在让人眼花缭乱。


在这种情况下,2015年7月,中央10个部委联合出台《互联网金融指导意见》,一方面肯定互联网金融对中国经济发展的作用,另一方面要求行业规范化发展,并特别提出网贷资金要实行第三方存管制度。随后,14个部委联合开展一场前所未有的互联网金融专项整治行动,网贷作为互联网金融的典型代表,自然成为重点整治对象。而在没有实行网贷资金银行存管制度之前,各家平台对资金存管也真是五花八门,有自己管的,有委托第三方机构管的,也有委托银行管的,更有装进平台老板自己腰包然后跑路的,导致一些投资人血本无归,怨声载道,急切呼吁国家对网贷行业加强监管。


在这种状态下,原中国银监会在2016年8月24日颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,从法律层面确立网贷行业的合法身份,同时要求所有网贷平台必须实行资金银行存管。然而,是不是实行了银行存管网贷资金,风险就一定是可防可控的呢?答案是否定的。鉴于网络技术发展,网贷风险的出现具有相当程度的不确定性。因此,网贷的各参与方都要对风险有一个长期的清醒认识。作为存管方的商业银行,更不应该忽视存管中的一系列问题,避免因介入网贷造成信用风险和法律风险。
从目前的我国银行业开展网贷资金存管的模式来看,主要有以下3种:


第1种模式:银行直连。所谓的银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算,无需第三方介入。
 

第2种模式:直接存管。直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后2种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后就会充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台,有效隔离平台与投资人的资金,能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大,同时对平台要求较高。
 

第3种模式:“银行+第三方支付公司”联合存管。“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即:银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管银行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付公司担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大,注册完成之后,会提现开通第三方支付账户,开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束,其实账户还是属于第三方支付公司的账户。


以上3种银行存管模式就是目前网贷平台常用的存管方式。随着互金专项整治工作的布局和开展,部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务,但仍有部分银行机构没有停止网贷资金存管业务。那么,这些机构在开展存管业务时,要从哪些方面注意防范风险呢?2017年,原中国银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》,对这一业务明确进行了规范。参与网贷资金存管业务的银行机构,应该严格按照《网络借贷资金存管业务指引》相关规定,认清存管银行与网贷机构之间为委托代理关系,即:存管银行接受网贷机构的委托,授权保管和划转客户资金;网贷业务当事人(出借人、借款人等)与网贷机构之间也构成委托代理关系,但不直接与存管银行构成委托代理关系。


作为存管方,商业银行应该制定严格的业务规范,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任;不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责;不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险;除必要的披露及监管要求外,不允许网贷机构用做营销宣传。


在互联网金融日益蓬勃发展的形势下,商业银行应始终把握好自身定位,在严控风险的前提下,为广大金融消费者提供及时、安全、高效、便捷的金融服务。

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